В каждый магазин по терминалу. Чем обернется идея заставить небольших ретейлеров принимать банковские карты

В конце прошлой недели депутаты Госдумы сообщили, что хотят обязать ретейлеров с оборотом от 10 млн рублей принимать банковские карты. Стремление Центробанка максимально обелить все расчеты вполне объяснимо. Однако, на наш взгляд, принятие данного закона может не принести ожидаемых результатов. Дело в том, что в городах — хоть крупных, хоть небольших — подавляющее большинство торговых точек, даже совсем крохотных, уже давно осуществляют прием платежей в безналичном виде.

Введение требования по обязательному приему банковских карт для ретейлеров с годовым оборотом от 10 млн рублей должно коснуться в первую очередь тех магазинов, которые расположены в сельской местности и удаленных регионах (таковых, по предварительным оценкам, насчитывается около 90 тыс. по всей стране). Однако именно в сельской местности население редко рассчитывается пластиковыми картами. Если в целом по стране доля расчетов безналичным путем составляет всего 20–25%, то в небольших населенных пунктах, расположенных в сельской местности, пластиковая карта до сих пор зачастую считается экзотикой и пользуются ей единицы.

Не говоря уже о том, что подобные расчеты предполагают бесперебойную, надежную и качественную связь с банковскими учреждениями для авторизации и подтверждения транзакции. А у нас зачастую в 200–300 км от Москвы связь неустойчивая. Что уж говорить о глубинке. Так что может оказаться, что мелкие провинциальные магазины будут вынуждены потратиться на установку оборудования (в их условиях совсем недешевого — около 20 тыс. рублей), которое, по сути, не только окажется практически невостребованным, но и не позволит регулятору добиться заявленных целей — увеличения доли безналичных платежей и "отбеливания" транзакций.

Что касается выгоды кредитных учреждений — эмитентов карт, то, скорее всего, если закон будет принят, ретейлеры будут лоббировать смягчение тарифов эквайринга, которые в России неоправданно завышены. То есть говорить о том, что банки гарантированно получат от увеличения объемов безналичных платежей (которое мы уже выше поставили под сомнение) дополнительную прибыль, преждевременно — возможно, им придется снижать тарифы, что нивелирует выгоду от увеличения оборотов по картам.

Отдельно стоит обсудить и величину порога, установленного в 10 млн рублей годового оборота. Подавляющее большинство торговых точек с таким оборотом — это действительно небольшие магазины с торговой площадью порядка 50–60 м2. Сама процедура контроля за такими точками, наложения на них штрафа за неисполнение данного закона, обеспечение мер по взысканию штрафа (это хорошо, если не через суд, а то волокита возрастет в разы), сопутствующий всему этому документооборот и необходимость содержать штат сотрудников, обеспечивающих данные процедуры, могут оказаться значительно затратнее, чем денежные поступления от взысканных штрафов. В результате станет просто невыгодно контролировать мелкие магазины и наказывать их за неприем карт.