Интернет-банкинг становится банальностью

<BR><BR>Начало XXI века российские банки отметили резким увеличением своего присутствия в сети Интернет.<BR>Работа со средствами клиентов через Сеть уже становится обыденной практикой. В следующем году многие эксперты ожидают еще больший всплеск активности банков на этом поприще -- после того как будет наконец принят закон об электронной цифровой подписи.<BR>Мнения экспертов по поводу развития Интернет-банкинга различны. Одни считают, что его основной экономический смысл должен заключаться в сокращении издержек, а не в извлечении дополнительных доходов, и в итоге И-банкинг станет стандартной дополнительной услугой для клиента, наличие которой будет существенно влиять на принятие им решения об обслуживании в данном банке.<BR>Другие полагают, что развитие И-банкинга -- хороший шанс для маленьких банков завоевать состоятельных частных клиентов, небольшие компании и заработать серьезную прибыль за счет взимания абонентской платы и комиссии с получателей платежей. <BR>Разговоры о том, что в России все еще недостаточно людей, имеющих возможность и желание работать со своими счетами через Интернет, по мнению большинства банкиров, уже не выдерживают никакой критики. По разным оценкам, потенциальными потребителями услуг И-банкинга на конец 2001 года является от 1 до 2 млн человек. Разумеется, подавляющее их большинство -- состоятельные, по российским меркам, люди с доходами свыше $1 тысячи в месяц.<BR>К числу проблем, сдерживающих развитие Интернет-банкинга, относятся слабое развитие телекоммуникационной отрасли, отсутствие четко сформулированного и систематизированного законодательства как по вопросам защиты и безопасности, так и по вопросам электронной коммерции. В настоящее время все электронные платежи находятся вне правового поля как с точки зрения банковского бизнеса, так и с точки зрения торговли. Нынешним законодательством не определены такие понятия, как электронный документ, его структура, содержание; понятие оригинала и копии электронного документа и многое другое (в Республике Беларусь еще в начале 2000 года был принят закон "Об электронном документе", где все это четко прописано). В первую очередь особенно велика потребность в принятии закона об электронной цифровой подписи.<BR>Крайне необходимы также разъяснительные документы по сертификации криптосредств. Сейчас они сертифицируются в нескольких разных местах (ФАПСИ, Гостехкомиссии и т.д.). Да и порядок сертификации должен быть единым -- за исключением особых случаев, касающихся, например, средств криптозащиты для спецслужб, -- и означать государственное разрешение использовать криптосредства для обозначенных задач.<BR>Система iBank<BR>На сегодня в России существует около 30 систем, позволяющих банкам работать в режиме on-line со средствами клиентов. Правда, пока, чтобы работать с банком через Интернет, необходимо сперва открыть в нем счет традиционным способом -- в отделении или филиале. В большинстве случаев банки предоставляют через Интернет услуги по переводу средств, по оплате коммунальных платежей, абонентской платы за мобильные телефоны и т.д. Многие системы Интернет-банкинга, кроме того, позволяют приобретать ценные бумаги.<BR>Одной из самых распространенных систем на сегодня является iBank. Система разрабатывается c 1998 года. Впервые в коммерческую эксплуатацию она была запущена в августе 1999 года в петербургском филиале банка ОАО АКБ "ЮГРА".<BR>Отличительными особенностями системы iBank, по мнению ее разработчиков, являются платформонезависимость банка и клиента, высокая масштабируемость, полное соответствие концепции "тонкого клиента", работа пользователя с любого web-браузера без какого-либо специализированного программного обеспечения.<BR>Для идентификации клиента используются ключевой элемент памяти Touch memory и пароль. Данные, записанные на ключевом элементе памяти, считываются с помощью адаптера, который подсоединяется к компьютеру пользователя через COM- или LPT-порт.