Государство снова пытается вернуть микрофинансовые организации к кредитованию малого бизнеса

Минэкономразвития готовит законопроект, согласно которому максимальная сумма кредитов малому и среднему бизнесу (МСБ), которую он может получить через микрофинансовые организации, вырастет с 3 млн до 5 млн рублей. Инициатива верная, хотя и изрядно запоздавшая. Микрофинансирование создавалось как средство поддержки малого бизнеса, однако сложилось так, что законом открыли двери для легализации ростовщичества. И сегодня порядка 95% МФО выдают не кредиты бизнесу, а займы до зарплаты по космическим ставкам. Активное развитие таких МФО породило рынок нецивилизованных коллекторов. В результате в последние годы государство вынуждено заниматься регулированием процессов, которых при принятии закона никто не мог предположить.

Существовали, однако, фонды, специализировавшиеся на поддержке малого бизнеса через МФО. Например, Фонд содействия развитию микрофинансовой деятельности (сейчас — Московский фонд поддержки промышленности и предпринимательства) имел в партнерах несколько специализированных МФО, но сейчас эта деятельность прекращена. Банк МСП закрыл программы по кредитованию МФО, так как под их требования не попадал ни один из участников рынка.

Причина в первую очередь в том, что практически все программы поддержки МСБ грешат непониманием его специфики. Никто не хочет признать настоящего места малого бизнеса в цепочке создания стоимости и реальной специализации малых предприятий. В результате рождаются утопии об экспортной ориентации микропредприятий или развитии на их базе высокотехнологичных кластеров.

Но наша статистика (а в "Городе денег" более 80% заемщиков — малый бизнес) однозначно показывает, что малые предприятия чаще всего занимаются розничной торговлей и сервисом, а займы используют для пополнения оборотных и приобретения основных средств. При этом средний срок займа на площадке составляет 23–25 месяцев. И в первом, и тем более во втором случае ставка более 30% годовых неподъемна для такого предприятия, ее комфортное для заемщика значение колеблется в районе 15–20%.

Так что максимальную сумму кредитования действительно нужно увеличивать, ведь понятно, что 3 млн рублей сегодня — это практически ничто даже для малого бизнеса. Но, кроме этого, должны быть и другие инициативы, поддерживающие МФО, занимающиеся кредитованием малого бизнеса и направленные на снижение уровня риска и, как следствие, ставок для него.

Ключевые риски малого предприятия, особенно новосозданного, — это, в первую очередь, временное отсутствие или переоценка спроса, вызывающие кассовые разрывы, а также ошибки предпринимателя во взаимодействии с фискальными органами. Именно эти риски необходимо страховать и снижать иным образом — предоставляя малым предприятиям налоговые каникулы, защиту от излишнего контроля, а также возможность моратория на выплату кредита в сложной ситуации. Без этого, к сожалению, никакие деньги работать не будут. Хоть три миллиона, хоть пять.

Автор — заместитель председателя совета директоров площадки взаимного кредитования "Город денег" Юлиан Лазовский.