Кредиторы малого бизнеса алчут залога

<B>Их требования не всем заемщикам по плечу</B><BR><br>Декларируемая легкость получения кредита на деле оказывается рядом почти непреодолимых условий.<br><P><br>Кредиторов малого бизнеса в Петербурге можно разделить на пять категорий: первая -- организации, которые выдают средства из бюджета (например, Федеральный фонд поддержки малого предпринимательства (ФФПМП); вторая -- банки, работающие в партнерстве с ЕБРР (в Петербурге это КМБ-Банк, Северо-Западный банк Сбербанка РФ); третья -- микрофинансовые сети, созданные при поддержке зарубежных фондов и организаций, которые им выделяют гранты и кредиты (Американское агентство международного развития (USAID), Deutsche Bank, Raiffeisenbank, Фонд Форда); четвертая -- общества взаимного кредитования и кредитные кооперативы; и пятая -- петербургские банки, которые в последнее время все чаще стали заявлять об открытии программ кредитования малого бизнеса. А вот Сбербанк соответствующую совместную программу с ЕБРР замораживает (кредиты выдавали на сумму от $100 до 200.000 на срок до 2 лет). Как сообщил источник в Сбербанке, в ближайшее время у главного государственного банка появится собственная программа кредитования малого бизнеса.<BR><br>Без залога -- нет кредита<BR><br>Стандартные требования, предъявляемые к малому бизнесмену: существование бизнеса не менее 6 месяцев (или года), успешная (прибыльная) финансово-хозяйственная деятельность в течение последнего года, отсутствие задолженности перед госфондами, бюджетом.<BR><br>Кроме того, для получения кредита необходим залог: для небольших кредитов им могут быть автомобили, личное имущество заемщика; для средних кредитов -- оборудование, товары в обороте, коммерческая недвижимость. Если бизнесмен залог представить не может, кредит ему не получить. Основная слабость кредитных программ малого бизнеса -- нежелание банков и фондов давать стартовые займы, необходимые для начала своего дела.<br><P><br><B>Как проверяют</B><BR><br>Кроме финансовой документации, которую бизнесмен представляет вместе с заявкой, существуют также и выездные проверки кредитополучателя. Большинство банков (и лизинговых компаний) организует их для того, чтобы провести аудит финансовой деятельности заемщика. как пояснил специалист одного из банков, также службой безопасности изучается кредитная история клиента, и "его взаимоотношения со всеми контрагентами выяснить нетрудно, мы, как правило, просто обзваниваем их всех".<br><P><br><B>Типовые условия получения кредитов для малого бизнеса</B><BR><br>Экспресс-микрокредиты<BR><br>Срок предоставления -- от 1 часа<BR><br>Сумма кредита -- от $500 до 2999 (эквивалент этой суммы в рублях)<BR><br>Срок кредита -- от 1 до 3 месяцев<BR><br>Процентная ставка: в рублях -- 2,2% в месяц, в $ -- 1,5% в месяц<BR><br><B>Погашение кредита осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами</B><BR><br>Малые экспресс-кредиты<BR><br>Срок предоставления -- от 6 часов<BR><br>Сумма кредита -- от $3 до 10 тыс.<BR><br>Срок кредита -- до 6 месяцев<BR><br>Процентная ставка: в рублях -- 2,2% в месяц, в $ -- 1,5% в месяц<BR><br><B>Погашение кредита осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами</B><BR><br>Минимальная сумма -- $10 тыс.<BR><br>Годовые проценты: в рублях -- 20-22%,<BR><br>в $ -- 16-18%<BR><br>Срок -- от 3 месяцев до 1,5 лет<BR><br>Обеспечение -- товар в обороте, недвижимость, основные средства<BR><br>Срок рассмотрения заявки -- неделя<BR><br>Экспресс-микрокредиты<BR><br>Сумма -- до $1000<BR><br>Срок -- до 6 месяцев<BR><br><B>Микрокредиты</B><BR><br>Сумма -- до $10 тыс.<BR><br>Срок -- до 12 месяцев<BR><br><B>Малые кредиты</B><BR><br>Сумма -- до $50 тыс.<BR><br>Срок -- до 24 месяцев<BR><br><B>Средние кредиты</B><BR><br>Сумма -- до $155 или до 300 тыс. на группы связанных компаний, в исключительных случаях -- до $500 тыс.<BR><br>Срок -- до 36 месяцев<BR><br>Процентные ставки -- от 11% в валюте или от 22% в рублях<BR><br>Решение принимается в течение 3-14 дней.