Если клиент не идет к банкиру за кредитом, банкир становится доступнее

<BR><BR><B>Ведущие игроки на рынке автокредитования в очередной раз снизили ставки по кредитам на приобретение автомобиля. Начало положили москвичи, с них взяли пример остальные</B><BR>Последние 2 месяца ознаменовались очередным снижением процентных ставок на рынке автокредитования.<BR><BR>Начало этому процессу положили несколько московских игроков, снизивших минимальную ставку кредита до 9-10% годовых в валюте и до 16% годовых в рублях. Вслед за ними до таких же уровней ставки по автокредитованию снизили и другие активные игроки этого рынка.<BR>Все более активно развиваются и специальные программы автокредитования. Участвуя в них, заемщики получают кредиты по ставке в 4,9% годовых в валюте, а иногда и 0% годовых. Правда, в рамках этих программ клиент может приобрести автомобиль лишь определенной марки и четко определенной конфигурации.<BR><BR><B>Все ниже и ниже</B><BR>"С августа в целом по рынку происходит понижение процентных ставок по автокредитам, -- заявил заместитель директора дирекции по кредитной работе ЗАО "Балтийский банк" Максим Мосунов. -- С 1 октября наш банк в рамках общей тенденции также решил провести очередное понижение ставки, снизив ее для клиентов, которые могут подтвердить свой доход, с 11% годовых до 9,9% годовых в валюте и с 19% до 16% годовых -- в рублях. Думаю, больше в этом году ставки не изменятся. Хотя, безусловно, еще большее развитие получат программы производителей автомобилей и автодилеров по компенсации клиентам, приобретающим определенную марку автомобиля, процентных выплат по кредиту".<BR>"Кроме того, в ближайшее время в связи с увеличивающимся спросом на эту услугу мы намерены подключить к программе выдачи кредитов на приобретение автомобиля ряд наших городских отделений. Первым шагом станет переезд специалистов по автокредитованию в новое отделение для частных клиентов, где и будут оформляться все документы на получение кредита, -- поделился планами Максим Мосунов. -- При этом будет запущена скоринговая система оценки кредитоспособности клиента, что позволит резко сократить время рассмотрения его заявки". В ОАО "МДМ-банк Санкт-Петербург", недавно запустившем такую систему, сообщили, что также снизили ставки по автокредитам. По обычной программе ставка снижена с 13% до 10% годовых в валюте, по скоринговой программе -- с 15% до 12% годовых в валюте.<BR><BR><B>Акулы бизнеса</B><BR>"Конкуренция среди банков на рынке кредитования физических лиц на приобретение автомобиля в последнее время резко обострилась, -- говорит генеральный управляющий петербургским филиалом ЗАО "Международный Московский банк" Александр Конышков. -- Это вызвало очередное снижение процентных ставок по кредитам, упрощение процедуры их выдачи. Наш банк с 1 сентября текущего года снизил ставку для клиентов, имеющих возможность подтвердить свой доход, до 9,9% годовых в валюте и начал кредитовать в рублях по ставкам от 17,5% годовых до 19,5% годовых. Кроме того, мы подключились к программе автокредитования компании Ford, минимальная ставка в рамках которой составляет 4,9% годовых в валюте".<BR>"Конечно, непосредственно в самом кредитном договоре фигурирует ставка в 9,9% годовых в валюте, -- поясняет Александр Конышков. -- Ведь если ставка кредитования в рублях составляет меньше 2/3 ставки рефинансирования Банка России, а в валюте -- меньше 9% годовых, то неуплаченные клиентом проценты считаются его материальной выгодой, и с них, соответственно, взимается подоходный налог. Поэтому автодилер просто дает скидку на автомобиль, приобретаемый в кредит, с таким расчетом, что конечная процентная ставка для клиента составляет, скажем, 4,9% годовых в валюте. А многие ведь гасят кредит ранее оговоренного срока, получая таким образом кредит под еще меньший процент".<BR><BR><B>Рынок далек</B><BR><B>от насыщения</B><BR>"Основная тенденция -- это увеличение спроса на кредит. Говорить о реальной конкуренции в этом сегменте для Петербурга пока не приходится -- рынок еще очень далек от насыщения, -- считает директор управления по работе с физическими лицами ЗАО "Райффайзенбанк Австрия" Александр Колошенко. -- Мы пока не имеем полного основания говорить, что довольны своим нынешним положением на петербургском рынке. В самое ближайшее время в нашу программу автокредитования будет внесен ряд значительных изменений, направленных на ощутимое упрощение программы и еще большую доступность кредита для всех слоев населения".<BR>"Некоторые банки идут на разного рода "хитрости" для ввода в заблуждение клиента относительно своих реальных ставок. В рамках подобных инициатив вполне возможно декларирование очень низких ставок, -- поясняет Александр Колошенко. -- Совсем другое дело, если речь идет о совместных акциях с дилерами или автопроизводителями. При желании со стороны партнера банка возможно понижение реальных расходов заемщика вплоть до нуля. У нас было несколько подобных программ как с автопроизводителями, так и с конкретными дилерами. В качестве примера можно привести совместные программы с компаниями Ford, Toyota, Daimler Chrysler, а также с некоторыми дилерскими центрами других автопроизводителей. При этом клиенту не приходится платить налог, так как в кредитном договоре фиксируется ставка не ниже 9% годовых в валюте, а "переплаченные" проценты компенсируются скидкой на автомобиль".