Страхование "размазывает" риск

<BR>Страховщики на вопрос: "Чем вы занимаетесь?" обычно отвечают: "Мы "размазываем" риски". <BR>Доход страховщика прямо зависит от количества привлеченных им страховых премий. Страховая премия обычно рассчитывается в процентах от суммы потенциального ущерба (страховой суммы), но существенно отличается от нее. Премия - это те деньги, которые должен заплатить клиент, чтобы в момент наступления страхового случая компания возместила ему реальные убытки. <BR>Размер премии варьируется в зависимости от степени риска и величины страховой суммы. Например, при страховании крупных промышленных объектов на случай производственной аварии страховая премия составляет 0,1-3%, а при страховании автомобиля на случай угона, когда вероятность страхового случая велика, она может достигать 10-15% от цены машины.<BR>Естественно, залог благосостояния любой страховой компании - отсутствие страхового случая в период действия договора с клиентом.<BR><BR><B>Баланс</B><BR>Однако положительный баланс премий и выплат не всегда свидетельствует о благополучии компании. "Иногда такое соотношение наблюдается только потому, что количество заключенных компанией договоров невелико и статистические закономерности не проявляются на коротком промежутке времени, - поясняет начальник отдела перестрахования СОАО "Регион" Антон Султанов. - Одно крупное событие, потребовавшее возмещения больших убытков, может существенно изменить соотношение взносов и выплат. Поэтому, если речь идет о страховании сколько-нибудь значительного объекта или риска, любая компания будет вынуждена прибегнуть к механизму перестрахования".<BR><BR><B>Перестрахование</B><BR>В каждой страховой компании есть андеррайтер - специалист, который оценивает риски и определяет необходимость и объемы перестрахования.<BR>"Нет ни одной компании и даже страны, которая своими силами смогла бы расплатиться за последствия авиакатастрофы, которая произошла под Иркутском: это стоит сотни миллионов долларов, - говорит главный андеррайтер СО "Согаз" Андрей Ошанин. - Поэтому любой крупный риск перестраховывается, то есть распределяется между перестраховочными и страховыми компаниями мира". <BR>"Большие риски, как правило, уходят на Запад, - добавляет главный андеррайтер страховой компании "Прогресс-Нева" Александр Потитов. - И это мировая практика, а вовсе не перекачивание денег за рубеж. Есть несколько крупных компаний, которые занимаются перестраховкой рисков на международном уровне. Риск, который равен $30 млн, можно разместить в трех-четырех таких компаниях. Большинство же отечественных страховщиков не могут взять на себя риск, превышающий $100 тысяч".<BR><BR><B>Убытки</B><BR>Отработанная многими поколениями страховщиков система делает страховой бизнес практически беспроигрышным. Однако добросовестный страховщик не может не нести убытки. Для благополучного существования компании убыточность (отношение выплаченных страховых возмещений к количеству собранных премий) не должна превышать 70%. Для того чтобы это соотношение было выдержано, необходимо только одно условие - достаточное количество клиентов-страхователей. <BR>Одни компании предпочитают покрывать свои расходы за счет привлечения большого количества мелких клиентов из числа частных граждан или малого бизнеса, другие строят отношения с крупными клиентами, страхующими большие риски.(А.Н.)