Банкротить нельзя простить

Изабелла Атласкирова , юрист, генеральный директор « СааС проект»:

Информацию Объединенного бюро кредитных историй нельзя назвать неожиданной. Аналитика ситуации с потенциальными банкротами не только позволяет кредитным организациям сориентироваться в сфере b2c, но также выполняет социально полезные функции. Так, например, после публикации результатов подобных исследований становится понятнее общая ситуация в стране. Так, учитывая, что в категорию потенциальных банкротов попали порядка 660 тыс. заемщиков (примерно 1,4% от общего количества заемщиков с открытыми счетами), мы можем сделать вывод, что все не так плохо. Однако более 7 млн заемщиков не вносят платежи по кредитам более 90 дней, что также переносит их в группу потенциальных банкротов, так как пункт 2 статьи 213.3 Федерального закона от 26.10.2002 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» говорит: «Заявление о признании гражданина банкротом принимается арбитражным судом при условии, что требования к гражданину составляют не менее чем 500 тыс. рублей и указанные требования не исполнены в течение 3 месяцев с даты, когда они должны быть исполнены, если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом». Это уже вызывает беспокойство: очевидно, что человек, который не платит по кредитам более 3 месяцев, однажды перейдет границу в 500 тыс. рублей общей задолженности.

Введение института банкротства физических лиц в российское законодательство – довольно противоречивое решение. С одной стороны, безусловно, мировой опыт говорит о том, что это довольно действенный механизм снижения социального напряжения и выхода из тупиковых финансовых ситуаций. Если человек набрал кредитов и не может платить по своим обязательствам, логичнее через суд признать его банкротом и реструктурировать долг, реализовать его имущество или заключить мировое соглашение с кредиторами. К сожалению, в этом случае получилась лишь ситуация, описанная в свое время классиком: «Гладко было на бумаге, да забыли про овраги». В банкротстве физических лиц довольно много спорных моментов и сам инструмент пока далек от совершенства. Возможные проблемы обсуждались еще на стадии законопроекта, однако в конечном счете закон предусматривает порядок, который обременителен для большинства граждан, попавших в ситуацию банкротства, – как с финансовой, так и с процедурной точки зрения. Не в лучшем положении и финансовые управляющие – напомню, что в первые месяцы действия процедуры никто из арбитражных управляющих не соглашался работать за указанное вознаграждение. Все же банкротства именно физических лиц имеют ярко выраженную специфику и отличаются от банкротства юридических лиц.

Также не вселяет оптимизма и поведение кредитных организаций: держа в уме, что банкротство заемщика – крайняя мера, они тем не менее зачастую и доводят гражданина до этого состояния. Законодательство о потребительском кредитовании остро нуждается в усовершенствовании: как показывает практика последних лет, без четких указаний в законе банки редко идут навстречу своим клиентам – физическим лицам. Яркий пример – так называемые кредитные каникулы. Распространенная в западной практике процедура, когда в результате соглашения кредитной организации и заемщика последний может сделать перерыв в платежах, редко применяется в России, несмотря на сообщения о ее «популярности». А значит, число потенциальных и реальных банкротов продолжит расти.