Страховка от урагана и патернализм по-русски

Cтихия, обрушившаяся на Москву в прошлый понедельник, нанесла серьезный урон. Для кого–то она обернулась трагедией. Спустя сутки после урагана к страховщикам обратились около 2 тыс. раз за компенсациями за поврежденное имущество, в основном автомобилей. Ущерб автовладельцев страховщики предварительно оценили в 200 млн рублей. Но по каско они выплатят только 60 млн, так как страховка есть только у трети обратившихся. Остальным же предстоит доказывать вину городских властей, коммунальных служб, МЧС, которое не предупредило об урагане, и лично президента в случившемся. В социальных сетях начались споры о том, кто должен заплатить за катаклизм. Супруг актрисы Яны Поплавской (на машины обоих упало дерево) заявил о планах "с адвокатами доказывать, что дерево было аварийным".

Но что касается пострадавших людей, то власти Москвы заявили, что выплатят семьям 15 погибших человек (по данным Следственного комитета РФ) по 1 млн рублей. Столько же — 1 млн рублей — выплатила бы страховая в случае смерти или тяжелых повреждений по полису, который обошелся бы застрахованному в среднем в 10 тыс. рублей в год.

С одной стороны, помощь властей после стихийного бедствия — закономерный шаг. С другой — это означает, что наши отношения с государством строятся на патернализме. Мы выходим на митинги за честные выборы, хотим свободно вести бизнес, но при этом перекладываем ответственность за свою беспечность на чиновников и казну, показывая, таким образом, доминирующую роль государства. Российский рынок страхования в кризисе не только из–за снижения доходов населения или посредников, но и потому, что у нас нет культуры страховки себя от несчастных случаев, болезни или смерти. А государство, выплачивая компенсации пострадавшим, только способствует усугублению этого кризиса. До конца прошлого года основные сборы страховому рынку приносило обязательное ОСАГО, которое, тем не менее, по оценкам РСА, в некоторых регионах отсутствует у половины автомобилистов. Сейчас вперед вырвалось ДМС: сборы по нему по итогам I квартала 2017 года по сравнению с тем же периодом 2016 года выросли на 10%, до 68,5 млрд рублей (всего страховщики за этот период собрали 316,24 млрд рублей премий). За ним идет страхование жизни: сборы увеличились на 44,4%, до 59,8 млрд рублей. При этом успех ДМС страховщикам обеспечили работодатели. Страхование жизни занимает сейчас долю на рынке 19%, но на развитых рынках она достигает 50%. При этом его взрывной рост произошел за счет кредитов и инвестиционного страхования, которые сейчас банки активно предлагают взамен низкодоходных депозитов.

На прошлой неделе закончилась госпрограмма помощи ипотечным заемщикам, по которой валютную ипотеку можно было заменить на рублевую по ставке не выше 12% годовых. Тема валютных ипотечников, взявших кредиты в долларах и евро в 2006 году под меньший процент, чем рублевые, уже набила оскомину. Но в итоге тем, кто сознательно брал большой кредит в валюте, отличной от валюты своего основного дохода, и не смог добиться ничего от банков, удалось заставить услышать их государство и решить их личные финансовые проблемы.