О Сбербанке как «убежище теневой экономики». Финансовый аналитик Константин Зусманович о загадочных претензиях к кредитной организации

Константин Зусманович , Financial Mechanics:

Заголовок статьи о Сбербанке, которого сочли "убежищем теневой экономики России", настолько удивил, что даже не сразу нашлись слова. Вроде бы все просто и очевидно, но, видимо, сама тема, как и все «запретное», да еще связанное с деньгами, интригует…  

Вообще-то подобными заявлениями в адрес Сбербанка как такового бросаться достаточно опрометчиво, поскольку:

1. Теневая экономика есть всегда и везде (да-да, даже в так называемых развитых странах), вопрос лишь в ее масштабах и формах. Хотя само понятие очень расплывчато - под него слишком многое попадает, чтобы сваливать все в одну кучу.

2. Работающим в этой теневой экономике людям и организациям нужны инструменты для совершения обмена деньги/товар (или услуги).

3. Из всех доступных инструментов каждый из участников «теневого рынка» неизбежно будет выбирать по критериям: а) стоимости транзакции, б) удобства и в) безопасности (для себя).

А вот теперь давайте немного разберемся – что именно мы подразумеваем под «теневым рынком». Если здесь имеется в виду не финансирование «всякого нехорошего» - то есть откровенно уголовно наказуемых действий и прочие подобные безобразия, а речь идет о денежных потоках между так называемыми самозанятыми гражданами и их клиентами, то все просто и естественно.

Более того, было бы чрезвычайно странно, если бы в данный период времени огромная часть этих денежных потоков устремились куда бы то ни было помимо Сбербанка. Ну посудите сами, давайте пройдемся по критериям выбора для средства оплаты за какие-нибудь товары/услуги, которые предоставляет типичный «самозанятый» гражданин:

Стоимость: да, сейчас стоимость перевода средств между клиентами Сбербанка достаточно привлекательна.

Удобство: да тут Сбербанк точно бьет всех, причем даже не по удобству совершения транзакции, а по факту того, что такая транзакция может быть совершена подавляющим большинством населения страны - карты и счета Сбера есть у подавляющего большинства граждан. Из личного опыта - несколько раз, когда в разговоре выяснялось, что у меня нет карты этого банка, реакция собеседников была похожа на реакцию при виде… ну не знаю, слабослышащего, наверное, или дальтоника – как будто у меня не хватает чего-то важного для жизни, что есть у всех нормальных людей… Можно еще говорить об удобстве совершения самой операции… бывает и лучше, но в целом приемлемо, а распространенность карт среди потенциальной клиентской базы бьет второстепенные преимущества на раз.

Безопасность: тут Сбербанк традиционно вне конкуренции – его название и понятие «безопасность» являются практически синонимами… ну, для тех, кто не попал под историю с вкладами в «перестроечные» времена. Да и то - тут претензии могут быть скорее уже не к банку как таковому. В любом случае на данный момент де-факто Сбербанк является наиболее надежным финансовым институтом страны. Соответственно, и с точки зрения безопасности транзакций все более-менее хорошо, это платежи в криптовалютах и не чемоданы с наличкой…

Так что если речь идет о более-менее добропорядочных, но не желающих возиться с бюрократией и/или платить налоги (поэтому я и написал «более-менее») гражданах - выбор очевиден. И он напрямую вытекает из текущей «конструкции» банковской системы РФ, при которой выбор банка большинством «фрилансеров» и малым бизнесом с широкой базой потенциальных клиентов – очевиден.

Другое дело, что эти люди не платят налогов (или платят меньше, чем должны) и почти не контролируются государством, а с этим можно и нужно что-то делать… но это уже совсем другая тема, она для отдельного разговора.