Риски в новой квартире выше, чем в обжитой. Застраховать можно не только отделочные материалы, но и ответственность - залив нескольких квартир может обнаружиться не сразу.
Наиболее распространенные страховые случаи в новых домах - это залив и повреждение отделки. Например, из-за ремонта появляются трещины на стенах, потолке и, как следствие, повреждение отделки в соседних квартирах.
Заливы часто случаются после начала отопительного сезона: протекают трубы, батареи, неправильно установленные посудомоечные и стиральные машины и другая техника. При этом пострадать может не только отделка страхователя, но может быть причинен вред и другим жильцам.
Кроме протечек для новых домов характерны механические повреждения квартиры при проведении третьими лицами капремонта или переустройства соседних помещений.
"Если залив жидкостью (у некоторых компаний только водой) покрывает договор практически любой страховой компании, то механические повреждения в перечень рисков включаются редко", - замечает Виталий Овсянников, руководитель управления имущественных видов страхования Северо-Западного дивизиона "Ренессанс страхования".
В новостройках часто бывают кражи, так как соседи друг друга не знают, а стоимость отделочных материалов и сантехники высокая - может составлять 10-20% от стоимости самой квартиры. Но компании неохотно страхуют такое имущество.
"Поскольку объемы ремонтных работ, проводимых в квартирах, как правило, небольшие и никто не хранит строительные материалы в больших количествах дома, а сразу пускает в дело, такое страхование не распространено, - говорит Татьяна Бирюкова, начальник управления агентских продаж Северо-Западной дирекции "РОСНО". - Страховой полис покроет затраты на возмещение вреда, вызванного некачественно выполненными ремонтными работами (протечка трубы и др.), только если строительная организация имеет соответствующие лицензии и сертификаты на проведение данных работ. Но надо учитывать, что мы не возмещаем ущерб, нанесенный самому инженерному оборудованию (к примеру, батарее или трубе), а оплачиваем возмещение средств, затраченных на ремонт внутренней отделки застрахованного помещения: пола, потолка, стен, а также движимого имущества: мебели, техники, находящихся в зоне произошедшего страхового события".
Естественно, при проведении ремонтных работ тариф будет выше на 15-50%. "Обычная страховка компенсирует ущерб, допустим, от залива из-за срыва гибкой подводки, а страховка "при проведении работ по переустройству" - из-за протечки в ходе монтажа водопровода, - объясняет разницу Виталий Овсянников. Он добавляет, что риск покрывается, только если работы выполняются в соответствии с нормативно установленными требованиями, то есть организацией, а не самостоятельно или с помощью неквалифицированных рабочих. Чтобы получить выплату, страховщикам необходимо предоставить договор с подрядной организацией.
По данным компании "Ренессанс страхование", в 80% причина страхового случая в домах со сроком эксплуатации 1-3 года - это залив, в 60% - из водонесущих систем. "При этом страховой случай - не обязательно залив водой, - отмечает Виталий Овсянников. - В нашей практике были выплаты из-за повреждения квартиры строительной смесью, которой заливали пол в квартире этажом выше". В практике компании "АСК-Петербург" даже был залив смородинным вареньем - соседи перевернули ведро и не заметили.
Залив соседей водой особенно опасен из-за непостоянного проживания в новом доме большинства жильцов. Вода может хлестать из крана несколько дней, и ниже расположенные квартиры превращаются в аквариумы. Особенно такой риск велик в домах, сдаваемых с готовой отделкой, так как качество водоответвления может быть низкое. Страховщики отмечают, что в таком случае несомненна вина строителей, которая тем не менее труднодоказуема. Поэтому они советуют собственникам квартир на высоких этажах покупать полис с повышенным лимитом ответственности, начиная от 300 тыс. рублей.
Также эксперты отмечают, что надо понимать, кто несет ответственность за эксплуатацию данного оборудования. Например, при протечке общего стояка, за эксплуатацию которого несет ответственность ТСЖ, собственник квартиры отвечать не будет.
В практике страховщиков возникали случаи, когда потоп случался по вине управляющей организации. Тогда страховщик отказывался выплачивать пострадавшим соседям, так как вины у застрахованного не было и его ответственности не наступало.
"Оформление полиса на новую квартиру возможно только при наличии документа, подтверждающего имущественный интерес выгодоприобретателя в отношении страхуемой недвижимости. Такими документами могут быть договор долевого участия в строительстве, договор купли-продажи и так далее. Обязательным является подписанный акт приема-передачи между застройщиком и будущим собственником. При этом страхование не оформленной в собственность квартиры осуществляется на стандартных условиях. Но страхование материалов для ремонта у ОАО "РЕСО-Гарантия" не предусмотрено".
