Директор по розничному бизнесу Северо-Западного филиала Росбанка Алексей Главатских - о том, какие сценарии возможны при ограничении максимальных ставок в сегменте потребительского кредитования
В июле этого года глава Центробанка Эльвира Набиуллина выразила беспокойство по поводу накопленных рисков в связи с закредитованностью населения и анонсировала планы по ограничению максимальных ставок в сегменте потребительского кредитования. По данным ЦБ РФ, ставки по рублевым кредитам физлиц сроком от полугода до года в июне составляли 24,9%, а по кредитам свыше года — 19,3% годовых. При этом розничный кредитный портфель за первое полугодие вырос более чем на треть, до 8,7 трлн рублей, к тому же периоду 2012 года.
С тех пор прошел месяц, всех по–прежнему волнует, будут ли вводиться какие–либо ограничения и если да, то какие. Рассмотрим несколько возможных сценариев развития событий.
Как мы знаем, кредитная ставка складывается из трех составляющих: стоимости фондирования, стоимости рисков и собственно прибыли банка. Все профессиональные участники рынка кредитования физлиц прошли несколько кризисов и накопили определенный объем данных о том, как ведут себя клиенты в кризисных и предкризисных ситуациях, как меняются просроченная задолженность и кредитные риски. При введении потолка по ставкам первое, что будут делать банки, — это сравнивать предложенный регулятором показатель со своими расчетами. И если ставки ЦБ будут ниже расчетных, то кредитование отдельных наиболее рискованных клиентских сегментов потеряет всякий смысл, так как перестанет быть рентабельным.
Если крупные игроки розничного рынка, имеющие большой опыт работы и высокий уровень риск–культуры, де–факто закроют возможности для кредитования отдельных категорий заемщиков, в данном сегменте могут остаться только мелкие и средние банки. Эти новые игроки могут не до конца понимать ценообразование, не иметь достаточного опыта и данных о поведении заемщиков, кредитных историях и т. д.
По сути, в самый рискованный сегмент могут устремиться банки, которые начнут отвоевывать долю рынка даже в ущерб доходности, надеясь заработать на данных клиентах в перспективе. Стоит ли говорить, какую опасность это представляет для банковского бизнеса в целом? Особенно в случае дальнейшего ухудшения внешней рыночной ситуации и уровня доходов населения.
Представим второй сценарий. Крупные банки не сочтут возможным без борьбы терять свою рыночную долю и попытаются возместить потери за счет дополнительных доходов не от кредитования, а от предоставления сопутствующих услуг (страховые, кобрендинговые программы, дополнительные расчетные услуги). Однако этот сценарий менее вероятен, так как возможности для извлечения комиссионного дохода при кредитовании крайне ограничены действующим законодательством, а возвращаться к практике взимания разовых и регулярных комиссий для сохранения номинальной процентной ставки банки однозначно не станут.
И все же банковское сообщество надеется, что новые ограничения устроят всех цивилизованных участников рынка либо будут заменены на другие меры регулирования.
