Карточный бизнес набирает обороты

Сегодня конкуренция между банками идет на уровне сервиса, скорости принятия решения, а также привлекательности кобрендинговых и бонусных программ, говорят в один голос банкиры. В ближайшие несколько лет рынок кредиток будет развиваться в основном за счет мультибрендовых программ банков–партнеров и кобрендовых программ с авиакомпаниями.

За 10 месяцев 2013 года рост портфеля по кредитным картам в Северо–Западном филиале банка составил 34%, процент по картам сегодня составляет от 21 до 24,5%. В 2014 году банк "Интеза" планирует выпуск "Доходной карты" с начислением процентов на остаток по счету, а также Travel Card, которая будет очень интересна часто путешествующим клиентам, а для vip–клиентов в 2014 году мы планируем выпустить карту премиального уровня — Black Card с большим кредитным лимитом и полным спектром услуг и привилегий. К сожалению, из–за недостаточного уровня осведомленности населения о преимуществах использования кредитных карт уровень их проникновения пока не так высок, как в Европе или США. Поэтому мы уделяем этому большое внимание: создаем обучающие ролики и программы, стараемся выступать консультантами, чтобы клиенты не просто получали хорошие продукты, но и грамотно ими пользовались.

Кредитные карты являются локомотивом розничных продаж, поэтому в 2014 году рост портфеля по картам продолжится. И, несмотря на сокращение темпов развития рынка потребкредитования, сегмент кредитных карт имеет хорошую перспективу — в следующем году банкам стоит готовиться к серьезной конкуренции.

За 9 месяцев работы нашим дивизионом эмитировано более 65 тыс. дебетовых и 25 тыс. кредитных карт. Объем средств, выданных индивидуальным клиентам по кредитным картам, вырос на 44% и достиг 2,1 млрд рублей. Уровень проникновения кредитных карт в активную клиентскую базу растет — по итогам III квартала 2013 года прирост составил 5% клиентской базы. Несмотря на рост уровня долговой нагрузки населения России в целом и жителей Петербурга в частности, рынок кредитных карт далек от насыщения и имеет огромный потенциал. Прежде всего потому, что в России традиционно велик оборот именно наличных средств. Доля безналичных операций хоть и растет, но пока остается незначительной в сравнении, например, с 90% в Европе и Америке. В ближайшие несколько лет рынок кредитных карт будет активно развиваться в основном за счет мультибрендовых программ банков–партнеров и кобрендовых программ с крупнейшими авиакомпаниями. В Райффайзенбанке наиболее популярными являются кобрендовые проекты для путешественников — Raiffeisen Travel Card и Austrian Airlines — Райффайзенбанк. Активно программами лояльности пользуется пока около 20% держателей карт, но среднемесячный оборот по ним превышает аналогичный показатель по стандартным кредитным картам на 40%.

В нашем банке ставки по кредитным картам варьируются от 17 до 25% годовых. Сейчас мы акцентируем внимание на безопасности, поэтому все карты банка "Открытие" оснащены чипом, в том числе карты моментального выпуска, которые клиент может получить в течение 15 минут. Чиповые карты обеспечивают безопасность совершения расчетов, особенно это актуально при оплате товаров и услуг в Интернете. Сейчас конкуренция между банками идет на уровне сервиса, скорости принятия решения, привлекательности кобрендинговых и бонусных программ.

Из тенденций можно отметить переход банков от карт с магнитной полосой к чипированным. Карточные продукты будут более привлекательными благодаря удобному интернет–банкингу, современным технологиям и допсервисам (бесплатное sms–информирование).

?Учитывая, что Россельхозбанк занимает второе место в России по размеру филиальной сети (свыше 1500 отделений), обслуживание кредитной карты максимально удобно. Заемщик может произвести погашение на территории всей страны без комиссии, а также ежемесячно клиентам направляются sms–уведомления — о необходимости произвести платеж.

Мы ежемесячно продаем около 40 тыс. кредитных карт. Так, за 9 месяцев 2013 года продали 400 тыс. карт, а к концу года рассчитываем выйти на показатель 500 тыс. карт. У нас есть карта моментальной выдачи, такую карту клиент может получить буквально за 10 минут, карты премиум–класса, кобрендинговые карты с накоплением бонусов (МТС) и милей ("Аэрофлот") за транзакции, карта с отчислениями в благотворительный фонд помощи больным детям. На 1 сентября 2013 года доля Сбербанка на рынке кредитных карт — около 23%, а портфель Северо–Западного банка достиг примерно 67 млрд рублей. При этом уровень просрочки по кредитным картам у нас один из самых низких — не более 3%.

По статистике, сегодня на одного человека приходится несколько карт, причем выпущенных в разных банках. Мы делаем акцент на работу с корпоративными клиентами и зарплатными проектами. По нашим прогнозам, в следующем году рынок кредитных карт вырастет на 25%. Что касается объема портфеля кредитных карт в России, то в 2014 году мы прогнозируем рост до 1 трлн рублей, а к 2017 году — до 2 трлн. Если несколько лет назад соотношение безналичной оплаты и снятия денежных средств в банкоматах были сопоставимы, то теперь 80 – 85% операций приходится на транзакции в торгово–сервисных сетях (магазины, рестораны, Интернет).

Стимулируя использование кредитных карт, мы вводим программы бонусов и скидок. Улучшены средства защиты карт: переход на карты с микрочипом EMV (для борьбы с мошенничеством в части подделки карты и копирования магнитной полосы) и технология 3D–secure для защиты так называемых CNP–операций (то есть платежей без присутствия карты, как, например, оплаты через Интернет). Последнее нововведение — дополнительное подтверждение платежа при помощи sms–кода, одноразового или постоянного пароля.

С начала этого года кредитные карты стали одним из приоритетных направлений в розничном бизнесе нашего банка. Мы изучили опыт других банков, что позволило создать модель развития, отвечающую всем требованиям современного клиента. На рынке огромная конкуренция, поэтому нельзя стоять на месте, необходимо постоянно реализовывать все новые и новые сервисы, дополнительные привилегии и возможности для клиентов. Сегодня банки предполагают достаточно длительный беспроцентный период по кредитным картам, поэтому для многих клиентов именно качество сервиса, а не процентная ставка играет решающую роль.

До недавних пор банки увеличивали ставки, чтобы покрывать риски, возникающие из–за высоких объемов кредитования, однако, скорее всего, в ближайшее время будет взят курс на снижение ставок. В первую очередь это обусловлено уже действующей политикой Центробанка и планируемыми законопроектами, которые направлены на ограничение темпов роста потребительского кредитования в стране.