Будущие пенсии остаются вне залога

<BR><BR><B>В ближайшие десятилетия россияне вряд ли смогут воспользоваться своими пенсионными накоплениями для получения банковских кредитов</B><BR>Возможность использования пенсионных накоплений в качестве залога для получения кредита в банке могла бы стать сильным толчком к развитию рынка кредитования граждан. Однако для того чтобы россияне получили такую возможность, нужно изменить всю систему пенсионного обеспечения.<BR><BR>Впрочем, петербургские банкиры, опрошенные "ДП", полагают, что отсутствие такого рода залоговых инструментов не мешает потребительскому кредитованию бурно развиваться.<BR>Банки давно готовы кредитовать население без всяких залогов или поручительств, хотя ставки по необеспеченным кредитам значительно, иногда в 2 раза, превышают обычные. Появление такого надежного вида залога, как пенсионные накопления, позволило бы банкам снизить ставки и таким образом привлечь миллионы новых заемщиков.<BR><B>Невозможно</B><BR>"Средства на индивидуальном накопительном счете физического лица не могут являться обеспечением по кредитам, -- заявил "ДП" Сергей Шубаев, директор петербургского филиала ОАО "Автобанк-НИКойл". -- Указанные средства до момента достижения гражданином пенсионного возраста являются собственностью РФ в лице Пенсионного фонда РФ. Это связано не с управлением средствами пенсионных накоплений и ограничениями деятельности доверительного управляющего, а, скорее, с установлением возможности распоряжения физическими лицами средствами на накопительном счете, что, на наш взгляд, противоречит интересам государства и принципу пенсионного обеспечения. Это равнозначно предоставлению права гражданам до наступления пенсионного возраста потратить указанные деньги на собственные нужды. Поэтому банки смогут выдавать кредиты под пенсионные накопления только в случае предоставления гарантии государства".<BR><B>Да и не нужно</B><BR>"Кредитование под залог пенсионных накоплений невозможно по существующему законодательству, -- говорит Андрей Белявский, генеральный директор ООО "Управляющая компания Промышленно-строительного банка". -- Более того, разработка подобных схем представляется нам нецелесообразной. Мы допускаем возможность создания подобных схем лишь под залог добровольных пенсионных накоплений в негосударственном пенсионном фонде. Но для этого необходимо пересмотреть практически всю систему пенсионного обеспечения. Кроме того, на сегодняшний день отсутствует прямая связь между размером пенсионных накоплений гражданина и его кредитоспособностью. Появление в обозримом будущем подобной связи мы не предвидим".<BR><B>Индивидуальные счета отсутствуют</B><BR>"Согласно Гражданскому кодексу РФ предметом залога не могут быть требования, неразрывно связанные с личностью кредитора. Право же на пенсию, согласно нашей Конституции, является правом кредитора, неразрывно связанным с его личностью, -- объясняет Алина Демьянчук, ведущий юрисконсульт петербургского филиала ОАО "Московский муниципальный банк "Банк Москвы". -- Кроме того, на основании информационного Письма Президиума Высшего Арбитражного суда РФ от 15 января 1998 г. №26, содержащего обзор практики рассмотрения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса РФ о залоге, предмет залога не может быть определен как "денежные средства, находящиеся на счете".<BR>По словам Алины Демьянчук, в соответствии с нормами ГК РФ кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. Удовлетворение же этих требований осуществляется путем продажи залога на публичных торгах с направлением вырученной суммы в погашение долга. Разумеется, продажа денежных средств, хранящихся на счете, невозможна.<BR>"Кроме того, Закон "О трудовых пенсиях в РФ" определяет индивидуальный лицевой счет как совокупность сведений о поступивших страховых взносах за застрахованное лицо и другой информации о застрахованном лице, содержащей его идентификационные признаки в ПФР, а также иные сведения, учитывающие пенсионные права застрахованного лица, -- комментирует Алина Демьянчук. -- Действующее пенсионное законодательство не содержит понятия "индивидуальный накопительный счет". Представление об "индивидуальном накопительном счете" как счете, на который зачисляются и с которого могут расходоваться денежные средства физических лиц, ошибочно".<BR><BR><B>СПРАВКА</B><BR>Можно ли унаследовать накопительную часть пенсии умершего человека и каким образом выглядит схема получения этих средств? <BR>Средства, учтенные в специальной части индивидуального лицевого счета застрахованного лица, выплачиваются его наследникам в случае, если его смерть наступила до назначения ему накопительной части трудовой пенсии по старости. В случае смерти застрахованного лица, уже оформившего получение пенсии, все его накопления остаются в Пенсионном фонде России.<BR>Застрахованное лицо вправе в любое время подать заявление в Пенсионный фонд Российской Федерации, в котором определить наследников, имеющих право на выплаты, а также установить, в каких долях следует распределить между ними накопленные средства.<BR>При отсутствии такого заявления застрахованного лица выплата производится его родственникам, к числу которых относятся его дети, в том числе усыновленные, супруг, родители (усыновители), братья, сестры, дедушки, бабушки и внуки независимо от возраста и состояния трудоспособности.<BR>В первую очередь на получение денег претендуют дети, в том числе усыновленные, супруг и родители (усыновители). Во вторую очередь -- братья, сестры, дедушки, бабушки и внуки.<BR>Выплата средств родственникам умершего одной очереди осуществляется в равных долях.<BR>Родственники второй очереди имеют право на получение средств, учтенных в специальной части индивидуального лицевого счета умершего, только при отсутствии родственников первой очереди.<BR>В случае отсутствия у застрахованного лица указанных родственников средства учитываются в составе пенсионного резерва. Иными словами, направляются в бюджет Пенсионного фонда Российской Федерации.<BR>Форма заявления застрахованного лица, конкретный порядок и сроки выплат пока не определены.