Андрей Лапко: "Кризис ликвидности проходит мимо Банка Москвы"

<b>DP.</b><b>RU: Кризис ликвидности принес немало трудностей для всей мировой финансовой системы, а Банк Москвы уже не раз заявлял, что глобальные проблемы его не касаются, и намерен даже воспользоваться кризисной ситуацией в своих целях. Откуда такая самоуверенность?</b>

<b>А.Л.:</b> Я бы не был столь категоричен в высказываниях и не говорил, что мы хотим использовать существующие проблемы в своих целях. Кризис ликвидности ограничил возможности небольших и средних банков по привлечению средств для кредитования, и ряд этих банков уходит с рынка. В связи с этим конкуренция в борьбе за качественных заемщиков становится менее острой, и мы понимаем, что у нас есть возможность проводить менее агрессивную политику при кредитовании населения. Очевидно, что, по крайней мере, в части серьезных заимствований спрос со стороны клиента сейчас существенно превышает предложение.

<b>DP.</b><b>RU: Что значит "качественный заемщик" для Банка Москвы?</b>

<b>А.Л.: </b>Под "качественными заемщиками" мы подразумеваем тех, которые без особого напряжения своих финансовых сил могут обслуживать заимствования. Условно говоря, это люди, доход которых позволяет без какого-то существенного ущерба выплачивать взятые кредиты.

<b>DP.</b><b>RU: А не боитесь, что в погоне за клиентами можно увеличить процент невозвратов по кредитам?</b>

<b>А.Л.: </b>У нас наоборот, процент невозвратов имеет тенденцию к снижению, и кризис ликвидности никоим образом на это не влияет. Со своей стороны мы делаем определенные выводы из анализа ситуации и стараемся исключить те кредиты, у которых уровень проблемности выше. Ко всему прочему Банк Москвы ведет активную работу по возврату долгов. В принципе, и здесь ситуация имеет тенденцию к улучшению, и просрочка по кредитам сокращается.

<b>DP.</b><b>RU: Насколько Банк Москвы заинтересован в выкупе кредитов, выданных другими банками?</b>

<b>А.Л.: </b>Мы обсуждаем такую возможность и осознаем, что это довольно-таки перспективно. Любой банк заинтересован в росте клиентской базы и выкуп чужих кредитных портфелей занимает здесь важное место.

<b>DP.</b><b>RU: Можете назвать, с какими банками уже налажен этот механизм?</b>

<b>А.Л.: </b>Не могу, потому что ни с кем пока налаженного механизма нет, мы смотрим на этот рынок еще не достаточно активно.

<b>DP.</b><b>RU: То есть это пока частные случаи?</b>

<b>А.Л.: </b>Да. Я бы даже сказал, это мысли, даже еще не случаи.

<b><b>DP.RU:</b> Вы упомянули, что используете собственный механизм возврата долгов. Каким образом это происходит?</b>

<b>А.Л.: </b>В Банке Москвы создано специальное управление кредитным мониторингом, которое занимается взысканием проблемной задолжности с физических лиц. На первом этапе мы ограничиваемся обзвоном должников. На втором этапе наши специалисты встречаются с клиентами, объясняют им способы возврата кредита, ведут с ними переговоры о необходимости возврата кредита или о реструктуризации задолженности. Если и это не помогает, то в ход идет самый радикальный способ – обращение в суд.

<b>DP.</b><b>RU: Но ведь согласитесь, даже угроза судебных тяжб не всегда заставляет заемщика задуматься…</b>

<b>А.Л.: </b>Я еще раз повторюсь, что суд – это крайняя мера. В подавляющем большинстве случаев у нас получается договориться. Если человек столкнулся с непредвиденными сложностями, у него изменились обстоятельства, и он не в силах обслуживать взятый кредит, тогда он под нашим контролем продает, скажем, автомобиль, и вырученные деньги направляет на погашение кредита. Так гасится приблизительно 90% проблемной задолженности.

