По новым правилам

Вначале недели Госдума в первом чтении приняла законопроект "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату долгов", который кратко называют "законом о коллекторах". Система взыскания долгов уже многие годы остро нуждается в четком регулировании, однако всерьез власти обратили на это внимание только в прошлом году, когда страну потрясли страшные истории выбивания долгов с россиян. Волна общественного недовольства спровоцировала ряд инициатив на разных уровнях власти, которая стремится набрать очки перед предстоящими выборами. Уже в феврале этого года законопроект, подготовленный Валентиной Матвиенко и Сергеем Нарышкиным, был внесен в Госдуму. "ДП" рассуждал, какими могут быть последствия его принятия.

Новые формы общения

Самым главным последствием станет изменение порядка общения взыскателя и должника. Основная цель законопроекта Валентины Матвиенко и Сергея Нарышкина, согласно пояснительной записке, — предупредить действия взыскателей, нарушающие права должников. Закон полностью встает на сторону заемщиков, у которых образовалась просроченная задолженность перед банком, и указывает, каким образом должен вести себя коллектор. Это основная часть документа.

Согласно проекту, коллектор имеет право звонить должнику не чаще 2 раз в неделю и встречаться с ним не чаще 1 раза в неделю. Запрещается общение с должником с 20:00 до 9:00 в выходные дни, с 22:00 до 8:00 — в будние дни. Законопроект предполагает, что должник в принципе имеет право отказаться от взаимодействия с кредитором по истечении определенного срока. Кроме того, банк сможет передавать взыскателю персональные данные о заемщике только с согласия последнего.

Черные уйдут

Законопроект также предполагает, что в России появится орган, который будет вести реестр коллекторов и контролировать их деятельность. Определяются требования к юрлицу, которые заставят уйти с рынка так называемых "черных коллекторов", которые запугивают должников и попадают на страницы желтых СМИ. Кроме того, авторы законопроекта предложили запретить работать в этой сфере тем, кто ранее был судим по экономическим преступлениям.

В то же время существует вероятность, что услуги коллекторов, которые не взыскивают, а именно "выбивают" долги, останутся востребованными у неблагонадежных кредиторов, к примеру мелких микрофинансовых организаций (за чистку и ужесточение регулирования рынка микрокредитов Центробанк всерьез взялся только недавно). В таком случае часть коллекторов, которые практикуют преступные методы взыскания, могут уйти в тень.

Растущие долги

Одним из последствий закона станет резкое падение собираемости долгов. Работы у коллекторов в кризис меньше не становится: объем просроченной задолженности россиян за 2015 год увеличился на 48% и к концу года составил 1,15 трлн рублей, свидетельствуют данные Объединенного кредитного бюро. Кредиторы продают долги коллекторам, и клиентов у коллекторских агентств становится все больше. Однако качество работы взыскателей напрямую зависит от платежеспособности населения, которая падает уже с 2014 года. Реальные располагаемые доходы россиян в феврале 2016 года, по предварительным данным Росстата, снизились в годовом выражении на 6,9%. Взыскивать долги с людей, у которых попросту нет денег, — занятие малоэффективное, поэтому собираемость коллекторских агентств падала еще до разговоров о законе.

После принятия закона, по которому должник в принципе сможет отказаться от общения с коллектором, а даже если не откажется, то коллектор будет вправе звонить должнику не чаще 2 раз в неделю, показатель собираемости у коллекторов ускорит падение. Фактически коллекторам придется полностью заново выстраивать порядок работы с должниками, а новые нормы заставят игроков быть очень осторожными, пока не сформируется практика применения закона.

Жесткие требования

Падение собираемости будет означать для кредиторов значительный рост риска невозврата, который надо будет учитывать на этапе рассмотрения кредитной заявки. Ужесточение требований к заемщикам уже стало универсальной мерой в нынешний кризис: в 2015 году банки ответили отказом на 80% заявок на кредит, оценивали ранее в "Секвойя кредит консолидейшн". После принятия закона о коллекторах процент отказов неизбежно вырастет, особенно в первое время, пока рынок взыскания будет адаптироваться к новому регулированию.

Высокие ставки

Ставки по кредитам останутся высокими — это еще одно возможное последствие закона. Отказаться от услуг коллекторских агентств многие банки и микрофинансовые организации окажутся просто не в силах из–за недостатка ресурсов: проблемный долг в большинстве случаев легче продать, чем взыскивать его силами собственных сотрудников. Рост затрат на коллекторов и одновременно растущий риск невозврата долга — все это банки и МФО будут вынуждены закладывать в ставки по кредитам. Так, закон "О коллекторах" будет препятствовать снижению ставок, хотя Центробанк, согласно недавним заявлениям Эльвиры Набиуллиной, близок к тому, чтобы начать снижать ключевую ставку.