Средняя выплата по "автогражданке" в 2026 году может увеличиться на 9%, что улучшит качество ремонта, но приведёт к росту стоимости полисов, предупреждают опрошенные "Деловым Петербургом" эксперты
Центробанк продолжает корректировать методику расчёта выплат по ОСАГО с учётом рыночной ситуации. В марте регулятор предложил не учитывать цены аналогов запчастей при расчёте их средней стоимости, если стоимость таких аналогов на 70% меньше цены оригинала (сейчас этот порог составляет 80%). Как заявляет регулятор, среднюю стоимость расходных материалов необходимо рассчитывать по рыночным ценам без учёта каких бы то ни было скидок. В результате таких изменений ЦБ ожидает роста средней выплаты по ОСАГО на 9%.
При определении расходов на ремонт ЦБ также предлагает учитывать затраты на детали одноразового использования (уплотнители, наклейки и тому подобное) в полном объёме, тогда как сейчас они включаются в размере, не превышающем 2% от цены заменяемых запчастей. В отдельных случаях это не позволяет полностью покрыть расходы на такие детали, отмечает ЦБ.
Предложения регулятора призваны приблизить выплату к реальным ценам в сервисе. С 19 марта 2026 года на рынке уже действуют новые справочники запчастей для расчёта выплат по ОСАГО, где, по данным Российского союза автостраховщиков (РСА), средняя стоимость запчастей выросла примерно на 2,9%, говорит заместитель руководителя управления автострахования страхового брокера АСТ Никита Быстров. "Параллельно Банк России предлагает отсечь слишком дешёвые аналоги, учитывать расходники по рыночной цене и полностью включать одноразовые детали. Для водителя смысл простой: расчёт ущерба должен стать ближе к реальной стоимости ремонта", — поясняет он.
Рост средней выплаты будет, но он достаточно быстро нивелируется ежегодным удорожанием общей стоимости ремонта, отмечают в "СОГАЗе". В компании считают, что суть инициативы заключается не столько в решении вопроса его доступности для потребителей, сколько в выстраивании более справедливого подхода к расчёту суммы ущерба.
Полис подорожает
Увеличение порога с 20 до 30% от цены "оригинальной" запчасти и последующий рост средней выплаты по ОСАГО приведёт к неизбежному росту тарифов и средней страховой премии, признают в РСА. То же относится и к отмене учёта скидки на материалы, которая в настоящее время применяется в размере до 35% от рекомендованной розничной цены, а фактически определяется выборочным исследованием в торговых точках.
"Для точной оценки роста вследствие этих нововведений необходимо время. Мнение РСА по этим предложениям будет сформировано и направлено в Банк России в рамках оценки регулирующего воздействия", — комментируют в союзе.
Что касается инициативы с одноразовыми деталями, то вопрос о том, что к ним относить, регулярно возникает в спорах о стоимости восстановительного ремонта, который должен быть возмещён по договору ОСАГО, добавляют в РСА.
"Например, разбитое стекло невозможно установить повторно в ходе ремонта и эту деталь следует относить к “одноразовым”. Но совершенно неверно считать стоимость этой детали в составе 2% от общей стоимости заменяемых деталей, поскольку это самостоятельный элемент конструкции автомобиля, имеющий свой каталожный номер и стоимость, которая для современных стёкол может быть достаточно высокой, поясняют в РСА. В то же время в составе этих 2% действительно учитываются одноразовые крепёжные элементы (например, пластиковые пистоны), не имеющие каталожных номеров, но дающие вклад в стоимость ремонта. Именно на учёт этого направлены изменения в пунктах Единой методики", — рассказывают в РСА.
Реформа продолжается
Реформирование рынка ОСАГО активно велось и весь предыдущий год, подчёркивает заместитель директора департамента розничного страхования СК "РЕСО–Гарантия" Павел Яковлев. Была введена повышенная ответственность за повторное управление транспортным средством без полиса, увеличен размер страхового возмещения в случае оформления документов о ДТП в упрощённом порядке (со 100 тыс. до 200 тыс. рублей) для случаев разногласий и фотофиксации. С 1 марта 2025 года полис ОСАГО перестал требоваться для постановки машины на учёт в ГАИ, что снизило административное давление на автовладельцев. Выросло число краткосрочных договоров ОСАГО на срок от 1 дня до 3 месяцев (в 9 раз).
В течение 2025 года также пересматривались минимальные и максимальные значения тарифного коридора (с 9 декабря 2025 года Банк России расширил тарифный коридор по ОСАГО на 15% в обе стороны для всех видов транспорта, а для мотоциклов — на 40%), а также размеры территориальных коэффициентов для регионов, напоминает Павел Яковлев.
Расширение тарифного коридора заработало с начала 2026 года, и теперь страховщики могут точнее настраивать цены, отмечает начальник управления методологии ОСАГО СК "МАКС" Александр Щербаков.