<BR><B>Построить отчет</B><BR>Лидерами И-банкинга в России являются несколько крупных банков, которые предоставляют клиенту комплекс услуг, а не одну только выписку по счету. В качестве которых, как правило, называют ОАО АКБ "Автобанк", ОАО "Альфа-банк", ЗАО "Гута-банк" и ОАО "Банк "Менатеп СПб".<BR>Альфа-банк предлагает клиентам систему Интернет-трейдинга "Альфа-Директ", в которую интегрированы системы "Интернет-Банк" и "Интернет-Депозитарий". Инвестор может перевести активы на любые счета, включая сторонние, а также вывести денежные средства на целый ряд кредитных карточек. В любое время инвестор может подать поручение на вывод денежных средств со своего брокерского счета или на поставку бумаг по договору продажи, подписав его электронной подписью с помощью того же сертификата, который используется для подписи заявки на сделки. Сразу же после заключения сделки или подачи поручения на денежный или депозитарный перевод пользователь может построить отчет о результатах совершенных операций. По мнению специалистов Альфа-банка, подобная интеграция становится все более и более распространенной на российском финансовом рынке.<BR>Cпециалистами Автобанка разработана система "Интернет Сервис Банк". Ее применение на практике началось с 1998 года. Для обеспечения безопасности в качестве носителя ключей применяются элементы памяти Touch memory фирмы Dallas Semiconductor. Touch memory -- это миниатюрное электронное устройство, предназначенное для осуществления защищенного доступа к специальным серверам Автобанка и для заверения электронных документов, направляемых пользователем в банк, электронной подписью. Для работы в системе банк предоставляет пользователю специальный адаптер для считывания информации с ключевого элемента памяти.<BR>Через "Интернет Сервис Банк" можно контролировать остатки по счетам и лимиты по пластиковым картам, открытым в Автобанке, получать доступ к истории платежей, осуществлять внутрибанковский и межбанковский перевод денежных средств, покупать и продавать валюту, работать с ценными бумагами и оплачивать коммунальные услуги, услуги провайдеров, операторов IP-телефонии.<BR>ГУТА-банк предлагает своим частным клиентам систему "Телебанк-Онлайн". Как и основные конкуренты, банк предлагает широкий спектр услуг. Для тех, разумеется, кто заключил с банком договор о расчетно-кассовом обслуживании и открыл в одном из его подразделений счет. Через Интернет можно оплатить услуги провайдеров, операторов сотовой и пейджинговой связи, оплатить подписку на печатные издания, коммунальные и другие платежи, приобрести паи паевых инвестиционных фондов, открывать и закрывать вклады, проводить операции с пластиковыми картами и т.д. Кроме того, в банке существует специальная система расчетов через Интернет для юридических лиц -- "Банк-Клиент Онлайн".<BR><B>Через сеть</B><BR>"МЕНАТЕП СПб" не только является лидером среди петербургских банков по внедрению систем Интернет-банкинга, но и на равных конкурирует в этой сфере с московскими банками. По крайней мере, на сегодня это практически единственный банк в России, принимающий через Интернет оплату пластиковыми картами абонентских платежей не только своих клиентов, но и клиентов других банков.<BR>"На этот шаг мы в первую очередь пошли в целях привлечения клиентов. Ведь система "Домашний банк" приносит на сегодня большей частью косвенный доход -- именно за счет расширения клиентской базы банка, -- пояснил "ДП" Андрей Смирнов, заместитель начальника управления АСУ и программирования "МЕНАТЕП СПб". -- Для реализации этой услуги мы даже приобрели специальное программное обеспечение, позволяющее отслеживать, каким образом и откуда пришел платеж. Если кто-то попытается смошенничать при оплате, скажем, услуг связи, система просто заблокирует перевод средств и сообщит о подозрительных операциях с определенного адреса. После чего легитимность этих операций будет тут же проверена".<BR>Кроме того, банк вплотную подошел к внедрению системы открытия счета через Интернет без необходимости отправления по почте в банк каких-либо документов в бумажном виде.