Куда пойти за кредитом – в банк или в ломбард

Закон о ломбардах принят в июле 2007 года и вступил в силу 1 января 2008 года. Генеральный директор занимающей 20% городского рынка сети "Объединенный ломбард" Дмитрий Терентьев говорит, что новый закон заставил его работать осторожнее и рассчитывать на более скромную прибыль. Дмитрий – экономист-математик по образованию и пришел в ломбардный бизнес в 1996 году, чтобы поставить его на современную технологическую основу. Он разработал компьютерную систему учета вещей и расчетов с клиентами, резко увеличившую поток клиентов. Сейчас его компания мало отличается от современного банка, в ней есть даже аппараты для безналичного расчета.

По мысли авторов закона, он должен снять флер непрозрачности с деятельности ростовщиков и сделать ее цивилизованной и респектабельной. Неконкурентоспособные игроки уже начали покидать рынок. "Ломбарды утратили возможность повышать процентную ставку по своему усмотрению. В некоторых случаях она упала с 24% до 12%", – говорит Дмитрий Терентьев. В абсолютных цифрах это $50–100 в год, что для одной точки не так уж мало.

Ломбарды больше не могут заниматься непрофильной деятельностью – комиссионной торговлей и сдачей излишков площади в субаренду. По данным Лиги ломбардов, это привело к закрытию 5% из них. "Реально цифра может быть больше, так как компании, имевшие смежный бизнес, закрыли только ломбардное направление, но как юридические лица продолжают существовать", – говорит исполнительный директор Лиги ломбардов Александр Томсон. В Петербурге 120 ломбардов, их услугами, по разным оценкам, пользуются от 150 до 500 тыс. человек в год.

Проблемы у ломбардов начались в конце 2006 года: они не выдерживали конкуренции с банками, наперебой предлагавшими экспресс-кредитование по привлекательным ставкам. Однако сейчас ситуация обратная. По данным журнала "Финанс", с начала 2008 года объем выданных потребительских кредитов сократился на 24%, ужесточились условия выдачи. "В результате люди вновь обратили внимание на ломбарды", – говорит генеральный директор "Северо-Западного ломбарда" Ирина Белавенцева.

По данным Лиги ломбардов, полученным в ходе мониторинга потока клиентов, прирост такой клиентуры составляет 3–5% в месяц. Наиболее востребованный размер займа в ломбарде – 5–10 тыс. рублей. Наиболее популярным видом залога остаются ювелирные изделия. Размер кредита привязан к стоимости золота и составляет 400 рублей за грамм. "Формально деньги выдаются на срок до 11 месяцев, однако человек выкупает вещь за 35–40 дней. Ставка составляет 0,3–0,6% в день. Доход ломбарда на 85–90% складывается из уплаты должниками процентов по займу, только оставшиеся 10–15% приходятся на реализацию невыкупленных вещей", – рассказывает Ирина Белавенцева.

40% ломбардного бизнеса в городе принадлежит сетям из 5–9 точек. "В Петербурге один ломбард приходится в среднем на 250 тыс. жителей. В Европе – один на 50 тыс. При этом консолидация средств в каждом из них превышает российский показатель в 10–15 раз. В России ломбардный бизнес неизбежно будет укрупняться", – полагает Дмитрий Терентьев.

"Мы не рассматриваем ломбардный бизнес как своего конкурента, – говорит руководитель дирекции потребительского кредитования банка "Уралсиб" в Северо-Западном регионе Владимир Орбов.Это совершенно разные виды финансовых операций. Обращаясь в ломбард, можно получить лишь 50% стоимости залога, заплатив при этом высокий процент за пользование заемными средствами на очень короткий срок. За время, прошедшее с момента принятия закона о ломбардах, этот бизнес не стал более цивилизованным. Его функционирование по-прежнему непонятно. На наш взгляд, услугами ломбардов пользуются 1–2% населения Петербурга".

"Ломбарды – наиболее лояльный к клиенту вид кредитного учреждения, – считает Александр Томсон. – Банки очень требовательны при взыскании долга, вплоть до обращения к услугам коллекторских агентств. Клиент ломбарда, напротив, свободен от обязательств перед кредитором. В принципе, его право не выкупать предмет залога. Ломбард заинтересован именно в том, чтобы заемщик выкупил вещь, так как, теряя предмет, который можно оставлять в залог, он уходит и ломбард теряет постоянного клиента, а он заинтересован именно в долгосрочных отношениях с должником".