Несчастный случай стоит дешево

<BR><BR>"Здоровье не компенсирует, но настроение улучшает", - часто говорят страховщики о страховании от несчастных случаев и болезней. <BR>Большим плюсом для клиентов является то, что это недорогой вид страхования. <BR>Однако введенное с начала 2000 года обязательное социальное страхование от несчастных случаев сотрудников предприятий мешает популяризации этого вида. <BR>Государством хорошо проработан механизм сбора денег, а выплата возмещений - его слабое место. Отсюда возникает негативное восприятие потребителями. Предприятия расценивают отчисления в Фонд социального страхования как поборы. <BR>В результате это тормозит развитие страхования от несчастных случаев. <BR>Потенциальный клиент не всегда понимает, что именно он страхует, когда речь идет о страховании от несчастного случая. Проще, когда дело касается конкретного материального объекта - здесь возникает гораздо меньше вопросов. <BR>Тем не менее страховым компаниям есть что предложить, а клиенту - из чего выбрать. <BR><BR><BR><B>Схемы</B><BR>Существуют три основные схемы, которые используют страховые компании при определении стоимости полиса и размера страхового возмещения. <BR>По методике "выплат по таблице" определяется фиксированная сумма, в зависимости от болезни или травмы, а не от длительности предстоящего лечения. Так, у "Росгосстраха Санкт-Петербург" размер страхового обеспечения зависит от тяжести травмы и определяется по специально разработанным таблицам размеров страхового обеспечения, подлежащего выплате. <BR>У компании "АСК-Мед", входящей в группу страховых компаний "АСК", действует смешанная схема: выплата начинается с первого или четвертого дня, в зависимости от условий страхования и тарифов. Если период нетрудоспособности превышает 10 дней, то выплата осуществляется по таблице, в зависимости от тяжести травмы. <BR>Третий вид определения страхового обеспечения - "по дням нетрудоспособности, длительности лечения". Он определяется сроками того и другого. <BR>Кроме того, страховые компании предлагают страхователю самостоятельно выбрать расчет страхового обеспечения: либо по дням, либо по таблице размеров выплат. <BR><BR><B>Условия </B><BR>Условия и размер страховых взносов зависят от профессии страхователя, его возраста и условий выплат обеспечения. <BR>Компании устанавливают ограничения по возрасту (как правило, от года жизни до 70-79 лет). <BR>Коллективное страхование значительно дешевле индивидуального. <BR>В таблице приведен диапазон стоимости полиса, если страховая сумма составляет 10 тыс. руб. Кроме того, указан тот процент от лимита, который будет выплачиваться за каждый день при наступлении страхового случая. <BR>Однако существует ряд дополнительных условий, выдвигаемых страховыми компаниями. <BR>При определении тарифов учитывается профессиональный и спортивный риск. По риску "смерть от болезни" тарифы определяются с учетом возрастных данных. <BR>Компания "Авеста" предоставляет скидки при страховании подростков, а страхованием школьников от несчастных случаев занимается "Росгосстрах Санкт-Петербург". <BR>Возможность застраховаться по неполному пакету рисков значительно снижает стоимость полиса. Например, тариф по временной нетрудоспособности может составить 1 рубль со 100 рублей страховой суммы. <BR>Размер страховой суммы в компании "Прогресс-Нева" определяется по согласованию с андеррайтерами. Основным критерием является размер годового дохода заявителя. <BR>В то же время существуют предельные сроки ответственности по рискам утраты профессиональной трудоспособности: такое страхование прекращается по достижении застрахованным 60-летнего возраста. <BR><BR><B>Тонкости </B><BR>Одной из основных проблем этого вида страхования для самих компаний является достаточно высокий риск мошенничества, так как условием вступления договора в силу является медицинская справка с диагнозом. Это несколько снижает привлекательность для страховщиков. <BR>Кроме того, этот вид страхования не очень интересен для страховых агентов, так как суммы небольшие, а объем работ приблизительно такой же, как и по другим видам.<BR>Риск страховщика может быть снижен, если компания имеет большой страховой портфель по этому виду.