Льготы дают выдачи

В сентябре некоторые банки снизили ставки по ипотеке с господдержкой на 0,25 – 0,6%, до 11,25 – 11,4%. При этом разрыв со ставками по кредитам на покупку жилья на вторичном рынке остается в районе 1,5 – 2,5%. Возможно, ситуацию исправит обновление госпрограммы.

Объем выдачи рублевой ипотеки в Петербурге, по данным на 1 августа, составил 33,7 млрдрублей, что на 34,7% меньше, чем год назад. При этом ипотечный портфель банков за это же время прирос на 19,2%, до 181,6 млрд рублей.
Во многих банках говорят, что более половины выданной ипотеки приходится на кредиты с госсубсидированием (в рамках госпрограммы в кредит со ставкой не более 12% можно купить жилье на первичном рынке). В целом по стране на такую ипотеку приходится более 40%: 200 из 460 млрд рублей выданной текущем году ипотеки составили кредиты с господдержкой.

Снижают ставки

Средняя ставка по ипотеке с начала года снизилась с 15,83 до 13,72% годовых. По кредитам с господдержкой ставки на рынке в основном составляют 11 – 12%.А по другим ипотечным программам диапазон составляет 14 – 15%, хотя есть предложения банков, ставки по которым достигают 18 – 20%. Кроме того, некоторые банки с конца августа немного снизили ставки по льготным кредитам — на 0,25 – 0,6 процентных пункта. Например, "ВТБ 24" снизил ставку с 12 до 11,4%, Абсолют Банк — с 11,5 до 11,25%, Газпромбанк — с 11,3 – 11,8 до 10,9 – 11,3%, Райффайзенбанк — с 12 до 11,55%.
Министерство финансов пока не планирует снижать ставку по льготной ипотеке с нынешних 12%, кроме того, Центробанк в сентябре не стал снижать свою ключевую ставку (сейчас она составляет 11%). Все это может негативно повлиять на активность банков в снижении ставок по льготным программам.
Некоторые банки снижали ставки и по нельготной ипотеке. Например, банк "ДельтаКредит" запустил акцию "11,99%" для клиентов, желающих купить квартиру на вторичном рынке недвижимости. "Также в сентябре банк обновил продуктовую линейку и запустил кредитование с оформлением права собственности на родителей и совершеннолетних детей, являющихся созаемщиками по кредитному договору, что сделает ипотеку доступной для большего числа людей", — рассказывает региональный директор "ДельтаКредит" по Петербургу Ирина Илясова.
Что касается параметров кредитования, то взнос по самостоятельным программам составляет минимум 15%, по льготной ипотеке он фиксирован — 20%. Что касается сроков, то банки готовы предоставить кредит, как правило, на 30 лет. Но сами клиенты предпочитают брать деньги в долг на меньшие сроки. В Сбербанке клиенты берут ипотеку в среднем на 12 лет и 5 месяцев, а в "ДельтаКредите" — на 7 лет. "За границей сроки кредитования могут быть значительно больше, что обусловлено как финансовым рынком, так и развитой культурой кредитования. Тем не менее темпы роста данного сегмента в России являются высокими — за последние 5 лет показатель увеличился почти в 2 раза", — говорит Ирина Илясова.
Также стоит заметить, что за год снизился средний размер ипотечного кредита. По данным Центробанка, в июле петербуржцы в среднем брали ипотеку на 2 млн рублей, а годом ранее — почти на 2,3 млн рублей.

Кредиты с поддержкой

Северо–Западный банк Сбербанка за 8 месяцев выдал свыше 23,8 тыс. ипотечных кредитов на сумму 41,6 млрд рублей, при этом в рамках ипотеки с господдержкой за 5 месяцев выдано 7 тыс. кредитов на 13,5 млрд рублей. В выдачах Сбербанка доля кредитов на первичном рынке жилья в августе составила 50% Как комментируют в пресс–службе банка, ставка по ипотеке с господдержкой составляет сейчас 11,4%, что ниже уровня ставок на первичном рынке жилья в Сбербанке в 2012 – 2014 годах.
В свою очередь, филиал "ВТБ 24" в Петербурге выдал за 8 месяцев почти 4,3 тыс. кредитов на 9,4 млрд рублей. Как говорят в банке, примерно 60% ипотечных кредитов, выданных с начала года, приходятся на первичку, тогда как в прошлом году она находилась на уровне выше 70%.
"Впрочем, после запуска госпрограммы, а также отмены весной жестких требований к строящимся объектам с точки зрения их готовности, которые банк ввел в январе 2015 года, прежний паритет начинает понемногу восстанавливаться", — констатируют в "ВТБ 24".
"Доля первичного рынка начала существенно расти только с апреля (около 10 – 15% в месяц) и выросла до 55% в сентябре. Доля вторичного рынка, соответственно, снизилась", — говорит управляющий филиалом Абсолют Банка в Петербурге Елена Кондратюк. Как она объясняет, рост спроса и, соответственно, рост доли первичного рынка обусловлен появлением госпрограммы.
Также Елена Кондратюк замечает, что запуска новых продуктов банк не планирует. "Понятно, что спрос формируется в основном за счет госпрограммы. В рамках этой программы расширяем пул партнеров и снижаем ставки", — уточняет она.

Добавят вторичку

Интересно, что сейчас Минфин и Минстрой обсуждают возможность запуска льготной ипотеки для вторичного рынка. Скорее всего, речь будет идти о кредитах для покупки жилья в новостройках. По итогам сентября Минфин обещал определиться с уровнем ставки для такой ипотеки. Однако банкиры не ожидают, что обновление программы придаст большой стимул рынку.
"По итогам первого полугодия выяснилось, что спрос на кредиты в рамках госпрограммы не такой большой, как ожидался. "Он соответствует первоначальным ожиданиям — тем 400 млрд рублей, которые изначально закладывались в программу, — рассказывает Андрей Осипов, старший вице–президент, директор департамента ипотечного кредитования "ВТБ 24". — Но с учетом снижения ключевой ставки объемы этой программы уже озвучиваются в районе 700 млрд рублей, и очевидно, что эта сумма недостижима при текущих параметрах программы субсидирования". По его словам, основная цель обсуждаемого обновления госпрограммы — дополнительная поддержка рынка новостроек. "При этом я не думаю, что такие сделки составят сколько–нибудь существенную долю вторичного рынка недвижимости", — заключает Андрей Осипов.
По прогнозам Минстроя, объем выдачи ипотеки в стране по итогам года может составить 1 трлн рублей, что будет на 40% меньше, чем в 2014 году.