"Аккуратный водитель с большим стажем получает полис дешевле, а молодой, нарушитель или владелец мощной машины платит больше — его риск выше. Для мотоциклистов это особенно заметно: раньше рамки были узкими, а теперь опытный райдер с хорошей историей может съехать вниз по цене, а аварийный новичок — улететь вверх. Это справедливее, чем было", — утверждает он.
Изменения призваны помочь страховщикам найти баланс между растущими выплатами и премиями, которые, напротив, снижаются. Объём взносов по ОСАГО в России в 2025 году снизился на 0,5%, до 330 млрд рублей, а выплаты выросли на 9,4%, до 221 млрд. Средняя выплата по ОСАГО по итогам года увеличилась на 17%, до 117 599 рублей (в 2024 году — 100 483 рубля). Этот рост в 3 раза превысил годовую инфляцию в России, которая, по данным Росстата, составила 5,6%, комментировал в начале марта президент РСА Евгений Уфимцев.
“
"Расширение тарифного коридора позволило страховщикам сбалансировать не столько свои портфели ОСАГО, сколько цены для клиентов: дотарифицировать водителей, у которых уровень цены полиса не соответствовал их реальному уровню рисков, и предложить лояльные цены автомобилистам с хорошей страховой историей. При этом убыточность ОСАГО остаётся очень высокой", — рассуждает директор филиала "Росгосстраха" в Петербурге и Ленинградской области Кирилл Павлов.
"Если посмотреть, например, на среднюю стоимость полиса ОСАГО за первые 2 месяца 2026 года и сравнить с таким же периодом 2023–го, то окажется, что она даже снизилась на 3%. А средняя выплата сильно выросла. В такой ситуации неудивительно, что большинству ведущих игроков рынка приходится компенсировать убыточность в этом сегменте за счёт более маржинальных видов и эффективной инвестиционной стратегии", — делает вывод Кирилл Павлов.
По словам Павла Яковлева, увеличение уровня убыточности, рост судебных требований и выплат, высокая доля исков от судебных посредников–"автоюристов", выкупающих права требования у пострадавших в ДТП, по–прежнему остаются негативными факторами системного давления на рынок.
Новые инициативы
Помимо изменений в методике расчёта выплат в ближайшее время рынок ждут и другие новшества. Сейчас обсуждается инициатива об увеличении лимита выплат за вред жизни и здоровью с 500 тыс. до 2 млн рублей. А в перспективе следующим шагом станет подготовка предложений по изменению лимитов по "железу", сообщают в РСА.
"Стоит отметить, что по выплатам по жизни и здоровью достаточно просто произвести расчёты — и у РСА, и у ГАИ количество ДТП с пострадавшими посчитано. Поэтому вычислить, насколько поднимутся затраты страховщиков, несложно. Если увеличить лимит в 4 раза, то доплата за полис вырастет в среднем всего на 790 рублей. При этом выплата за любую травму, полученную в ДТП, увеличится в 4 раза — она считается от общего лимита", — комментируют в РСА.
По мнению Кирилла Павлова, увеличение лимита выплат по жизни и здоровью назрело давно и его целесообразно синхронизировать с лимитом выплат пассажирам по полису обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика (ОСГОП), который составляет 2 млн рублей. "Очевидно, что нынешние лимиты, утверждённые более 10 лет назад, уже не соответствуют нынешним реалиям, и в частности стоимости медуслуг и услуг по реабилитации", — полагает страховщик.
В будущем возможно рассмотрение инициативы и по увеличению выплат по имуществу в 2,5 раза, но, как отмечают в РСА, процесс будет сложнее, поскольку в убытках, связанных с причинением вреда транспортному средству, как правило, значительную часть в возмещении составляют именно запчасти.
"Учитывая, что в подавляющем большинстве случаев выплаты по имуществу по ОСАГО сегодня укладываются в действующий лимит (400 тыс. рублей), а ситуации с его недостаточностью относительно редки, увеличение лимита по имуществу в 2,5 раза не потребует такого же увеличения цены полиса", — добавляют в РСА.
В союзе ожидают, что реформирование системы возмещения вреда продолжится.
"Обсуждаются изменения, связанные с прекращением практик взысканий выплат сверх лимита, а также закрепление нормы о том, что выплаты смогут получать пострадавшие и их законные представители. Также страховое сообщество продолжит подготовку предложений, направленных на изменение в системе натуральной формы (урегулирования ущерба. — Ред.), данный вопрос уже не первый год является ключевым для рынка, но пока достигнуть итоговых договорённостей не удалось", — прокомментировали в РСА.
Молодые платят больше
Стоимость полиса — чувствительный момент для автовладельцев. Несмотря на то что в статистике Национальной страховой информационной системы за 2025 год средняя цена полиса за минувший год сократилась на 19%, примерно до 6 тыс. рублей, максимальные расходы, например, у молодых водителей выросли, указывает директор по контенту и аналитике "Выберу.ру" Ирина Андриевская. Так, по данным маркетплейса, пользователи со стажем 1–2 года приобретают годовую "автогражданку" в среднем за 22–25 тыс. рублей при безаварийной езде. А если случались аварии, ОСАГО обходится ещё дороже.
