Ипотека: оставить нельзя убрать

Dpmoney: Расскажите о разработанной совместно с компанией KPMG стратегии развитиИпотека: оставить нельзя убратья до 2013 года? Заложена ли в ней "кризисная составляющая"? Ипотека: оставить нельзя убрать

Константин Карташов: Во-первых, хочу сказать, что банк сотрудничает со многими иностранными аудиторско-консалтинговыми компаниями, которые предоставляют подобного рода услуги. Нам понравился подход KPMG - компании с более чем полувековым опытом работы - к работе, к генерированию идей. Что касается кризисной составляющей в стратегии, я не очень понимаю для себя постановку вопроса, так как стратегия нацелена не на выживание в условиях кризиса, а на развитие неважно, в условиях кризиса или вне кризиса.

Есть набор определенных качественных и количественных показателей банковской деятельности, которые должны быть направлены на развитие. И если мы сегодня будем говорить о том, что в условиях так называемого кризиса мы что-то убираем или что-то недоразвиваем, или остаемся на прежнем уровне, то с нашей точки зрения это будет неверным. То есть мы считаем, что мы должны именно в период кризиса быть нацелены на развитие.

В концепции заложены те минимальные показатели развития, которые мы могли достигнуть по уровню к 2013 году. Например, показатель производительности труда, по которому внедрено соотношение суммарного выражения активов на 1 работающего; развитие розничного и корпоративного бизнесов, выраженное в современном банковском инструментарии с применением таких сегментов как Интернет-банкинг, мобильный банк; четкое и понятное описание миссии и кредо каждого сотрудника банка и повышение эффективности классических банковских услуг.

Dpmoney: Большое внимание в концепции вы уделили системе дистанционного банкинга. Почему упор сделан именно на этом направлении?

К.К.: Подобного рода системой комплексного розничного обслуживания клиента, которая включает в себя управление счетом с мобильного телефона, могут похвастаться далеко не все банки Европы. С 12 марта система уже внедрена в Мой Банк.

Dpmoney: Недавно ЦБ расширил список инструментов для кредитования, в него вошли бумаги 116 системообразующих предприятий. Вы собираетесь воспользоваться этими активами для привлечения финансирования?

К.К.: У нас есть клиенты, которые входят в этот список. Сейчас ведутся переговоры по работе с ними именно в этом направлении. Я думаю, что мы будем достаточно широко применять этот инструментарий по предприятиям, которые входят в список ЦБ.

Dpmoney: О каких клиентах идет речь?

К.К.: Это, например, такие ключевые предприятия реального сектора экономики, как ОАО "НПО Энергомаш имени В. П. Глушко" и ЗАО "Моссельпром".

Dpmoney: Привлекаете ли вы сейчас средства в ЦБ?

К.К.: У нас было всего несколько привлечений. Но они были сделаны не для наполнения банка ликвидностью, а для отработки этого механизма ЦБ. Сейчас мы этим инструментом не пользуемся из-за отсутствия необходимости. И, прежде всего, потому что у нас нет оттока действующих клиентов, стало быть, пассивы остаются на прежнем уровне. Более того, ежемесячно мы наблюдаем прирост пассивов по вновь приходящим клиентам.

Dpmoney: Тогда с какой целью вы ведете переговоры со стратегическими предприятиями, под бумаги которых намерены кредитоваться в ЦБ?

К.К.: Мы считаем, что условия кризиса - это идеальное время для наполнения банка клиентской массой. Предоставление в залог кредитных требований и векселей предприятий позволит прокредитовать эти самые предприятия, а впоследствии -привлечь новых клиентов в лице их контрагентов и смежников по бизнесу. Любое предприятие, у которого развит производственный цикл, заинтересовано в длинных деньгах. Сегодня понятие длинных денег совсем иное, чем, например, год назад. Если раньше мы говорили, что длинные деньги - на срок от трех до пяти лет, то сейчас длинные деньги - на полгода-год.

Dpmoney: Интересна ли Банковской группе покупка других коммерческих банков? Если да, то в каких регионах?

К.К.: Для нас интересен регион Сибири, Дальнего Востока и Поволжья. Мы прекрасно понимаем, что азиатский рынок очень активно развивается, растет товарооборот у Дальнего Востока и ближайших стран. Это те регионы, в которых мы еще не присутствуем. Таким образом, нас интересуют банки с филиальными сетями, развитой системой розничного обслуживания. Применение способов приобретения путем санации и государственного финансирования для нас не является обязательным в рамках этой программы.

Dpmoney: В условиях кризиса банки сокращают ипотечные подразделения. Не планируете ли вы сокращать работу "Мой Банк. Ипотека"?

К.К.: Все прекрасно понимают, что ипотека предусматривает достаточно высокую степень обеспеченности и высокую доходность по длинным деньгам. Но выдавать ипотечные кредиты сейчас по высоким процентным ставкам нереально из-за того, что уровень доходов потенциальных заемщиков не позволяет им обращаться за кредитами. В нашей банковской группе ипотечное кредитование сокращается, но не прекращается, и мы не собираемся закрывать это направление, мы работаем над его усовершенствованием. Например, сейчас идет разработка новых ипотечных продуктов, которые могли бы компенсировать повышенные процентные ставки, сложившиеся на сегодняшний день из-за высокой стоимости привлеченных ресурсов, и одновременно эти инструменты должны придать импульс ипотечному кредитованию.

Dpmoney: О каких инструментах речь?

