Как усовершенствовать систему страхования вкладов

Сегодня на возмещение денежных средств в случае банкротства могут рассчитывать только физические лица, тогда как включение в систему страхования банковских вкладов средств юридических лиц и средств малого предпринимательства значительно увеличило бы общий размер депозитного портфеля банка. Денежные средства этих экономических субъектов не включаются в систему обязательного страхования вкладов из-за невозможности признания их в качестве вкладов. Кроме того, эти потенциальные вкладчики предпочитают активно использовать деньги в обороте, а не хранить на счетах в банке.
Максимальная сумма страхового возмещения, которую может получить вкладчик в случае банкротства банка, по закону составляет 400 тыс. рублей (100%-ное возмещение в пределах 100 тыс. рублей и 90% суммы, превышающей 100 тыс. рублей, но не более 400 тыс. рублей). По мнению директора Северо-Западного филиала "АК БАРС Банк" Сергея Дивака, уже сейчас верхняя планка может быть поднята выше.

В противном случае может иметь место диверсификация вложений в разных банках по 100 тыс. рублей с гарантией полного возвращения своих сбережений.
Если клиент открывает несколько вкладов на разных счетах по 100 тыс. рублей, он может рассчитывать на максимальное возмещение в размере 400 тыс. рублей, а если он диверсифицирует вложения в разных банках, в каждом открывая депозит на 100 тыс. рублей, то имеет право на возмещение 100 тыс. рублей полностью в каждом из банков. Увеличение страховой суммы приведет к притоку средств клиентов в кредитные организации, что мобилизует инвестиционный процесс и вызовет общий рост экономики.

Альтернативой обязательному страхованию может стать добровольное страхование банковских вкладов. Оно выгодно всем: банку, клиенту, страховщику и государству. Суть системы добровольного страхования вкладов в том, что банк обязуется сам выплачивать страховые взносы за вкладчика, тем самым гарантируя сохранность средств свыше размера максимального страхового возмещения. По расчетам экспертов, банк потратит на выплату страховой премии в среднем около 1% годовой процентной ставки по вкладу.

Такая система позволит значительно увеличить приток денежных средств в депозиты, оставаясь достаточно недорогой для банка. Вкладчику добровольное страхование гарантирует возврат всей суммы вклада в случае банкротства банка. По мнению начальника управления депозитных и комиссионных продуктов Промсвязьбанка Натальи Волошиной, развитие системы добровольного страхования вкладов будет зависеть от доверия к банковской системе и условий, предлагаемых страховыми компаниями.

Страховая компания при добровольном страховании вкладов не только получает страховые премии, но и расширяет клиентскую базу. Для государства такая система служит инструментом ускорения инвестиционного процесса.