Стоимость детской страховки рождает недетские страхи

<BR><BR>Страхование детей пока остается малоразвитым, но перспективным направлением страхового рынка. Для петербургских страховщиков его потенциал велик, так как незастрахованных рисков очень много.<BR>Для родителей, серьезно думающих о страховании ребенка, основная проблема -- разобраться в предлагаемых страховых услугах.<BR>Большинство страховых компаний Петербурга предлагают страхование детей от несчастного случая, многие предлагают добровольную медицину, реже встречается накопительное страхование жизни (как правило, до достижения ребенком совершеннолетия).<BR>Страхование от несчастного случая -- самый доступный из предлагаемых видов, но зачастую носит формальный характер.<BR>Из предложений по добровольному медицинскому страхованию (ДМС) в последнее время самым продаваемым продуктом у многих компаний стало страхование беременности и первого года жизни ребенка.<BR><BR><B>Несчастный случай</B><BR>Страхование от несчастного случая подразумевает страховую выплату (страховое возмещение) в случае получения ребенком травмы.<BR>Период страховки бывает разным. Это может быть учебный год, срок пребывания в летнем лагере, период участия в спортивных соревнованиях. Чаще всего полисы продаются на срок от одного месяца до года.<BR>Стоимость страховки зависит от возраста ребенка, а также от того, занимается ли он спортом. "Зачастую полис от несчастного случая покупается, когда необходимо застраховаться на период спортивных соревнований, как правило, на один месяц. Это все очень формально", -- говорит Ирина Карасева, ведущий специалист отдела индивидуального страхования ОАО "РОСНО".<BR>Условия страхования напоминают аналогичные виды страховки у взрослых.<BR>Страхование детей от несчастного случая -- самый дешевый вид в личном страховании. Размер страхового тарифа у компаний зависит от выбранных рисков, размера страховой суммы, от количества застрахованных. В Петербурге тариф варьируется от 0,1% до 2% от страховой суммы.<BR>Для страховых компаний предпочтительнее, если страхуются большие коллективы детей. Все компании в этом случае предоставляют скидки.<BR>"По нашему опыту, страхование детей часто проводится по инициативе детских учреждений: руководства лагерей летнего отдыха, молодежной биржи труда, организаторами экскурсионных поездок", -- говорит Александр Новоселов, руководитель отдела страхования СО "Прогресс-Нева". Сложнее договориться со школами. "Директора школ не всегда понимают необходимость страхования детей от несчастного случая. Если договоренность достигнута, то чаще всего у страховщика появляется возможность предложить полис непосредственно родителям. В итоге оформляется индивидуальный полис на каждого ребенка по желанию самих родителей", -- делится практическим опытом Ирина Карасева.<BR><BR><B>Добровольное</B><BR><B>медицинское</B><BR>Детская "добровольная медицина" -- более популярная у страховщиков тема.<BR>В Петербурге работает около 10 компаний, специализирующихся на добровольном медицинском страховании. На этом рынке есть старожилы и новички.<BR>Большинство страховых компаний имеют программы страхования беременности и родов. В этом случае оплачивается лечение только по поводу беременности, организуются и оплачиваются сами роды. Страховщики отмечают, что это самый перспективный из видов детского страхования. Цена полиса ДМС зависит от возраста детей, состояния здоровья, уровня медицинских услуг. В рамках ДМС для детей компании обычно разрабатывают отдельные программы страхования, в которых предусматривается весь комплекс лечения.<BR><BR><B>Золотой полис</B><BR>При этом программы для новорожденных -- самые дорогие.<BR>Одной из особенностей детского страхования (особенно детей до года) является то, что любая медицинская помощь оказывается на дому. Это одна из причин высокой стоимости полиса.<BR>Все страховщики признают тот факт, что в Петербурге очень плохо с педиатрическими стационарами.<BR>Страховые тарифы меняются вслед за фактическим изменением стоимости услуг, предоставляемых медицинскими учреждениями Петербурга. "За последний год медицинские центры увеличили стоимость собственных услуг, поэтому дешеветь полисы ДМС не будут", -- уверяют специалисты "РЕСО-Гарантии".<BR>Стоимость детского полиса колеблется от $300 до $1,5 тыс. "Причиной такой стоимости являются относительно высокая убыточность этого вида страхования и значительная трудоемкость, так как необходимо подключать к работе врачей-экспертов, осуществлять контроль за работой медицинских учреждений", -- объясняет Александр Новоселов.<BR>Большинство компаний предусматривает скидки. Как правило, при перезаключении договора на последующий срок, при страховании ребенка по семейной программе, при страховании группы детей.<BR>Однако, по словам страховщиков, детское ДМС используется чаще в случае, когда юридическое лицо страхует своих сотрудников, особенно это касается менеджмента предприятий.<BR>Индивидуальное страхование встречается гораздо реже. Страховщики надеются на растущий средний класс и пик рождаемости среди женщин.<BR><BR><B>Мудрость законодателя</B><BR>С этого года в Петербурге начал действовать Закон "О материальной поддержке молодых семей", по которому молодая семья получает 5 прожиточных минимумов (один -- примерно 1,5-1,7 тыс. рублей) единовременно и в течение первого года ежемесячно -- по 1 прожиточному минимуму на ребенка в возрасте до 6 лет. Однако это единовременное пособие семья может потратить только на утвержденный городским ЗакСом перечень товаров, в который не входит страхование ребенка. "Интересно, что многие молодые семьи оказываются мудрее наших городских законодателей. Законодатель считает, что государственную поддержку надо направлять на развитие и без того не бедствующих компаний, производящих памперсы, а родители предпочитают направлять эти же средства на поддержку городской педиатрии, которая действительно в этом нуждается", -- комментирует генеральный директор компании "Капитал-Полис" Алексей Кузнецов.<BR>Один из сдерживающих факторов развития ДМС -- некоторый бесплатный минимум медицинских услуг, предоставляемых в рамках программы ОМС.<BR><BR><B>Долгосрочное</B><BR><B>страхование</B><BR>Накопительное страхование детей в городе слабо развито, что объясняется отсутствием спроса на рынке.<BR>Стоимость накопительных программ определяется сроком действия и заявленной страховой суммой. "Определяющим фактором в накопительном страховании является норма доходности, которая зависит от уровня ставки рефинансирования -- чем ниже ставка, тем больше надо заплатить страховых взносов, чтобы получить требуемую страховую сумму", -- объясняет суть начальник отдела личного страхования "Русского мира" Инна Дышлевская.<BR>В перспективе может стать популярным вид долгосрочного страхования, связанный с образованием. У "РЕСО-Гарантии" есть накопительная программа страхования взрослого в пользу ребенка. При поступлении застрахованного ребенка в вуз по этому договору начисляется дополнительная премия. По окончании действия договора производится выплата страховой суммы плюс начисленная дополнительная премия. Срок такого договора может быть от 5 до 30 лет.<BR>СО "Регион" -- одна из немногих компаний города, имеющих много договоров по страхованию детей к совершеннолетию. Продукт, предлагаемый компанией, включает и страхование от несчастного случая, и непосредственно накопительное страхование жизни. При этом виде клиент сам определяет страховую сумму.<BR>