Предмет залога компрометирует банки

<BR><BR>Среди топ-менеджеров банков ходит шутка: "Какой самый страшный сон банкира? Проснуться "счастливым" обладателем предмета залога". <BR>Для банков движимое или недвижимое имущество (в иных случаях целый бизнес) вместо погашенного кредита - ЧП, компрометирующее их деловую репутацию.<BR>Как отвести беду, каждый банк решает самостоятельно. Наиболее надежное средство - контролировать кредитуемый бизнес. Практика установления "родственных связей" между банковскими и коммерческими структурами распространена не только в России, но и в экономически развитых странах. <BR>Большинство кредитов коммерческим организациям выдается под залог. Экстремальные условия, в которых развивается российский бизнес, дают основание предполагать, что банки вынужденно превращаются в финансово-промышленные группы, обрастая складами, движимым и недвижимым имуществом или бизнесом, полученным в качестве предметов залогов. Однако реальное положение дел иное. Банки любыми способами избавляются от предметов залога и предпринимают все возможное, чтобы "страшный сон банкира" не стал вещим.<BR><BR><B>Надежный эксперт</B><BR>Три кита, на которых держится регламент выдачи кредитов под залог, - грамотная оценка финансового положения заемщика, объективное определение ликвидационной стоимости предмета залога, постоянное наблюдение за его состоянием и за развитием компании-заемщика.<BR>По словам Валентины Редько, начальника кредитного отдела Петербургского филиала Московского индустриального банка (МИБ), кредит может быть выдан и без обеспечения, если у заемщика в данном банке положительная финансовая история, не обязательно кредитная. Но подобная практика, скорее, исключение из правил. <BR>Экспертиза предмета залога - наиболее ответственная и сложная процедура. Банки (банк "Санкт-Петербург", филиал "Санкт-Петербургский" Альфа-Банка и петербургский филиал МИБ) стремятся к долговременным отношениям с проверенными экспертными фирмами, названия которых не афишируют. В крупных банках для оценки стоимости и ликвидности предметов залога созданы собственные структуры. В Петровском народном банке это бюро по работе с залогами, которое также участвует в реализации заложенного имущества, когда это происходит во внесудебном порядке. В петербургском филиале МИБ от оценочной фирмы требуют определения ликвидационной стоимости предметов залога, по которой они могут быть реализованы в течение 150 дней (согласно требованиям ЦБ к обеспеченным кредитам), а также указания потенциальных фирм-покупателей.<BR>Помощь банкам в реализации предметов залога оценочные фирмы не оказывают. Юридическая ответственность за недобросовестную работу оценочных фирм не предусмотрена. По мнению топ-менеджеров опрошенных банков, эксперты дорожат своей деловой репутацией, и этим обусловлен профессионализм и добросовестность их работы. Но от ошибок и сговора экспертов с заемщиком банки все же страхуются.<BR><BR><B>Дисконт, еще дисконт</B><BR>Страховые компании в середине 90-х годов отказались от практики страхования финансовых рисков из-за крайней невыгодности подобных операций. Банкам приходится "страховаться" самим. Один из способов обеспечения возвратности кредитов в полном объеме - это компенсация рисков высоким дисконтом. <BR>Дисконт ликвидационной стоимости товаров (имущества, ценных бумаг и пр.), предложенных под обеспечение кредита, практикуется всеми банками. Его величина может быть любой. Как сообщила Ольга Володина, директор по кредитной работе ОАО "Банк "Санкт-Петербург", в этом банке дисконт стоимости предметов залога составляет 40%. То есть сумма выдаваемого кредита на 40-50% меньше оценочной стоимости заложенного имущества.<BR>Это не означает, что после выдачи кредита цена предмета залога не будет изменена. Как сообщила заместитель председателя правления Петровского народного банка Марина Канунникова, после выдачи кредита банк периодически делает переоценку заложенного имущества. Рекомендации о периодичности переоценок даются специалистами по оценке имущества.<BR>Банк "Санкт-Петербург" практикует ежемесячную оценку состояния недвижимого имущества, находящегося в залоге, и раз в 2 недели - предмета залога, находящегося в обороте. Если его ликвидность внушает опасения, банк может потребовать от заемщика частичное погашение кредита.<BR><BR><B>Без склада</B><BR>По сведениям, предоставленным опрошенными банками, случаи погашения кредитов путем реализации заложенного имущества редки. У Промышленно-строительного банка они составляют около 1% от кредитного портфеля, чуть выше показатели в Петровском народном банке и петербургском филиале МИБ. <BR>Как сообщил начальник кредитного управления филиала "Санкт-Петербургский" Альфа-Банка Юрий Котелкин, у них случаев погашения кредитов путем реализации заложенного имущества за 3 года работы филиала не было. <BR>Банки, как правило, не имеют собственных складов для хранения заложенного имущества. При изъятии его из оборота должника они предпочитают арендовать помещения для хранения товаров и не обременять себя расходами на содержание складов и налогами на имущество. Однако у некоторых банков есть собственные склады для хранения товаров, переданных под заклад. К таким финансовым учреждениям относится, например, Петровский народный банк.<BR><BR><B>Любой ценой</B><BR>Процедура реализации заложенного имущества регламентирована законом, и на практике у банкиров возникает множество проблем. Несмотря на старания банков объективно оценить стоимость и ликвидность предметов залога, реализовать его, как правило, сложно. По закону, открытые торги предметов залога назначает судебный исполнитель. В случае неудачи имущество выставляется по более низкой цене. Если и после двух торгов покупатели на предлагаемое имущество не находятся, его предлагают приобрести банку-кредитору. Но, по словам Валентины Редько, она не знает ни одного банка, который "повесил бы" на баланс предметы залога. Банки избавляются от заложенного имущества любой ценой. Для увеличения ликвидности финансовые учреждения делают иногда за свой счет ремонт реализуемых помещений. <BR>Покрывать недостающую часть кредита путем продажи остального имущества должника также просто только на бумаге. Как сообщила Валентина Редько, существует множество юридических лазеек для клиентов-должников для того, чтобы предстать перед кредитором "голым и босым". От принятия судебного решения до момента реализации арестованного имущества проходят месяцы. <BR>Наиболее ловкие должники реализуют имущество даже при наличии у банка-кредитора исполнительного листа на его арест. Доказать в суде недействительность таких сделок сложно.<BR><BR>Помогают "дочки"<BR>Участие банков (через дочерние структуры или иными способами) в управлении кредитуемого бизнеса, по признанию собеседников из банковских структур, бесспорно, ведет к снижению кредитных рисков. Примеров таких множество. <BR>Однако, по словам Валентины Редько, юридического механизма для вхождения топ-менеджеров банка в управление коммерческой компанией накануне выдачи ей кредита нет. <BR>Есть, правда, неофициальные способы такого вхождения. Их банки достаточно часто используют, но только в отношении крупных перспективных предприятий и задолго до выдачи им кредитов. <BR>Как правило, это происходит в тех случаях, когда банк заинтересован в развитии какого-то направления бизнеса. <BR>Практика удовлетворения кредитора за счет заложенного имущества, даже если предметом залога являются акции предприятия, по словам Марины Канунниковой, к перерастанию банка в финансово-промышленную группу не ведет. Это слишком затратно для банков. (О.Кр.)