Финансисты вспомнили про малый бизнес и...

<BR><BR><B>Финансисты вспомнили про малый бизнес и частных предпринимателей</B><BR>Активность банков по кредитованию частных предпринимателей и малых фирм резко возрастает. Это происходит на фоне стремительного развития розничных услуг для частных лиц.<BR>Емкость рынка настолько велика, а действующих на нем игроков так много, что конкурирующие кредитно-финансовые учреждения почти не сталкиваются друг с другом. Хотя в 2003 году ситуация может в корне измениться. Аналитики ожидают роста кредитования малого бизнеса по крайней мере вдвое.<BR><BR><B>Недовольство остается</B><BR>Пока же обе стороны кредитного процесса по-прежнему с укоризной "кивают" друг на друга.<BR>Представители малого бизнеса постоянно жалуются на то, что коммерческие банки отказываются с ними работать. А если и соглашаются, то на невыгодных для них финансовых условиях.<BR>Банкиры, половина из которых при каждом удобном случае теперь декларирует не только работу с "реальным сектором экономики", но и кредитование "малого и среднего бизнеса", сетуют на низкую финансовую культуру малых и средних предприятий, их неумение или нежелание работать по установленным в банке правилам. Из раза в раз финансисты повторяют, что стоимость рассмотрения кредитных заявок на $10 тысяч и на $1 млн одинакова, а доход от последней гораздо выше. И зачастую только разводят руками, рассказывая о том, какие запросы поступают к ним от некоторых клиентов. Последние всерьез рассуждают о том, что требования у малого предприятия залога под кредит наносит удар по интересам страны, а процентные ставки банков иначе как грабежом среди бела дня не назовешь. В Люксембурге, например, малому бизнесу выдают кредиты под 4,5% годовых в евро!<BR><BR><B>Кто выдает</B><BR><B>на малое дело</B><BR>Самым активным игроком на петербургском рынке кредитования малого и среднего бизнеса в 2002 году (помимо Сберегательного банка РФ, который традиционно занимает ведущие позиции во всех сегментах рынка розничных банковских услуг) можно считать ЗАО "Банк кредитования малого бизнеса" (КМБ-банк). Крупнейшие акционеры банка -- Европейский банк реконструкции и развития (35% акций), Фонд экономического развития Сороса (США) (35%), Германское государственное общество инвестиций и развития (DEG) (22%). КМБ- банк специализируется на микро- (до $10 тысяч), и миникредитовании (от $10 тысяч до $100 тысяч).<BR>Кроме него в этом сегменте рынка кредитования работает несколько средних и малых петербургских банков, которым скромный размер собственного капитала не позволяет вкладывать деньги в крупные проекты, работать с промышленными гигантами или крупными торговыми сетями. Своих более крупных собратьев по цеху они стараются обойти уровнем обслуживания малых и средних предприятий. В частности, вопрос, за решение которого в крупном банке отвечает специалист кредитного отдела одного из отделений, в малом -- с клиентом вполне может обсудить президент или председатель правления банка.<BR><BR><B>Товар в заложниках</B><BR>"За прошедший год мы выдали кредитов и гарантий предприятиям малого и среднего бизнеса на общую сумму в $3 млн. Это в 1,5 раза больше, чем за прошлый, 2001 год, -- заявил начальник отдела активно-пассивных операций ОАО "Энергомашбанк" Сергей Алексеев. -- Процентные ставки на сегодня находятся на уровне 24-26% годовых в рублях. Подход к тому или иному предприятию малого или среднего бизнеса в первую очередь зависит от перспектив этой фирмы. Если компания переводит к нам на обслуживание счета и мы получаем возможность отслеживать ситуацию, а выданный кредит увеличивает обороты этого предприятия, то ставка по кредитам в дальнейшем может быть снижена".<BR>"Разумеется, на ставку влияет и вопрос обеспечения. Лучшим видом залога для банка считается недвижимость, но у малого бизнеса как раз с ней, как правило, негусто, -- говорит Сергей Алексеев. -- Поэтому в залог многие банки, в том числе и мы, берут и оборудование, и товар в обороте. В последнем случае риски банка, конечно, увеличиваются, однако иногда мы готовы идти на это, если имеем возможность проводить четкий мониторинг финансового состояния нашего клиента".<BR>По словам Сергея Алексеева, в следующем году Энергомашбанк рассчитывает выдать кредитов малому бизнесу не меньше, чем на $4 млн.<BR><BR><B>За здоровую</B><BR><B>конкуренцию</B><BR>"На начало декабря кредитный портфель нашего филиала образовал сумму в $14,5 млн. Общее число заключенных с предприятиями малого и среднего бизнеса кредитных договоров достигло 1700, -- говорит управляющий петербургским филиалом КМБ-банка Виктор Ожегов. -- Интерес к кредитным ресурсам банка растет.<BR>Мы еле справляемся с рассмотрением заявок. Наиболее востребованы кредиты размером в $20-30 тысяч. В среднем, один наш эксперт в месяц оформляет 15-16 кредитных договоров. А всего их у нас в банке работает 13 человек. Процентные ставки у нас составляют 14% годовых в валюте и 28-30% в рублях".<BR>"Процедура выдачи кредита в нашем банке, безусловно, предусматривает оформление залогов. Мы не отклоняемся от правил игры в банковской сфере, -- поясняет Виктор Ожегов. --Обеспечение должно быть обязательно. Другое дело, что мы готовы идти на уступки и принимать в качестве залога, скажем, имущество третьих лиц, не задействованных в сделке, или то имущество, которое фирма намерена приобрести. В конечном счете, товар в обороте. Правда, по последнему виду залога у нас существует ограничение -- при оформлении первого кредита в нашем банке он не должен превышать 20% от стоимости всего залога. В последующем эта планка может быть отодвинута до 30%".<BR>"Практика показывает, что чудес на свете не бывает, -- уверен Виктор Ожегов. -- Если предприятие претендует на сумму "икс" для развития бизнеса, то в его распоряжении всегда есть что-либо, что можно предоставить банку в залог для оформления кредита на эту сумму. В конце концов, даже если это частный предприниматель, то у него есть квартира, машина, товар".<BR>По словам Виктора Ожегова, на сегодняшний день просроченная ссудная задолженность составляет 1% от суммы кредитного портфеля банка. "При этом основная масса просроченных кредитов возвращается в банк со всеми процентами и пенями в течение нескольких дней, -- утверждает Виктор Ожегов. -- Большинство случаев связано с тем, что у клиента неожиданно появляются какие-то срочные дела, необходимо срочно разрешить какой-либо кризис, и потому в ответ на звонки с напоминанием из банка он отвечает: "Я знаю, но вам несколько дней ведь погоды не сделают, а пени я заплачу". Бывают и более длительные задержки, но они разрешаются в рабочем порядке -- через реализацию тех же залогов, например".<BR>"К сожалению, пока серьезной конкуренции среди банков на рынке кредитования малого бизнеса нет, -- недоволен Виктор Ожегов. -- Нам было бы легче работать. Клиент бы понимал правила игры, и нам не приходилось бы тратить время и средства для того чтобы обучить его правильному общению с банком. До сих пор часто возникают ситуации, когда заемщик, приходя в банк и требуя выдать ему кредит, не представляет, сколько в конечном счете нужно ему на реализацию конкретного проекта".