<BR><BR><B>Скидка на кредит</B><BR>"Наш банк в программах по очень низким ставкам не участвует, -- заявил начальник сектора по рекламе и PR петербургского филиала ОАО "Московский муниципальный банк -- Банк Москвы" Алексей Флек. -- Эти программы предусматривают специальные договоренности между банками, имеющими доступ к очень дешевым ресурсам, с головными офисами официальных дилеров конкретных торговых марок автомобилей".<BR>"Это своего рода специальные маркетинговые акции производителей автомобилей и их дилеров, которые частично компенсируют банку часть недополученной прибыли, -- продолжает он. -- Мы выдаем кредиты под 12% годовых в валюте. Это, естественно, не самая низкая ставка в городе, но при этом мы придерживаемся гибкого подхода в анализе кредитоспособности клиента, что иногда является определяющим для клиента".<BR>Кроме того, банк не взимает комиссионных за оформление документов и консультации. "Поэтому за полгода работы на рынке наш филиал довел кредитный портфель по автокредитованию до $1 млн", -- отмечает Алексей Флек.<BR><BR><B>Против течения</B><BR>"В начале сентября наш филиал повысил процентные ставки по выдаваемым в валюте кредитам на покупку автомобиля с 13% годовых до 15% годовых, -- сообщил начальник отдела кредитования петербургского филиала ОАО "Урало-Сибирский банк" Константин Миалович. -- Это временный шаг. На него мы пошли с тем, чтобы изменить структуру кредитного портфеля, превышающего на сегодня $5 млн, и увеличить в нем долю рублевых кредитов.<BR>Ставка по ним на сегодня составляет 19% годовых. Необходимость такого шага связана с решением привести активы филиала в соответствие с его пассивами, большую часть которых составляют как раз рублевые ресурсы. Скорее всего, уже в ноябре ставки по валютным кредитам на покупку автомобиля будут нами снижены. Нельзя также исключать возможность того, что будут снижены и ставки по рублевым кредитам".<BR><BR><B>Этапы приобретения автомобиля в кредит</B><BR><B>Типовой вариант</B><BR>1. Получение анкеты заемщика в банке или автосалоне, выбор машины, предварительный расчет кредита.<BR>2. Предоставление в банк заполненной анкеты, паспорта (копию с него снимают в самом банке) и других документов (например, справки с места работы о доходах за последние 6 месяцев).<BR>3. Получение в течение нескольких дней ответа из банка после проверки им предоставленных сведений.<BR>4. В случае положительного ответа открытие в банке валютного и рублевого счетов, оплата первоначального взноса (как правило, 30% от стоимости машины) и оплата комиссионных банка, если их предусматривает договор (например, 1% от суммы кредита).<BR>5. Заключение с аккредитованной при банке страховой компанией договоров страхования автомобиля, гражданской ответственности, жизни и потери трудоспособности.<BR>6. Заключение с дилером договора купли-продажи автомобиля. Оформление паспорта транспортного средства (ПТС), справки-счета на полную стоимость автомобиля.<BR>7. Оформление в банке договора о предоставлении кредита, договора залога автомобиля, заявления на конвертацию суммы кредита в рублях (для валютного кредита). Зачисление средств на рублевый счет заемщика в банке, оформление заявления на перечисление кредита в оплату за автомобиль на расчетный счет дилера в банке. Предоставление на ответственное хранение в банк паспорта транспортного средства (ПТС).<BR>8. Получение автомобиля.<BR><BR><B>Программа-минимум</B><BR>Минимальный список документов для подачи в банк заявления на кредит на покупку автомобиля:<BR>1. заполненная заемщиком анкета банка;<BR>2. паспорт (копия и оригинал);<BR>3. водительское удостоверение (копия).<BR><BR><B>Программа-максимум</B><BR>Максимальный список документов для подачи в банк заявления на кредит на покупку автомобиля:<BR>1. заполненная заемщиком анкета банка;<BR>2. паспорт (копия и оригинал), паспорт супруга/супруги (копия);<BR>3. военный билет (копия);<BR>4. водительское удостоверение (копия);<BR>5. свидетельство о постановке на учет в налоговом органе физического лица (копия) (ИНН);<BR>6. свидетельство о регистрации брака (копия);<BR>7. свидетельство о расторжении брака (копия);<BR>8. свидетельство о рождении ребенка (копия);<BR>9. трудовая книжка (копия, заверенная печатью организации);<BR>10. краткая информация о роде деятельности (в произвольной форме);<BR>11. налоговая декларация за отчетный год в случае дополнительного заработка (копия);<BR>12. трудовой контракт (копия, заверенная печатью организации);<BR>13. справка с места работы о размере дохода заемщика и созаемщика за последние 12 месяцев (2 НДФЛ согласно Приказу МНС №БГ-3-04/458 от 30.10.2001 г.) или справка с места работы о размере дохода заемщика и созаемщика за последние 12 месяцев в свободной форме на фирменном бланке организации за подписью генерального директора и главного бухгалтера, заверенная печатью;<BR>14. правоустанавливающие документы на недвижимость (квартира, дача) (копия);<BR>15. документы, подтверждающие наличие в собственности автомобиля (копия ПТС);<BR>16. выписки по банковским текущим и депозитным счетам;<BR>17. документы, подтверждающие наличие в собственности ценных бумаг;<BR>18. документы, подтверждающие владение предприятием (или доли в нем).<BR>Примечание: Предприниматели без образования юридического лица должны также предоставить свидетельство о регистрации предпринимателя, лицензии на право осуществления определенных видов деятельности.<BR>Частные лица, имеющие обязательства перед другими кредитными организациями, должны также предоставить кредитный договор и выписку со ссудного счета в этом банке.