Топ-менеджер "Секвойя Кредит" Елена Терехова - о неприятных последствиях ипотечных кредитов.
За последние 5 лет долговая нагрузка на бюджет банковских заемщиков выросла более чем вдвое: если в 2008 году граждане отдавали 5,6% своего ежемесячного дохода на погашение кредитов, то сейчас — 11,8%. Цифры говорят сами за себя: заемщики берут все больше кредитов, долговая нагрузка растет.
Самый крупный и серьезный для заемщика по последствиям — ипотечный кредит. С начала 2013 года наблюдался стабильный рост просроченной задолженности по таким кредитам. Так, в октябре 2013 года просрочка по ипотечным платежам превысила 48 млрд рублей, что на 7% больше, чем за аналогичный период прошлого года. Петербург и Ленобласть входят в число лидеров по просрочке среди российских регионов.
Основная проблема, приводящая к просрочке по ипотеке, заключается в том, что при получении кредита заемщик не всегда правильно рассчитывает свои силы и берет в долг из соотношения платеж / доход = 50%, отдавая при этом все свои накопления в качестве первоначального взноса. А между тем во всех развитых странах 50% дохода заемщика на погашение кредита считается критическим показателем (в некоторых странах такой порог составляет даже 30%).При потере источника дохода заемщик практически сразу допускает просрочку, равную сумме платежа, и, если ситуация не меняется в течение 3 месяцев, просрочка достигает внушительных размеров, справиться с ней заемщику уже не под силу. В таких случаях времени на долгие раздумья нет. Если у банка–кредитора отсутствуют программы рефинансирования кредита и погасить задолженность другими способами не получается, заемщику следует рассмотреть возможность реализации предмета залога — квартиры, комнаты, дома. Это поможет сохранить первоначальный взнос, а при условии роста цен на недвижимость, возможно, и получить сумму сверх взноса.
Скорость принятия решения играет решающую роль. Допустим, заемщик взял кредит на 2,5 млн рублей на квартиру стоимостью 3 млн рублей, при этом допустил длительную просрочку и вместе с процентами и пеней должен банку уже больше 2,5 млн плюс возмещение судебных расходов. Суд на основании закона "Об ипотеке" при взыскании снизит стоимость квартиры на 20%, то есть первоначальная стоимость квартиры будет установлена судом в 2,4 млн рублей. Если квартира не будет продана на первых торгах, организуемых приставом, стоимость будет снижена еще на 15%, до 2,04 млн рублей, а если и вторые торги не состоятся, то квартира как предмет залога будет предложена кредитору в счет удовлетворения долга за минусом 25% от стоимости, установленной судом, то есть за 1,8 млн рублей. Этой суммы не хватит, чтобы погасить задолженность перед кредитором. Кроме того, стоит прибавить и исполнительский сбор в размере 7% от задолженности, который в обязательном порядке потребуют с заемщика судебные приставы–исполнители. Картина получается нерадостная. Поэтому заемщикам, попавшим в сложное финансовое положение, всегда стоит предпринимать усилия, чтобы как можно раньше решить проблему с погашением задолженности.