<BR><br><B>Микрокредит</B><BR><br>Максимальный размер кредита -- $10 тыс. или эквивалент в рублях, минимальный размер кредита не ограничен<BR> На срок до 3 лет<BR> Предлагается индивидуальным предпринимателям, производственными и торговым фирмам, а также компаниям сферы услуг, численность которых составляет, как правило, не более 30 служащих (однако строгих ограничений нет)<BR> Процентная ставка варьируется в зависимости от выбранного банка-партнера и от текущих рыночных ставок, определяется кредитным комитетом и фиксируется на весь срок кредита<BR> В обеспечение кредита принимается личное имущество, оборудование, автотранспорт, товар в обороте<BR> <B>Малый кредит</B><BR> Сумма кредита -- от $10 до 150 тыс. или эквивалент в рублях<BR> На срок до 3 лет<BR> <B>Индивидуальные предприниматели и фирмы</B><BR> Численность служащих компании не должна превышать 100 человек<BR> Процентная ставка варьируется в зависимости от выбранного банка-партнера и от текущих рыночных процентных ставок, определяется кредитным комитетом и фиксируется на весь срок кредита.<BR> В обеспечение кредита принимается движимое и недвижимое имущество, оборудование, автотранспорт, товар в обороте <P> <B>Комментарии</B><BR> Виктор Акулов,<BR> <B>генеральный директор</B><BR> ООО "Зиг Заг": <P> "Мы постоянно берем кредиты на развитие бизнеса. Один раз занимали у частного лица, один -- у фирмы, еще два кредита взяли в КМБ-Банке.<BR> Первый 2 года назад на $20 тыс. брали для покупки оборудования, однако пришлось из этих денег отдать долг компаньону. Банк, кстати говоря, не проверяет, на что идут деньги, ему главное -- чтобы отдали.<BR> Второй кредит на $25 тыс. взяли весной этого года. На эти деньги купили лицензированную дизайнерскую программу за $10 тыс. и, добавив некоторую сумму, два продвинутых вышивальных автомата.<BR> КМБ-Банком очень довольны, у них официальная процентная ставка от 15 до 18% годовых, но на самом деле они подходят гибко, и после всех подсчетов мы увидели, что с нас сняли всего 12% годовых. Но это по кредитам в валюте, а если брать рубли -- там процентная ставка около 30% получается.<BR> Для сравнения, мы пытались взять кредит в банке "Санкт-Петербург".<BR> Они посмотрели движение по расчетному счету и сказали: "А чем вы отдавать будете?"<BR> Тогда мы обратились в КМБ-Банк -- а там смотрят в основном баланс, в результате заветный кредит получили.<BR> Единственное, что мне в этом банке не нравится, -- как работает лизинговая схема: когда нам понадобилось закупить оборудование за границей, нам не удалось привлечь к этому деньги КМБ-Банка, так как там получилась бы "кривая" схема -- вначале нам надо было оборудование купить, заплатить таможенные пошлины, сюда его привезти -- и только потом банк выдал бы деньги". <P> <b>Сергей Репняков, директор розничной сети ЗАО "Алеко":</b><br> "На мой взгляд, программа кредитования именно малого бизнеса совершенно не работает. Сейчас каждый выкручивается как может, каких-либо льготных ставок для малых предприятий на самом деле нет, а они нам просто жизненно необходимы. Основная проблема, связанная с получением кредита, -- это его обеспечение. Квартиру, машину заложить под проект не каждый ведь рискнет". <P> <b>Иван Гирин, коммерческий директор ООО "СП Минимакс":</b> <br> "Кредиты мы вначале брали: у фирмы-производителя товарный кредит под 15% годовых на $150 тыс., отдали через 2 года, купили на эти деньги оборудование. А у банков не берем -- там слишком высокие процентные ставки. Вот сейчас нам нужно взять кредит на полмиллиона долларов, снова на покупку оборудования. Однако, все подсчитав, мы поняли, что если возьмем кредит в банке, стоимость купленного оборудования увеличится на 30%, то есть нам придется повышать цены на услуги, а это невозможно -- и так конкуренция велика.<BR> Я считаю, что для малого бизнеса процентная ставка должна быть не больше 10-11%, тогда это будет способствовать нормальному развитию. А так -- радости никакой нет, мы в медицине еще как-то можем выкрутиться за счет того, что цена на оборудование высокая, себестоимость услуг низкая. А другим отраслям -- тяжелее".