ОСАГО пойдет по пути каско. Для большинства автомобилистов тарифы ОСАГО снизятся

На рынке автострахования сложилась достаточно привлекательная для большинства автовладельцев тенденция. Тарифы по каско двигаются вниз по двум основным причинам. Освоившие инструменты селекции страховщики научились качественно выявлять хороших водителей на этапе принятия на страхование. Рынок ушел от усредненных тарифов для всех. Страхователи с хорошей историей получают тариф все ниже и ниже, страхователи с плохой — убыточной — историей и страховые мошенники испытывают крайние сложности в поиске готового взять их страховщика. Вторая причина — принятие рынком страхования с франшизой, что существенно снижает стоимость страховки, на сумму, значительно большую суммы франшизы. Автовладельцы перестали бежать к страховщику с царапинами на нижней части переднего бампера, оставленными парковкой, или с потертостью на дисках колес.

Несколько лет назад, до массового включения скоринга страховщиками, маржинальность бизнеса каско даже в 2–3% считалась успехом, а многие именитые страховщики вообще отказывались от страхования каско, не выйдя на положительный результат по этому виду. Далее изменения в каско привели к росту рентабельности, и у некоторых страховщиков она достигла десятков процентов. Рынок мгновенно отреагировал, и в борьбе за клиентов тарифы устремились вниз, а комиссионное вознаграждение агентов — вверх, возвращая рынок к балансу доходности по данному виду, к результатам менее 10%.

Существенное снижение тарифов и не исчезнувшая проблема угонов поддерживает популярность каско. Количество договоров заметно растет. По результатам первого полугодия 2018 года в Петербурге было заключено 216 044 договора каско, рост составил 12,4% к аналогичному периоду прошлого года. Существенное снижение (примерно на 11%) средней страховой премии по каско удерживает общие сборы примерно на том же уровне — 10,758 млрд рублей, рост к 2017 году — менее 1%. Выплаты по первому полугодию составили 5,834 млрд рублей, что меньше аналогичного периода прошлого года на 7,4%. Рынок автострахования высококонкурентный, и все эти факторы приведут к дальнейшему, но уже не столь значительному снижению тарифа.

ОСАГО в Петербурге при разумном подходе страховщика также обладает потенциалом к снижению тарифа. Банк России уже опубликовал на своем сайте и направил на регистрацию в Минюст указание о расширении коридора базовых тарифных ставок по ОСАГО на 20% вниз и 20% вверх. Коридор базового тарифа будет составлять 2746–4942 рубля вместо нынешних 3432–4118. Указание вводит более гибкую систему коэффициента возраст–стаж (КВС) с более детальной градацией ступеней (58 вместо действующих четырех). По итогам проведенных актуарных расчетов для опытных водителей старшего возраста КВС будет снижен, а для молодых и неопытных — повышен. Таким образом, для наиболее рискованного сочетания возраста и стажа коэффициент будет равен 1,87, для наименее рискованного (автолюбители старше 59 лет со стажем более 3 лет) — фактически в 2 раза меньше — 0,93. Это позволит сделать цену полиса более индивидуальной. По моей оценке, как и в случае с каско, для основной массы автовладельцев нашего города (90%) тарифы ОСАГО снизятся, для аварийных страхователей и таксистов — вырастут. К сожалению, документ не снимает вопрос тарифа для такси. У таксистов тариф явно занижен, что становится проблемой и для страховщиков — каждый такой договор убыточен, — и для таксистов — никто их брать не хочет.

Александр Баклушин, директор петербургского филиала АО "Объединенная страховая компания"