Безотзывным вкладам ничего не светит

Полемика о принятии этого закона идет уже давно, еще с момента кризиса доверия на рынке в 2004 г. В октябре 2008 года, вкладчики из-за страха банкротств банков стали досрочно изымать вклады из банков. Это заметно отразилось на текущей ликвидности банков.

К примеру, из-за паники вкладчиков, которые досрочно снимали свои деньги, банк "Северная казна" вынужден был в итоге продаться Альфа-банку. "Более месяца назад на нас была организована активная рейдерская атака. К сожалению она привела к массовому снятию денежных средств со вкладов", - говорит Владимир Фролов, председатель совета директоров банка "Северная Казна".

Банки, спасаясь от оттока вкладов, стали вводить ограничения на выдачу наличных. При этом вкладчики, досрочно расторгая депозитные договора, лишаются начисленных процентов. Условия некоторых банков также подразумевали, что снять досрочно вклад без потери процентов можно было, если на счете оставалось, к примеру, не менее 50% от суммы вклада.

Согласно Гражданскому кодексу вкладчик имеет право досрочно изымать средства со вкладов. В Госдуме стал обсуждаться вопрос о принятии закона о безотзывных вкладах, чтобы поддержать ликвидность банков. Данная мера должна была обезопасить банки от панических настроений вкладчиков. Предлагалось также ввести такой закон хотя бы относительно вкладов до 700 тысяч рублей (застрахованной Агентством страхования вкладов суммы).

По мнению Анатолия Аксакова, президента ассоциации региональных банков, депутата Госдумы, принятие такого закона сейчас несвоевременно, так как может вызвать еще большую панику среди вкладчиков. "Сейчас не время, это может спровоцировать отток вкладов", - отметил Анатолий Аксаков. Директор департамента финансовой политики Минфина РФ также против принятия закона. По его словам введение безотзывных вкладов имело смысл год назад, когда Минфином это предполагалось. Он считает, если принять закон сейчас, то к моменту его принятия вкладов в банках вообще не останется. В свою очередь Алексей Понкратьев, управляющий петербургским филиалом ОАО "Номос-банка" считает, что принятие данного закона не вызовет панических настроений.

Рамаз Количава, адвокат международной коллегии адвокатов, сомневается, что такой закон все же примут. По его мнению, это противоречит конституции, ГК и деловому обороту. Даже если закон примут, договорные отношения между банком и вкладчиком не будут действовать. По его словам, возникнут кабальные (принуждающие) условия. Это будет уже не депозитный договор, а административный акт, когда государство предписывает выполнять определенные правила. "Закон должен защищать гражданина от государства, а приняв этот закон, государство защищает себя от гражданина в лице банков", - говорит он.

Безотзывные вклады в особенности были бы действенными в поддержании ликвидности, когда они заключены на долгий срок. При этом, банк смог бы планировать свои средства, выдавая кредиты. Процентная ставка по депозитам со сроком более полугода выше в среднем на 1% годовых по сравнению с более короткими. На безотзывных вкладах также действовала бы повышенная ставка, считают участники рынка. Некоторые из них не исключают, что вкладчику можно было бы предложить досрочный и безотзывной вклад. Тогда вкладчики, рассчитывающие доверить банку свои средства на долгий срок, могли бы соглашаться на безотзывные вклады.

Банкиры отмечают, что принятие такого закона стабилизировало бы ситуацию с ликвидностью банков. "Для банков принятие такого закона - оправданный шаг. По некоторым данным, не менее трети вкладов, размещенных на полгода, изымаются досрочно. А банки могут испытывать трудности с поддержанием своей ликвидности" - говорит Илья Злуницын, директор северо-западного филиал Росбанк.

Банкам сейчас сложно привлекать деньги на рынке: межбанковский рынок пока работает неактивно, ставка рефинансирования повысилась. Единственная надежда на средства клиентов. Новый закон удержал бы необходимые средства в пассивах банка. "Принятие данного закона направлено на повышение стабильности банковской системы в целом, так как позволит банкам более прогнозируемо распоряжаться имеющимся ресурсом", - говорит Алексей Понкратьев, управляющий петербургским филиалом ОАО "Номос -банк".