Предлагать копить на пенсию 20–40 лет бесперспективно. О концепции ГПП

Законопроекты о гарантированном пенсионном продукте (ГПП) пока лишь концепция, изобилующая недочетами и пробелами. К ним надо относиться критически: в их текст наверняка будет внесено еще много изменений. В том числе и потому, что пока концепция ГПП не предлагает ничего кардинально нового и привлекательного.

ГПП обещают включить в систему гарантирования сохранности пенсионных средств. Но в системе обязательного пенсионного обеспечения гарантирование прав застрахованных лиц работает с 2015 года, а с недавних пор его планируется распространить и на негосударственное пенсионное обеспечение (НПО), и на страхование жизни. Только в этих случаях, так же как и в банковских вкладах, есть ограничение по сумме — 1,4 млн рублей. Из нового — в ГПП планируют гарантировать возврат не только взносов, но и инвестдохода как на этапе накоплений, так и на этапе выплат.

Налоговые льготы, предложенные в системе ГПП, практически не отличаются от того, что есть в НПО. Это получение социального налогового вычета при уплате взносов в новую систему, но по сумме взносов не более 6% от полученной зарплаты. Компании смогут освободить от уплаты налогов сумму не более 12% от общей суммы расходов на оплату труда.

Использовать пенсионный капитал в текущей версии законопроекта предлагается в случае наступления тяжелых заболеваний. Это, кстати, может привести к новым формам мошенничества для обналичивания пенсионных накоплений. Но в НПО можно досрочно снимать суммы, накопленные на пенсионном счете, — со штрафом, зато без жестких ограничений и на любые нужды. Причем штрафы по решению работодателя в рамках корпоративного пенсионного обеспечения могут быть вовсе отменены — это выгодно отличает классическое НПО от нового ГПП в плане политики управления персоналом.

В будущем авторы законопроекта могут расширить возможности досрочного использования ГПП, подобно тому, как это сделано для обладателей материнского капитала. Депутаты уже внесли соответствующие предложения: направить пенсионные накопления на улучшение жилищных условий или образования. Предлагается также использовать пенсионный капитал как залог для ипотеки без фактического расходования средств. С одной стороны, это несет риски управления клиентской базой для пенсионных фондов, а с другой — способно привлечь в систему больше россиян, особенно молодых, и повысить интерес и доверие к индустрии НПФ. В отличие от материнского капитала, который можно получить и потратить лишь раз, в данном случае человек способен компенсировать временные расходы на пенсию, используя гарантированный пенсионный план.

Предлагаемое в концепции ГПП преподносится как нечто новое. Однако все это, во–первых, уже есть, во–вторых, не способно заинтересовать граждан, которым и на базовые потребности денег не хватает. Явно нужны дополнительные стимулы. Первое — внедрить элементы софинансирования со стороны государства. Достаточно возродить программу госсофинансирования. Второе — усилить налоговые преференции. Потери бюджетной системы от повышенных налоговых льгот в первые годы будут минимальными и сконцентрируются прежде всего в наиболее развитых регионах, но окупятся инвестициями в экономику. И третье — расширить возможности досрочного снятия средств на острые социальные нужды.

В текущих экономических условиях предлагать россиянам копить на пенсию 20–40 лет практически бесперспективно. Другое дело — "продавать" возможности решения острых социальных потребностей. Наши граждане не готовы копить десятилетиями, но способны откладывать на среднесрочную перспективу, понимая, что смогут воспользоваться сбережениями в нужный момент.

Евгений Биезбардис, глава аналитической службы НПФ "Сафмар"