Оценка риска                                  

Встраховании жилья физических лиц, сборы по которому в Петербурге оцениваются в 1,3 млрд рублей, до 60– 70% приходится на страхование загородного имущества. Владельцы загородных домов, особенного элитного жилья, проявляют наибольшую активность, говорят участники рынка. В основном собственники элитных загородных домов самостоятельно страхуют свое имущество, в меньшей степени страхование происходит в рамках договора по ипотеке на покупку дома или когда элитный коттедж выступает залогом по другом кредиту для его собственника. Страхование элитного жилья проходит в индивидуальном порядке, к дорогим страховщики относят дома стоимостью от 10 – 15 млн рублей. Причем рассказывают, что удавалось страховать загородные коттеджи стоимостью вплоть до 400 млн рублей.

Проходят через оценку

"Отличие страхования элитных загородных коттеджей заключается в том, что элитную недвижимость нельзя застраховать без осмотра, — говорит Виталий Овсянников, руководитель управления имущественных видов страхования Северо-Западного дивизиона "Ренессанс страхование". — На объект выезжает наш штатный риск–инженер. Он проводит осмотр, описывает имущество, дает рекомендации по страховой сумме". Это обычный порядок для дорогих загородных домов. "Без осмотра можно застраховать типовые коттеджи и дачи не очень высокой стоимости", — добавляет Виталий Овсянников.

"Да, безусловно, в случае страхования элитного загородного дома необходима более тщательная и подробная оценка риска (заполнение специального заявления на страхование), выезд на объект с целью осмотра, — подтверждает Юлия Шимова, начальник управления андеррайтинга по страхования физических лиц СК "Цюрих". — На объект отправляется специалист компании, где совместно с собственником или представителем собственника коттеджа заполняет детальное заявление на страхование, производит фотосъемку объекта и расчет действительной стоимости строения".

"Качество страховой защиты дома в значительной мере зависит от результатов предстраховой экспертизы, проведенной на месте, никакой другой страховой продукт для физлиц не требует такого индивидуального подхода, — подчеркивает Татьяна Бирюкова, начальник управления агентских продаж Северо–Западной дирекции СК "Альянс". — Если же строение дорогое (свыше 10 млн рублей), то его осмотр и оценку производят независимые эксперты".

Избежать оценки могут собственники домов, которые выступают залогом по ипотеке или недавно приобретены. "Оценка имущества не является обязательной в случае предоставления страхователем документов, подтверждающих стоимость принимаемого на страхование имущества (договор купли–продажи, наличие оценки банка или независимой экспертной организации), — рассказывает заместитель директора САО "ГЕФЕСТ" в Петербурге Сергей Анискин. — На Петербург и область приходится около 10% договоров страхования в отношении загородных строений от всех заключенных договоров".

От картины до клумбы

Не у многих страховщиков есть программы страхования элитных домов. Виталий Овсянников рассказывает, что его компания предлагает в такой спецпрограмме покрытие дополнительных рисков, например дополнительно оплату расходов по досрочному возвращению хозяина в случае повреждения недвижимости, расходов по замене замков и ликвидации загрязнения земельного участка, теракта. Кроме того, можно застраховать предметы искусства, антиквариат.

В основном страховщики в индивидуальном порядке готовы застраховать любой каприз собственника элитного дома — от деревьев и ландшафта вплоть до коллекционного оружия и водных мотоциклов в сарае.

Тарифы на страхование дорогих загородных домов на рынке колеблются в пределах 0,1 – 0,5% от размера страховой суммы, то есть того, во сколько будет оценена стоимость дома. Как замечает генеральный директор СО "Помощь" Александр Локтаев, тарифы по страхованию загородных коттеджей несколько выше, чем при страховании квартир, поскольку велик риск стихийных бедствий и огня, особенно если строение выполнено из дерева.