Условия кредитных каникул отпугнули заёмщиков

Автор фото: Ермохин Сергей

По итогам полутора месяцев спрос заёмщиков на кредитные каникулы оказался в 2 раза ниже, чем в ковидный период.

Финансисты отмечают малое количество заявок, поступивших после 9 марта. Среди очевидных причин — заёмщики не успели оформить документы, подтверждающие снижение их дохода более чем на 30%. И менее явные — у большинства суммы кредитов превышают установленные законодателем лимиты.
Термин "кредитные каникулы" придуман ещё в 2019 году, по норме закона они распространялись только на ипотеку (ФЗ–76). В период пандемии в 2020 году возможность отложить платежи по займам распространили и на другие розничные кредиты (ФЗ–106). Воспользоваться обеими мерами одновременно нельзя. Нынешние условия копируют нормы ФЗ–106: чтобы получить право временно не платить, необходимо снижение дохода заёмщика более чем на 30%, а сумма выданного займа должна быть не выше установленного лимита. По кредитным картам он составляет 100 тыс. рублей, по потребкредитам — 300 тыс., по автокредитам — 700 тыс. рублей.
По данным НБКИ, средний размер потребительского кредита в Петербурге в 2019 году составлял 296 тыс. рублей, в 2021–м — 384 тыс., по авто — 963 тыс. и 1,3 млн соответственно. Лимиты по кредитным картам не превышали 86 тыс.
"В очередной раз законодатель серьёзно ограничил количество заёмщиков, которые могли бы воспользоваться каникулами, — лимит установлен по начальной сумме кредита, а не по остатку задолженности, — говорит один из сотрудников банка, пожелавший остаться неназванным. — Относительно Петербурга ни автовладельцы, ни оформившие кредиты наличными на ремонт или лечение получить право на каникулы не смогут".
Собеседник "ДП" отмечает и не совсем корректный принцип оформления отсрочек: он уведомительный. Заёмщик может подать заявление и сразу решить, что может перестать обслуживать свою задолженность. Если банк отклонит заявку, в том числе из–за несоответствия лимитам, то он начнёт начислять штрафные пени и проценты за каждый день просрочки. Что ещё быстрее может загнать должника в долговую яму.
"Никто разъяснительной работы с заёмщиками не ведёт, а у нас нет на это ни ресурсов, ни желания, так как у большинства должников позиция “вы нам обязаны”", — резюмировал собеседник.
Вместе с тем мало кто из заёмщиков понимает сам принцип каникул: приостановка платежей по кредиту означает, что по их окончании должник продолжает платить по своему старому графику. А после его окончания — по новому, в который войдут пропущенные платежи и начисленные проценты по ним. В законе указано, что они будут начисляться из расчёта 2/3 среднерыночной ставки по розничным кредитам (по ипотеке — по условиям договора). Их ЦБ РФ устанавливает ежеквартально на основе данных предыдущего периода. На май–июнь текущего года, например, по кредиту наличными ставка была равна 19,6% годовых, на покупку нового автомобиля — 13,7% (где 2/3 — это 13 и 9% соответственно). Рост стоимости займов начался в марте, что отразится на расчёте данных уже для июля–сентября, когда и ожидается основной поток заявлений на кредитные каникулы.
В ВТБ сообщили о поступлении 10 тыс. заявок в целом по РФ за 1,5 месяца против 40 тыс. в 2020–м за первые 10 дней. От общего числа обращений более половины занимает ипотека, 25% — кредиты наличными, 18% приходится на карты. Оставшуюся часть занимают автокредиты.
"На текущий момент всплеска обращений не наблюдается, до 70% всех обращений приходится на ипотеку, — говорит Елена Дорофеева, заместитель директора департамента по работе с просроченной задолженностью Росбанка. — Как правило, основной запрос идёт на предоставление льготного периода на всю сумму платежа".
"В нашем филиале заявок немного, так как заёмщики предпочитают уменьшать долговую нагрузку, не прибегая к механизму каникул", — говорит Алексей Балашов, начальник управления обслуживания и привлечения клиентов петербургского филиала Ланта–банка.
"Число обращений в марте–апреле 2022 года сопоставимо с периодом пандемии весной 2020–го. Сейчас на динамику спроса на кредитные каникулы будет влиять скорость адаптации российских работодателей к экономической ситуации на фоне санкций, — отмечают в пресс–службе банка ПСБ. —С начала марта наш петербургский филиал получил более 100 заявок на каникулы по ипотеке и потребительским кредитам как в рамках собственных программ по реструктуризации, так и в рамках 106–ФЗ. Более чем по 98% заявок каникулы уже предоставлены, остальные заявки находятся на рассмотрении". По оценке банка, около 90% розничных заёмщиков в качестве основной причины указывают снижение ежемесячного дохода.
В 2020 году общее количество заявок на предоставление кредитных каникул составило более 1 млн, отмечали в Банке России, но фактически предоставлены они были примерно половине.
"В текущем году ситуация качественно иная: число людей, оказавшихся в трудной жизненной ситуации, должно быть меньше, в основном речь будет идти только о потерявших работу из–за закрытия фирмы или сокращения штата сотрудников, а в 2020 году к такой категории относились не только потерявшие работу, но и заболевшие коронавирусной инфекцией, владельцы бизнеса и ИП, которые подпали под ограничения в связи с локдаунами, — рассуждает Наталья Мильчакова, ведущий аналитик банка “Фридом Финанс”. — Сейчас число желающих оформить каникулы может исчисляться сотнями тысяч, но получат их десятки тысяч".
По мнению эксперта, банки окажутся разборчивыми не только потому, что ситуация отличается от 2020 года, но и потому, что рынок труда пока не испытывает такого коллапса, какой был 2 года назад.
При этом она допускает, что поток заявлений, если к осени ситуация в экономике не нормализуется, может увеличиться до 400–500 тыс.
В период пандемии некоторые банки вместо каникул предлагали рефинансирование кредита под более низкий процент. Сегодня подобный вариант исключён: условия гораздо хуже.
Каникулы как способ поддержки заёмщиков, временно оказавшихся в трудном финансовом положении, можно считать реально работающим механизмом. Но, к сожалению, должники не получают объективной и фактической информации об итоговой стоимости этой паузы до момента её оформления. В каникулы не прекращается начисление процентов по кредиту, их выплата переносится на более поздние сроки. Каникулярная отсрочка поможет заёмщику, если он использует передышку для активных действий и восстановит свою платёжеспособность. К сожалению, по нашему опыту, обратно в график после каникул возвращаются не более половины заёмщиков, остальные впоследствии переходят на судебную стадию взыскания. И, что важно, с ещё большей суммой долгов.
Денис Аксёнов
генеральный директор коллекторского агентства "Долговой Консультант"
Участники рынка отмечают, что заявок в марте–апреле текущего года поступает значительно меньше, чем в первые месяцы после прошлого введения меры (2020 год). Мы не ожидаем всплеска и в ближайшие 2–3 месяца. На паузу граждане стремятся поставить крупные обязательства (например, по ипотеке), а небольшие, напротив, "закрыть" досрочно. Отказы, безусловно, будут — далеко не все заявители подходят под критерии, в частности не имеют возможности доказать снижение дохода. Потому что сам доход, заявленный при обращении за кредитом, не всегда был подтверждён документально. Реальные примеры с рынка показывают, что у одних кредиторов подтвердить право на получение каникул могут 80–90% заёмщиков, у других — 5–10%. И это объективная реальность.
Елена Стратьева
Директор СРО "Мир"