"Пластик" уходит в прошлое: что последует за лимитом по картам банков

Новые требования предусмотрены подписанным 26 июня федеральным законом.

Он направлен на противодействие мошенникам, использующим карты для получения средств обманутых граждан. Злоумышленники или сами получают большое количество "пластика", или приобретают его у так называемых дроперов.

Один лимит на всех

В течение многих лет банки наращивали объёмы эмиссии карт, в том числе навязывая их каждому вкладчику. Один из лидеров рынка предлагал привилегированным клиентам открыть до двух десятков карт.

Сегодня уже маркетплейсы активно стимулируют покупателей оформить карту собственной кредитной организации.

Однако, по словам директора Департамента национальной платёжной системы Банка России Аллы Бакиной, до 85% населения имеет не более четырёх–пяти карт в одном банке. А председатель профильного комитета Госдумы депутат Анатолий Аксаков в кулуарах Финансового конгресса Банка России признался журналисту "ДП", что предлагал общий лимит 10 карт.

"Исходя из своего опыта, этого вполне достаточно. Немало пользователей забывают про карты и PIN–коды к ним. Банки также жалуются, что не могут закрыть “замершие” счета, на которых лежат мизерные суммы", — сказал он.

В принятом после долгих дискуссий законе решили закрепить только общее ограничение — не более 20 карт во всех банках. При этом регулятору делегируется право самостоятельно увеличивать этот лимит.

Для контроля за соблюдением закона создаётся Единая система учёта платёжных карт. Её ведение возлагается на Национальную систему платёжных карт (НСПК), являющуюся оператором Системы быстрых платежей (СБП) и отечественных карт "Мир".

Думайте сами, решайте сами

Согласно закону, уже после 1 сентября 2027 года наличие более 20 карт будет считаться нарушением. Банкам предписывается перед выпуском нового "пластика" запрашивать НСПК и в случае превышения клиентом лимита отказывать в выдаче. Получение сведений из единой системы учёта самими пользователями не предусматривается.

Вместе с тем закон не регламентирует использование "пластика", полученного гражданином до указанной даты. Теоретически банк, обслуживающий более 20 карт одного частного клиента, сможет закрыть "лишние". Но что делать, если гражданин, скажем, в 10 кредитных организациях получил по пять карточек? По утверждению Анатолия Аксакова, "закон обратной силы не имеет и все карты будут действовать до окончания срока".

Алла Бакина полагает, что клиенты вместе со своими банками будут решать, как соблюдать установленный лимит. Сейчас, по её словам, свыше 20 карт используют около 3% россиян. Генеральный директор НСПК Дмитрий Дубынин от комментариев отказался.

Бессмертный пластик

Эксперты обращают внимание, что с декабря 2025 года НСПК отменила срок действия карт "Мир". "Продление — исключительно сервисная необходимость, направленная на удобство граждан и снижение нагрузки на банковскую инфраструктуру. Нужно понимать, что так или иначе замена “пластика” на новый — это естественный процесс: любая карта со временем изнашивается", — заявил тогда Дмитрий Дубынин.

Ещё раньше — в марте 2022 года — "вечными" стали выпущенные российскими банками карты Visa и Mastercard. По мере опять же физического износа их планировалось заменить на национальные "Мир". По словам Аллы Бакиной, это решение было принято регулятором осознанно, но ещё год назад "такая необходимость отпала". Более того, именно постепенное выведение карт зарубежных систем из оборота рассматривалось как альтернатива введению количественного лимита.

Депутат Анатолий Аксаков и некоторые его коллеги неоднократно предлагали принудительно аннулировать иностранный "пластик". Однако председатель Банка России Эльвира Набиуллина исключила применение каких–либо запретов:

"Эти карты называются Visa и MasterCard, но функционал у них как у карт “Мир”. Постепенно они будут выводиться из оборота. Никакие сроки мы не устанавливали", — заявила глава регулятора на Финансовом конгрессе Банка России.

Время отказаться от карт

Глава Вайлдберриз Банка и заместитель председателя правления банка ВТБ Георгий Горшков выступает за эволюционный путь. На выпуск физического "пластика", по его словам, банки ежегодно тратят около 250 млрд рублей.

"Никому не удобно таскать много карточек в кошельке. Но у каждого в смартфоне, по статистике, находится в среднем три платёжных приложения. Большинство из них открыты и позволяют привязывать платёжные средства любых банков. Возможно, следующим фронтиром технологического развития рынка станет отказ от “пластика”. Чем мы его заменим? В ближайшие 2–3 года доля QR–платежей вырастет минимум раза в два", — уверен Георгий Горшков.

В то же время статистика регулятора пока свидетельствует о повышении спроса на "пластик". На 1 апреля отечественными кредитными организациями обслуживалось почти 550 млн карт, в том числе 539 млн принадлежат частным клиентам. За последние 5 лет их число выросло на 80%, за 2 года — на 16%. Тогда как количество проводимых по ним операций последовательно уменьшается, переводы между гражданами за те же 2 года сократились в 2 раза. Кроме того, более половины "пластика" по сути является "мёртвым" — в I квартале только по 238 млн картам проводились операции. На каждого взрослого петербуржца приходится в среднем по 5,1 карты, но почти 60% из них — также "мёртвые".

Георгий Горшков уверен, что изменить практику поможет введение универсального QR–кода для платежей, который будет применяться уже с 1 сентября.

Несчитанные счета

С другой стороны, законодатели никак не ограничивают количество банковских счетов. Ещё 2 года назад частными лицами было открыто более 1,1 млрд счетов — в среднем по 7,8 на россиянина. Примерно каждый третий может управляться дистанционно и использоваться для дропинга. В отличие от карт, узнать о своих счетах (включая закрытые) гражданин может через личный кабинет на сайте Федеральной налоговой службы.

Также Гражданский кодекс РФ уже много лет предусматривает механизм закрытия "мёртвых" счетов (именуемых также "спящими"). Если на счёте нет остатка и операции не проводились в течение 2 лет, банк вправе после предварительного письменного предупреждения клиента расторгнуть договор.

Некоторые кредитные организации проводят политику обнуления таких счетов. Например, с января этого года "Сбер" за обслуживание "спящих" счетов стал взимать 150 рублей в месяц (для льготных категорий — 40 рублей). Однако при наличии привязанной к счёту дебетовой карты комиссия не списывается. "Если счёт больше не нужен — закройте его", — отмечается в сообщении банка.