Банки переходят на систему биометрической верификации: она "узнает" клиента по отпечаткам пальцев, голосу или радужной оболочке глаз. В мобильных приложениях подобные системы уже работают, на следующем этапе их внедрят в банкоматы и pos-терминалы.
Банковский пин-код, который несколько десятилетий считался самым надежным способом защиты сбережений клиента, перестал быть таковым по мере развития информационных технологий и совершенствования мастерства мошенников. Банкирам приходится перенимать опыт криминалистов и обращаться к тому, что невозможно подделать или украсть — биометрическим данным: отпечатку пальца, рисунку вен на ладони, голосу, радужной оболочке глаза и другим уникальным особенностям человека.
Будущее, в котором банки распознают клиента по биометрическим данным, уже наступило: мы наблюдаем переход от пилотных проектов с использованием биометрии к массовому внедрению подобных технологий. По прогнозам опрошенных экспертов, в ближайшие годы "узнавание" клиента банка с помощью подобных технологий станет привычным делом.
Для клиента биометрическая идентификация проще: ему не нужно запоминать пароли или использовать дополнительные устройства. Для банков это новый уровень информационной безопасности, при этом чаще всего биометрическая система идентификации не заменяет существующую, а встраивается в нее и становится дополнительным фактором защиты. В ближайшем будущем банки вряд ли откажутся от пин-кодов и дополнительных смс-подтверждений, но будут пользоваться возможностью с точностью до 100% идентифицировать клиента с помощью биометрических данных в экстренных случаях или при совершении определенных операций.
В первую очередь биометрические системы нашли применение в мобильных приложениях: это самое доступное направление работы банков с биометрией. Сбербанк, Альфа-Банк, Тинькофф банк, МТС Банк уже реализовали вход по отпечатку пальца для гаджетов с биометрическими датчиками. Вложений от банков практически не потребовалось: по сути, они просто усовершенствовали свои мобильные приложения под смартфоны с этой функцией.
Волна покатилась после выхода моделей iPhone и iPad с панелью Touch ID, а сегодня биометрические датчики есть у всех флагманов мобильных устройств. "А то, что сегодня есть у А-брендов, завтра появится у всех", — говорит заместитель директора департамента банковского ПО RS-Bank, R-Style Softlab Максим Болышев.
По его оценке, если сделать так, чтобы мобильное приложение идентифицировало пользователя по биометрическим показателям только на входе без дополнительных сервисных возможностей, например, подтверждения документов, тогда порядок затрат может варьироваться всего от 200 до 500 тыс. рублей.
При этом банки планируют задействовать в мобильных приложениях не только отпечатки пальцев. К примеру, Бинбанк в течение ближайших двух лет планирует ввести голосовую авторизацию и идентификацию по лицу (фотографии) в мобильном приложении, рассказал руководитель цифрового бизнеса группы Бинбанка Дмитрий Каштанов. "Будем комбинировать уже зарекомендовавшие себя средства безопасности и инновационные, которые пока не очень распространены. Начнем с биометрии в мобильных приложениях, так как в них это помогает клиентам проводить идентификацию и аутентификацию, а также использовать смартфон "без рук", — говорит Дмитрий Каштанов.
Верификация по фотографии становится весьма популярной в финансовой сфере за рубежом: в феврале этого года MasterCard ввел систему подтверждения платежей с помощью селфи. Новая система позволит британцам использовать для верификации платежей и переводов селфи-снимки и отсканированные отпечатки пальцев вместо пароля или пин-кода. Компания уже опробовала эту схему в США и Нидерландах. Как ранее говорил президент MasterCard по вопросам безопасности Аджея Бхалла, держатели карт в этих странах "действительно полюбили" оплату платежей с помощью селфи.
Также биометрия помогает банкам отличить клиента, который пришел в офис, от мошенника. К примеру, банк "Хоум Кредит" использует идентификацию по фотографии для предотвращения мошенничества по кредитам. Для этого каждого заемщика фотографируют, по снимку создают шаблон фотографии. Этот шаблон при рассмотрении заявки на кредит сравнивается с шаблонами фото других клиентов, и, если выявляется большая степень совпадения с кем-то из заемщиков, об этом узнают сотрудники банка, затем уже ручной разбор заявки подтверждает или опровергает мошенничество.
Распознавание клиента, который подходит к банкомату, по биометрическим данным, тоже может стать частью повседневности и решить проблему скриммеров (фальшивых клавиатур, которые мошенники крепят к настоящей клавиатуре банкомата, чтобы узнать пин-код).
Разработки таких банкоматов идут в разных странах. Специалисты китайской технологической компании Tzekwan Technology совместно с сотрудниками пекинского университета Цинхуа разработали банкомат, который фотографирует клиента и сравнивает данные с фотографией, подтверждающей личность человека, из данных карты. В Польше компания, владеющая сетью банкоматов Planet Cash, пошла немного дальше и совместно с японскими разработчиками собирается установить по стране около 2 тыс. банкоматов с функцией считывания отпечатков пальцев.
Тем временем процесс внедрения подобных технологий в банкоматы и pos-терминалы в России затягивается: пока что это существует только на стадии пилотных проектов. Так, например, работает сервис Сбербанка "Ладошки", который позволяет школьникам оплачивать обеды в столовой и проходить в школу с помощью идентификации по ладони. На данный момент систему используют около 26 тысяч школьников и учителей.
"Оплата осуществляется, благодаря "привязке" ладони ребенка к карте родителя. В момент прикосновения к специальному сенсору ладони деньги списываются со счета. При этом родители получают смс с информацией о том, что съел ребенок — полезный обед или сладости", — рассказывают в пресс-службе госбанка. В то же время Сбербанк не раскрывает, планирует ли внедрять подобную систему для всех владельцев карт.
Модернизация сети банкоматов и pos-терминалов — пока слишком затратная инициатива для российских банков, которая требует больших расходов на смену аппаратов или их переоснащение, тогда как в мобильных девайсах уже есть все необходимое. "В этом случае банкоматы придется поменять или осуществить их переоснащение, отправив специалиста, час работы которого обойдется не меньше чем в 15 000. На обновление одного банкомата он потратит не менее чем один рабочий день. А если у банка не менее 100 банкоматов — считайте сами", — рассуждает Максим Болышев.
В то же время, по его словам, внедрение биометрических технологий поможет банкам-первопроходцам еще больше укрепить имидж технологических лидеров, что однозначно привлечет аудиторию продвинутых пользователей и станет конкурентным преимуществом.
Полноценное использование технологий с использованием биометрической идентификации — вопрос ближайших нескольких лет, считает генеральный директор процессинговой компании "МультиКарта" Кирилл Свириденко. "В качестве перспективного направления я бы выделил транспортные проекты: идентификация по отпечатку пальцев или ладони при покупке билетов в турникетах и кассах общественного транспорта, а также в других местах, где требуется высокая скорость оплаты, будет способствовать увеличению пропускной способности платежных устройств", — добавил он.
