С осени банки начали активнее предлагать дебетовые карты с возможностью начисления процентов на остаток. Для банка выдача такой карты является дешевым способом привлечь пассивы. Также они могут рассчитывать на комиссионные доходы по операциям с картами.
Сокращение выдачи кредитных карт заставило банки обратить внимание на дебетовые карты. По данным исследования Объединенного кредитного бюро, за 9 месяцев россиянам было выдано 2 млн кредитных карт, что на 76% меньше, чем за тот же период 2014 года.
При этом в целом объем розничного кредитования упал на треть. А в Петербурге, по данным Банка России на 1 ноября, объем кредитов физическим лицам снизился в годовом исчислении на 28,6%, до 257,4 млрд рублей.
Комиссия с карт
В текущем году банки сделали акцент на развитие комиссионных продуктов, привлечение вкладов также показывает неплохую динамику. Как объясняют в банках, они сами сократили свои риски по кредиткам, в большинстве случаев отказавшись кредитовать клиентов "с улицы". Кроме того, клиенты также не готовы брать карты, так как ставки по ним значительно выше, чем по другим видам кредитов.
Что касается дебетовых карт, то все чаще потребители оформляют дополнительные карты для расчетов, кроме того, их привлекает возможность начисления процентов по остатку. Для банка выдача такой карты является дешевым способом привлечь пассивы, плюс они могут рассчитывать на получение комиссионных доходов по операциям с картами.
С осени появилось множество предложений банков по доходным (или сберегательным) картам с начислением процентов на остаток. В большинстве случае неснижаемый остаток должен составлять 20–50 тыс. рублей в течение месяца, на него начисляется от 5 до 10% годовых.
"Тренд развития банковского бизнеса в России — рост комиссионных доходов, в том числе с помощью развития направления дебетовых банковских карт. Наш банк не стал исключением, в этом году мы продолжаем наращивание портфеля дебетовых карт. Средний остаток денежных средств, хранящихся на одной карте в нашем банке, на 1 декабря 2015 года составляет около 35 тыс. рублей", — говорит Наталья Пшеничкина, директор департамента розничного бизнеса Локо–банка. По ее словам, по так называемым доходным картам, если клиент в течение отчетного месяца обеспечивает наличие необходимого неснижаемого остатка по карте или совершает покупки по ней на установленную сумму, банк выплачивает доход по ставке 4,5–5,5% годовых. При выполнении клиентом обоих условий доход выплачивается по ставке 11,5–13,5%.
"C учетом экономической ситуации выдача кредитных карт в первом полугодии снизилась. На текущий момент банк наращивает темпы эмиссии карт за счет специальных предложений", — говорит Вячеслав Политыкин, коммерческий директор региона "Санкт–Петербург Юг" ЮниКредит банка. По доходным картам банка также возможно начисление процентов, например, по одному из пакетов услуг ставка составляет 4–8% годовых.
Как добавляет президент — председатель правления банка SIAB Галина Ванчикова, в банке большинство выдаваемых карт — дебетовые с овердрафтом. А самым популярным продуктом из всех была и остается карта с овердрафтом и функцией мгновенного cashback (возврата процента с суммы совершенных покупок).
"По некоторым значимым торговым категориям, например продуктам, экономия составляет 5% от стоимости, — говорит она. — В последнее время мы также отмечаем снижение спроса на потребительские кредиты. По картам с овердрафтом было небольшое снижение спроса, но сейчас ситуация начала выправляться".
Альтернативный ресурс
Как показывает практика, часть денежных средств на карте также обладает определенной постоянностью и может рассматриваться банком в качестве достаточно стабильного пассива, говорит Наталья Пшеничкина.
Как добавляет Галина Ванчикова, суммы, которые клиент держит на карте, абсолютно разные, в зависимости от его благосостояния и привычек. Порой остатки на карте достигают нескольких миллионов рублей.
Эти остатки на счетах обычно обходятся банку дешевле, чем депозитный портфель, так как проценты по ним начисляются ниже, чем ставка по вкладам, либо не начисляются вообще.
“
Исходя из нашей статистики за III квартал текущего года, порядка четверти всех безналичных операций пришлось на долю безналичных платежей, то есть на покупки в торговых сетях и интернет–магазинах. Средняя сумма операции составляет не менее 1100 рублей, что в первую очередь обусловлено не потребительскими предпочтениями, а экономическими реалиями и общим ростом цен. В целом в 2015 году мы наблюдали планомерное увеличение количества безналичных операций, их прирост в объеме составил около 5% по отношению к 2014 году. Относительно роста количества выпущенных карт динамика также положительная — не позиционируя себя исключительно как розничный банк и не делая основную ставку на карточные продукты, в 2015 году наш банк увеличил эмиссию карт на 20%.
Ольга Щербакова
первый заместитель генерального директора — председателя правления Энергомашбанка
“
На фоне падения платежеспособности заемщики оцениваются банками гораздо жестче, кредитные продукты в большинстве своем предлагаются текущим клиентам или зарекомендовавшим себя ранее заемщикам, зарплатным клиентам или сотрудникам бюджетных организаций. Если карту получает клиент "с улицы", то ему устанавливается минимальный кредитный лимит, который увеличивается по мере демонстрации платежной дисциплины. Все это, естественно, повлияло на темпы выдачи карточных кредитов. Мы видим явную отрицательную динамику по кредитно–дебетовым картам с льготным периодом кредитования: в текущем году выдано 5,5 тыс. карт против 15 тыс. в 2014 году. Но более 40% клиентов в Петербурге и области используют кредитный лимит, который может достигать 300 тыс. рублей.
Елена Веревочкина
управляющий петербургским филиалом Росгосстрах Банка