Это вынуждает потребителей искать более дешёвые варианты на маркетплейсах. За 2025 год число пользователей онлайн–витрины с программами ОСАГО разных страховых компаний выросло почти на 40%, рассказывает Ирина Андриевская.
Второй тренд — рост популярности коротких полисов. Он также связан с сокращением расходов на ОСАГО. Кроме того, востребованы подписки на ОСАГО, когда автовладелец заключает договор на год или полтора, но оплачивает стоимость частями, к примеру ежеквартально. Таким образом, рынок развивается с фокусом на гибкие "ситуативные" продукты, которые можно использовать или подключать на короткий срок либо в конкретной ситуации.
Важная тенденция, по мнению Ирины Андриевской, связана с цифровизацией и массовым использованием электронных полисов "автогражданки".
Доля онлайн–продаж у ведущих страховых компаний достигает 90%. Вскоре е–ОСАГО будет встроено в приложение "Госуслуги Авто", где "автогражданка" будет отображаться автоматически вместе с водительским удостоверением и СТС. В числе набирающих обороты решений — телематика, когда специальное устройство, установленное в автомобиле, отслеживает стиль вождения, помогая рассчитать стоимость ОСАГО на основе индивидуальной манеры управления автомобилем, добавляет собеседница.
При этом страховщики начали активно внедрять различные инструменты искусственного интеллекта, которые помогают и в андеррайтинге, и в операционных процессах, обращает внимание руководитель управления методологии Страхового дома ВСК Михаил Алексеев.
Александр Щербаков, говоря о цифровизации, упоминает три нововведения, которые поменяли жизнь водителей к лучшему. Это уже ставшие нормой электронные полисы, удалённое урегулирование убытков, а также проверка полисов дорожными камерами, которые сверяют номера с базой страховок в рамках пилота в Москве (работы по сопряжению систем к началу года завершены, законопроект о штрафах за езду без полиса прошёл первое чтение в Думе и вступит в силу осенью).
"Запуск камер, которые выведут из серой зоны незастрахованных водителей, расширение продаж на новых территориях и рост средней выплаты должны стать движущей силой роста премий на рынке ОСАГО в текущем году", — надеется Александр Щербаков.
Ситуация на рынке Петербурга, который по итогам 2025 года просел в премиях почти на 5%, как и в целом по РФ, будет зависеть от многих факторов, и в том числе от законодательных инициатив, считает Павел Яковлев. По его словам, с учётом расширения коридора в декабре 2025–го компании имеют возможность для определённых сегментов увеличивать премии, но ввиду высокой конкуренции это будет делаться очень аккуратно и выверенно, чтобы не терять доли рынка.
“
"Если ситуация будет оставаться такой, как сложилось в текущих условиях, то рост рынка будет незначительным. Даже запуск проверок с помощью камер, вполне вероятно, не даст существенного роста сборов, во всяком случае на первом этапе. В остальном мы следим за изменениями и подстраиваемся под новые условия", — резюмирует Павел Яковлев.
“
Причина снижения рынка ОСАГО по итогам прошлого года — использование нижней границы тарифного коридора для низкорисковых водителей. На фоне снижения сборов в прошлом году произошёл взрывной рост средней выплаты по ОСАГО (на 17%) в том числе из–за удорожания логистики поставок запчастей и роста стоимости нормо–часа. Увеличение сроков доставки запчастей стало одной из причин ожидаемого в 2026 году принятия изменений предельного срока восстановительного ремонта с 30 до 45 дней. Кроме того, рынок ждёт принятия запрета на превышение лимита выплат по ОСАГО свыше 400 тыс. рублей и введения контроля наличия полиса с помощью дорожных камер. Автоматический контроль наличия полиса позволит охватить страхованием десятки тысяч водителей. На сегодня число автомобилей без полиса ОСАГО на российских дорогах составляет 7–10%.
Сергей Демидов
вице–президент СК "Ренессанс Страхование"
“
После предоставления более широкого коридора страховщики не завысили премии до новых максимальных значений и продолжили предоставлять скидки для качественных водителей. Средняя премия варьируется в диапазоне 6–7 тыс. рублей. Новая методика расчёта приведёт к улучшению качества ремонта за счёт адаптации модели к реальным рыночным ценам, рост выплат стоит ждать на 5–10% в массовых сегментах автомобилей. Прогнозируем повышение средней премии ОСАГО по рынку на 7–9% в ближайшее полугодие и увеличение среднего убытка на 11%. Компании будут более пристально смотреть и пересчитывать достаточные премии на фоне послабления денежно–кредитной политики, нововведений в законе, прогрессивно растущей стоимости и сложности ремонта. В 2026 году ожидаем ещё одного расширения тарифного коридора после изменения лимитов по здоровью с 500 тыс. до 2 млн рублей.
Михаил Мосесов
заместитель директора департамента андеррайтинга и перестрахования по моторным видам СК "Абсолют Страхование"