К.К.: Это расчет новых процентных ставок в привязке к срокам кредитов. Сегодня сроки по ипотечному кредитованию, которые ранее доходили до 25-30 лет, наверное, должны быть пересмотрены в сторону их уменьшения. Но пересмотрены не напрямую - с 25 до 10 лет или с 15 до пяти или трех лет, а в комплексе с пересмотром самой ставки кредитования. К пересмотру сроков и ставок мы добавим новые правила формирования залоговой массы, которую мы сегодня получаем в качестве обеспечения ипотечного кредита, а также сотрудничество с ипотечным агентством. Реализуя в комплексе все выше перечисленные меры, мы надеемся, что это падение ипотечного кредитования остановится, и мы выйдем, наверное, если не на прежний уровень активного кредитования, то, как минимум, на достаточно приличный.

При этом пересматривать условия по уже заключенным договорам мы не планируем. В рамках заключения новых договоров мы разрабатываем программу более комплексного обслуживания бизнеса непосредственно продавца – то есть застройщика. Чем больше бизнеса в рамках предоставления банковских услуг мы получаем от такого клиента (значит, получаем и больше доходов), тем покупатель его продукта получает больше преференций по работе с банком.

Dpmoney: Каковы причины того, что долгое время Председатель Правления Александр Арифов находился в должности и.о. предправления?

К.К.: Когда любое должностное лицо в качестве топ-менеджера, а тем более первого лица приходит в финансово-кредитное учреждение, то оно проходит определенную процедуру согласования своей кандидатуры в ЦБ, что занимает определенное время. Второй момент. В банковской группе достаточно напряженный ритм работы и не всякий профессионал может выдержать темп, с которым каждый день ему приходится сталкиваться.

Господин Арифов ответил всем нашим требованиям, но нужно было время для того, чтобы мы убедились в этих положительных качествах. У него достаточно большой опыт работы в банковской системе, он возглавлял в свое время банк, и советом директоров было принято решение о том, что он подходит, полностью удовлетворяя всем параметрам. И в итоге через какое-то время после прохождения процедуры согласования в ЦБ он является полноценным председателем правления банка, у которого есть свои идеи, программы, он привнес новое в обслуживание нашей клиентской части. В частности, он активно будет заниматься кроме операционного управления развитием дистанционного банковского обслуживания. Поэтому я должен сказать, что нужно было какое-то время, чтобы мы согласовали бизнес-планы и прошли определенные процедуры.

Dpmoney: "Выращивание своего человека" - распространенный способ подбора персонала в банковской системе?

К.К.: Здесь нет определенного правила. Если мы посмотрим на ведущие банки России и Европы, то мы увидим, что, как правило, процесс выращивания "своих" ближе как раз к российской банковской системе. Хотя часто бывает, что топ-менеджеры приходят не из системы. В европейской банковской системе 99% топ-менеджеров со стороны. Это объясняется очень просто: есть такое понятие, как "живая кровь". И во многом это бывает связано с тем, что люди накапливают определенное количество идей, которые не могут реализовать в тех местах, где работали до этого, и вдруг появляется предложение, а соответственно появляется площадка для реализации идей и одновременно устраивает профессионала, который готов их реализовывать.

Dpmoney: Из-за кризисной ситуации многие компании, в том числе банки, сократили размер вознаграждений топ-менеджменту. Вы придерживаетесь такой же политики?

К.К.: Нет. Зарплаты остались на прежнем уровне. Но сейчас мы думаем о том, чтобы усовершенствовать мотивационные программы. У нас создан комитет по производительности, который оценивает по определенным расчетным показателям итоги деятельности конкретного подразделения и по итогам определяет его бонусы.

Система начисления бонусов в силу их применения к физическим лицам, в данном случае – сотрудникам банка, везде и всегда является коммерческой тайной. Под ключевыми показателями производительности понимается KPI каждого подразделения банка, который распространяется на эффективность каждого конкретного сотрудника, входящего в эти банковские структуры, начиная от скорости и грамотности обслуживания клиента и заканчивая выполнением бюджетных показателей, рассчитанных на ежемесячной основе по зарабатывающим департаментам. Соответственно, выполнение и перевыполнение бюджета является итоговой оценкой, применяемой к расчету бонусов. Неприменение бонусной политики может быть связано только с невыполнением рассчитанных в рамках годового бюджета показателей.

Dpmoney: Что вы можете рассказать об уровне просрочки по кредитам?

К.К.: Безусловно, на фоне общего экономического кризиса, с подобной проблемой столкнулись и мы. На сегодня уровень просрочки для нас не является актуальным. Вся кредиторская масса является обеспеченной, ведется активная работа соответствующих департаментов с такими клиентами. При этом банк активно кредитует клиентов, хотя нельзя не отметить рост стоимости денег, а стало быть, и повышение ставок кредитования и, разумеется, желание банков кредитовать на сегодняшний день в валюте.

Dpmoney: Каковы ваши прогнозы по банковскому рынку? Что будет с ней через год?

К.К.: На сегодняшний день в России действует около 1100 банков, первая сотня — это львиная доля активов, а на остальные приходится значительно меньше. Все это говорит о том, что наверняка количество банков уменьшится. Но сузится этот круг разными способами. Это могут быть не только банкротства, возможно, это будут слияния, дружеские поглощения, объединения, то есть фактически банковская система, скорее всего, будет укрупняться и, как следствие, укрепляться. Сильные банки будут поглощать банки мелкие и средние и за счет этого увеличивать свои активы и масштабы своего влияния в условиях рыночной экономики.