Восполнить все

Особенности договора каско заключаются в том, что пункты в нем разнообразны, не в пример ОСАГО. Так, размер страховой суммы не должен превышать рыночную стоимость автомобиля, потому что это запрещено Гражданским кодексом. В то же время не стоит в целях экономии страховать машину на заниженную страховую сумму, поскольку в последнем случае выплата будет производиться пропорционально отношению страховой суммы к действительной стоимости машины.

«В договоре каско следует обращать внимание на наличие франшизы - суммы, в пределах которой страхователь покрывает ущерб самостоятельно, - советует Андрей Знаменский, заместитель генерального директора по автострахованию ОАО СК «Русский мир. - Нормально, если в договоре установлена безусловная франшиза в размере $100-200, и плохо, если она раз в 10 больше. Франшиза позволяет снизить тарифную ставку на страхование автомобиля, поэтому лучше на нее соглашаться.

С другой стороны, стоимость «дворников для приличной иномарки составляет около $100, а воруют их постоянно. В ряде страховых компаний «без справки выдается компенсация только за повреждения в ДТП, а за расходные части - нет, чтобы у автовладельца не было соблазна обновлять «дворники без справок. Общение же с милицией порой таит в себе дополнительные расходы в размере тех же 2-3 тыс. рублей. Поэтому занятым людям есть смысл поднять франшизу и ремонтироваться самостоятельно. Некоторые нарушения носят исключительно хронологический характер, а потому не влекут серьезных последствий.

«Если же в договоре нет исключений по «дворникам, то существует практика, когда страхователи не обращаются по подобным мелким ущербам, накапливая их под конец договора, - отмечает Сергей Сафронов, генеральный директор ЗАО «СК «Авеста. - На эти нарушения страховщики смотрят спокойно. Гораздо болезненнее для автовладельцев применение франшизы по угону в ночное время суток с неохраняемой стоянки (страховая выплата уменьшается от 10 до 20%). На размер выплаты по каско сильно влияет другое условие договора - застрахован автомобиль с учетом износа или без. В первом случае страховая компания оплачивает стоимость заменяемых деталей с учетом износа, разницу должен будет компенсировать автовладелец. Проведение ремонтных работ страховщик оплачивает в полном объеме.

«Об этом редко говорится, но следует очень внимательно ознакомиться со сроками уплаты страхового взноса, если приобретаете полис каско в рассрочку, - считает Алексей Ковязин, начальник управления страхования автотранспорта СОАО «Регион. - Лучше раньше внести очередной взнос, чем опоздать - если платеж внесен не вовремя, то договор прекращает свое действие и у страховщика есть все моральные основания не платить. Как правило, при несвоевременной уплате очередного взноса компания направляет извещение о прекращении договора в связи с неисполнением автовладельцем обязательств по нему. Но неполучение этого документа не делает страхователя правым, так как у страховщика есть квитанция об отправке извещения на указанный страхователем адрес.

Не менее важны действия водителя при аварии. Неправда, что страховой выплаты никогда не хватает: например, безвинно пострадавший ВАЗ 2106 обычно ремонтируется по ОСАГО в гаражах, и у хозяина остаются деньги на обмывание факта получения дохода от страховщика. С другой стороны, владелец Mazda 6 в гаражи не пойдет, а его ремонт на фирменной СТО обойдется существенно дороже.

Размер и сам факт выплат по ОСАГО и каско напрямую зависят от установленных повреждений. «При аварии все повреждения обязательно указываются в справке о ДТП, которую выдает ГИБДД, - говорит Андрей Знаменский. - Если инспектор считает, что возможны скрытые повреждения - он также ставит соответствующую отметку в справке. Далее автомобиль осматривают эксперты страховой компании и станции технического обслуживания, где автомобиль будет ремонтироваться. Если на осмотре или в процессе ремонта будут обнаружены скрытые повреждения, которые были получены в результате заявленного страхового случая, компания должна оплатить ремонт в полном объеме. Существует много дополнительных способов выбить со страховой компании больше денег, но редкий страхователь их применяет из-за незнания своих прав и закона об ОСАГО. Если страховая компания обещает в случае ДТП бесплатно вывезти машину на стоянку, лучше воспользоваться этой услугой. Иначе нужен документ, подтверждающий оплату эвакуатора от места ДТП до места ремонта или хранения авто. Наконец, справка, подтверждающая оплату услуг по хранению машины со дня ДТП до момента осмотра или проведения экспертизы страховщиком, также по закону оплачивается страховщиком.

Нередко встречаются случаи, когда водители пытаются за счет страховой компании отремонтировать автомобиль и устранить повреждения, полученные ранее во время других аварий. Случается, что на такие действия провоцирует инспектор ГАИ, предлагая за дополнительную оплату записать все другие повреждения. Вряд ли страховая компания сможет доказать, что это обман, так как водитель всегда может оговориться, что был в шоковом состоянии. Впрочем, держать страховщиков за идиотов не стоит - приписка помятого зада при лобовом столкновении вызовет с их стороны интересные вопросы.

«Наиболее трудноопределяем «старый ущерб, который можно по характеру повреждения отнести к последней аварии, - говорит Сергей Сафронов. - Например, при лобовой аварии списываются все царапины на бампере, ранее полученные при других обстоятельствах. Сергей Сафронов уверен, что ОСАГО еще работает, несмотря на рост цен за последние 4 года и не менявшуюся при этом максимальную сумму выплаты. «Практически по всем машинам стоимостью до $15 тыс. (без замены дорогостоящих деталей и агрегатов двигателя) выплата по ОСАГО покрывает расходы на ремонт, - полагает он.

- Если есть товарные чеки на запчасти, которые пострадали в ДТП, их надо предъявить страховщику.

- Если детали были куплены давно, а поставлены недавно, то нужно предоставить страховщику заказ-наряд из автомастерской, чтобы определить время их установки. Документы, подтверждающие стоимость поврежденного перевозимого имущества, также пригодятся.

- Если в результате ДТП был разбит, например, новый плазменный телевизор, достаточно чека и гарантии, если же товар подержанный, то необходимо провести товарную экспертизу.

Источник: данные компаний

Находясь за рулем, помните: впереди у вас могут быть не только стоп-сигналы ближайшей машины, но и общение со страховщиками.