<BR>"Сегодня данная система уже находится в опытной эксплуатации, -- сказал Андрей Смирнов. -- В первой половине следующего года она станет доступна широкому кругу пользователей, став подразделом нашей системы "Домашний банк". Правда, чтобы открыть счет, наш клиент должен будет сперва зарегистрироваться в качестве пользователя нашей системы, сообщив через Интернет подробные сведения о себе, которые мы вправе проверить".<BR><B>Для частных лиц</B><BR>По словам Ирины Маляровой, советника председателя правления по связям с общественностью ОАО "Промышленно-строительный банк", ПСБ ведет разработку Интернет-технологий около 1,5 лет.<BR>"В ближайшее время банк планирует начать внедрение услуг по Интернет-банкингу для частных лиц. В рамках реализации проекта планируется предоставить клиентам возможность осуществлять переводы и платежи в пользу различных организаций со своего виртуального счета, а также открывать срочные депозиты. К началу 2002 года мы также планируем предложить корпоративным клиентам систему "Клиент-ТелеБанк", позволяющую реализовать дистанционное обслуживание клиентов на основе Интернет-технологий, -- пояснила Ирина Малярова. -- В настоящее время система находится в опытной эксплуатации в ряде городских филиалов ПСБ, и по ней уже обслуживается около 100 клиентов".<BR>Сегодня ПСБ сотрудничает более чем с 15 предприятиями по приему электронных платежей. В частности, владельцы телефонов GSM, являющиеся держателями пластиковых карт ПСБ, могут совершать оплату переговоров со своего карточного счета, осуществляя управление счетом непосредственно со своего мобильного телефона.<BR>"По результатам исследований ПСБ, проведенных среди своих частных клиентов, интерес к данной услуге существует. Использование Интернета для многих клиентов могло бы стать решением ряда проблем, связанных с отсутствием времени, -- сообщила Ирина Малярова. -- Однако около 40% потенциальных клиентов не стали бы пользоваться данной услугой, потому что традиционные способы банковского обслуживания, по их мнению, безопаснее. Принимая во внимание полученные результаты опросов, можно сделать заключение, что электронные платежи физических лиц на начальном этапе будут иметь невысокие темпы развития, но при условии хорошо разработанной и проведенной рекламной кампании данная услуга, несомненно, примет более масштабный характер".<BR><B>Выделенный доступ</B><BR>Одним из банков, делающих упор на развитие И-банкинга, является московский Судостроительный банк (ООО). Как сообщил Ярослав Стешко, заместитель председателя правления этого кредитно-финансового учреждения, через систему Интернет-банкинга Sbank.ru, разработанную отделом автоматизации банка, в настоящее время работают 60% клиентов. По его словам, за ноябрь 2001 года было обработано около 48 тысяч запросов на выписку, принято к исполнению 25,5 тысячи документов, из них 24,4 тысячи являлись платежными поручениями в рублях.<BR>Клиентам также предлагается открыть счет в банке, распечатав соответствующие документы и отправив их курьером или заказным письмом с обратным уведомлением. В ближайшее время, по словам Ярослава Стешко, планируется ввести возможность удаленного размещения депозитов и полный комплекс обслуживания карточных счетов.<BR>"Разумеется, проекты банка, связанные с Интернетом, не являются напрямую прибыльными, тем более что тарифная политика Судостроительного банка направлена на то, чтобы предоставлять этот сервис клиентам абсолютно бесплатно. Но использование систем Интернет-банкинга дает возможность банку значительно сократить издержки. Нет необходимости содержать большой штат службы технической поддержки, занимающейся установкой программ типа "Клиент-Банк", заменой их версий и сопровождением. Не нужно иметь специальные каналы связи для обеспечения работы клиентов, достаточно одного выделенного доступа в Интернет. Кроме того, клиент переводится на самообслуживание: не сотрудник банка отсылает ему документы, а клиент сам по мере необходимости обращается к серверу за всей нужной ему информацией. В случае обнаружения каких-либо ошибок клиент может оперативно внести необходимые изменения без участия персонала банка. Таким образом, повышается надежность работы системы передачи документов в целом", -- заявил Ярослав Стешко.