00:0630 марта 2026
Банк России напомнил, что с 1 апреля ужесточаются требования к кредиторам при оценке доходов потенциальных заёмщиков. Фактически регулятор ввёл ограничения на кредитование граждан, у которых нет официальной заработной платы и НДФЛ. Тотальный запрет для таких заёмщиков вступит в силу 1 июля 2027 года.
Банки старались максимально увеличить заявленные доходы заёмщиков, чтобы предложить им максимальную сумму кредита. В расчёт помимо справки 2НДФЛ брались и выписки по банковским счетам, которые могли отражать дополнительные поступления. С апреля каждый вид дохода должен быть подтверждён официальной справкой. Примечательно, что Банк России требует предоставлять и справки по полученным процентным доходам с депозитов. Сильнее всего ограничат доступ к кредитам индивидуальным предпринимателям: свыше 233 тыс. ИП Петербурга больше не смогут подтверждать доход справками, которые они выписали сами себе. В расчёте будут учитываться только декларации о доходах, которые подаются раз в год.
Последние несколько лет регулятор ограничивал банки и МФО по количеству выдаваемых ссуд заёмщикам, у которых соотношение доходов к расходам на погашение составляет более 50%. По всей видимости, этого ЦБ РФ показалось недостаточно, и с апреля текущего года новыми требованиями он начинает принудительно занижать показатель доходов.
Впрочем, пока кредиторы ещё могут оценивать доходы со слов потенциального клиента, данная поблажка действует до 1 июля. Ещё 3 месяца банки и МФО могут выбирать наибольшую сумму дохода, указанную или в справках, собранных заёмщиком, или исходя из величины среднедушевого дохода в регионе (99,76 тыс. рублей по Петростату). С июля при отсутствии официального налогооблагаемого дохода величина среднедушевого показателя будет снижена на 10%. С июля 2027 года все кредиторы будут обязаны оценивать исключительно официальные данные, полученные из ФНС или СФР.
В итоге уже с апреля одобрений кредитов станет меньше, снизятся и сами одобряемые суммы. Меры ЦБ РФ в первую очередь затронут граждан с низкой официальной зарплатой и тех, у кого основная часть дохода подпадает под критерии серого, то есть без удержания налогов. Особенно сильно новые требования скажутся на ипотеке, в которой по текущим рыночным ставкам среднемесячный платёж "подгонялся" к доходам по справке от работодателя. При этом под ударом окажется и семейная ипотека: снижая доход заёмщика, регулятор предлагает увеличивать первоначальный взнос.