<b>DP.</b><b>RU: Может быть, для оставшихся 10% целесообразно ввести в России институт банкротства частных лиц?</b>

<b>А.Л.: </b>У меня неоднозначное отношение к этому институту. Даже в развитых странах он действует не везде. Если говорить о возможности какого-то банкротства, то эти условия должны быть достаточно жесткие, человек должен понимать, что если он не расплатился со своими кредиторами, то у него не будет больше возможности взять кредиты, у него не будет больше возможности занимать руководящие посты и т.д. Такие вопросы должен решать суд, и с этим у нас пока проблемы. Наша судебная система оставляет желать лучшего, и в таких условиях закон о банкротстве – это преждевременная мера для России. Все-таки на кону, можно сказать, судьба человека.

<b>DP.</b><b>RU: Насколько обоснованным Вы видите участие коллекторских агентств в возвращении проблемных кредитов? </b>

<b>А.Л.: </b>У нас довольно сложное отношение к ним. Очевидно, что их услуги сейчас неоправданно дороги. Комиссия за взыскания находится на нецивилизованном уровне 30-40%, и я считаю, что это нерационально. Некоторый опыт сотрудничества с коллекторами показал, что своими силами мы обеспечиваем больший процент возвратов долгов, и при этом не платим огромную комиссию.

<b>DP.</b><b>RU: А услуги бюро кредитных историй эффективны?</b>

<b>А.Л.: </b>Мы сотрудничаем с ними. Предоставляем данные о наших клиентах, запрашиваем информацию о заемщиках. К сожалению, пока база кредитных историй оставляет желать лучшего. Понятно, что это дело времени, и в течение трех, может быть, пяти лет, ситуация исправится: базы будут полнее, а технические сбои будут сведены к минимуму.

<b>DP.</b><b>RU: Андрей Валентинович, как Вы вообще оцениваете культуру кредитования в России? Сейчас весьма распространено мнение, что этой самой культуры практически нет, а заемщики кредитуются в банках, не осознавая всей ответственности?</b>

<b>А.Л.: </b>Мне кажется, это надуманная позиция, которую некоторые недальновидные политики используют в своих популистских целях. Проще всего выйти на трибуну и сказать: "Банкиры обманули полстраны, и я сейчас выведу их на чистую воду". Все это довольно уместные лозунги для зарабатывания политических очков, особенно в канун выборов. Но мы же видим, что подавляющее большинство людей нормально обслуживают свои кредиты. Разве могут единицы процентов невозвратов говорить о том, что у нас невысокая культура кредитования? Конечно, нет. Более того, я занимаюсь этой проблемой и с полной ответственностью могу сказать, что люди осознают взятые на себя обязательства. Мы же, в свою очередь, всегда готовы к диалогу, который позволил бы и нам не быть в убытках, и заемщику, столкнувшемуся с трудностями, исполнить свои обязательства.

<b>DP.</b><b>RU: Здесь вы намекаете на социальную ответственность бизнеса?</b>

<b>А.Л.: </b>Почему же намекаю? Открыто говорю! Мы не враги нашим заемщикам, и эта вот социальная ответственность имеет для нас абсолютно конкретный коммерческий интерес. Мы идем на какие-то уступки не потому, что Банк Москвы такой хороший, просто мы понимаем, что таким образом воспитываем лояльного клиента. Если банк пошел навстречу человеку, тот в дальнейшем почти наверняка воспользуется нашими услугами. Мы настроены на долгосрочное сотрудничество в течение многих десятилетий, в течение всей жизни человека.

<b>DP.</b><b>RU: Почти месяц назад Банк Москвы решил сменить имидж и запустил рекламную кампанию под общим слоганом "Банк Вам в помощь". Зачем нужно было рекламировать продукты банка с помощью животных, и видны ли какие-то результаты?</b>

<b>А.Л.: </b>Мы запустили эту кампанию с 1 октября, но уже можем сказать, что общий отклик очень позитивный. Действительно, людей "зацепила" необычная, очень яркая реклама, вызывающая положительные эмоции. Что касается конкретной отдачи, то пока говорить об этом рано. Это не реклама на неделю, которая призвана обеспечить взрывной рост потребления услуг банка. Мы хотим донести до людей, что Банк Москвы это не какая-то бюрократическая структура, где работают чиновники. Наши клиенты, нынешние и потенциальные, должны понять, что этот банк создан в помощь людям и старается нести для них положительные эмоции.