Экспресс-кредитование манит банки высокими процентами

<BR><BR>Работающие в Петербурге банки начинают уделять все большее внимание потребительскому кредитованию. Катализатором активного выхода кредитных учреждений на этот рынок стали московские розничные банки, предлагающие быстрое оформление кредита.<BR><BR>Несмотря на то что процентные ставки по ним существенно выше сложившихся кредитных ставок по другим видам ссуд, эта услуга пробудила большой интерес у потенциальных заемщиков и стала пользоваться спросом.<BR><BR><B>Акцент на розницу</B><BR>Крупные игроки петербургского рынка кредитования физических лиц только сейчас начинают реагировать на это вторжение, осознав, что работа иногородних банков на таких условиях не является временным явлением и что грамотно выстроенная технология выдачи кредитов может и должна приносить прибыль.<BR>В большинстве банков Петербурга уже началась активная подготовка программ по более оперативному кредитованию населения. Кроме того, о своем намерении выйти на розничный рынок заявили сразу несколько банков, до этого ориентировавшихся в основном на обслуживание интересов своей корпоративной клиентуры.<BR>Преимуществом вышедших на этот рынок московских банков, таких, как "Первое ОВК", "Русский стандарт", является их изначальная ориентация на клиентов из среднего и малого бизнеса.<BR>Даже Северо-Западный банк Сбербанка РФ, известный своей консервативной политикой в области кредитования физических лиц, начинает корректировать свою позицию. По информации "ДП", с сентября 2002 года этот банк значительно расширит количество подразделений, в которых можно оформить кредит на неотложные нужды или на покупку бытовой техники.<BR>Самый простой способ розничному банку избежать потерь при невозврате кредита, пускай и равного максимум $3-4 тысячам, -- заранее заложить эти потери в процентную ставку.<BR>Поэтому в случае проведения рекламных кампаний банкиры, как правило, стараются делать упор на другой показатель -- конечное удорожание по сравнению с аналогичным товаром, только приобретенным без рассрочки платежа.<BR><BR><B>Товары в кредит</B><BR>В других случаях банки, развивающие программы экспресс-кредитования, работают более тонко. Процентные ставки они устанавливают на уровне, приближенном к тому, что предлагают их более медлительные в плане оформления кредитных договоров и проверки заемщика собратья по цеху.<BR>Однако в этом случае они вводят различного рода дополнительные условия, повышающие стоимость ресурса.<BR>Например, взимают 1-2% от общей суммы кредита за открытие ссудного счета. Или же в случае, если кредит оформляется посредством выдачи пластиковой карты, взимают комиссионные (порядка 1-2% от суммы покупки) за проведение оплаты через POS-терминал, установленный в магазине.<BR>Кроме того, банки, как правило, взимают с торговых организаций несколько процентов от стоимости товаров, приобретенных в кредит (разумеется, за минусом той части средств, что были внесены наличными в кассу магазина).<BR>Торговцы, в свою очередь, либо корректируют цены на товары, приобретаемые в кредит, либо ставят обязательным условием оплату наличными 50% от цены товара и за счет этих мер снижают свои расходы по привлечению новых клиентов до приемлемого уровня.<BR>"Конечно, можно выдавать кредиты в течение 10 минут, заранее закладывая при этом возможные потери на невозвратах либо в стоимость кредитного ресурса, либо в цену товара, продаваемого в кредит, -- пояснила "ДП" Елена Угрюмова, заместитель председателя правления ОАО "Петровский народный банк". -- Банки, предлагающие быстрое оформление потребительских кредитов, разумеется, так и работают, либо предлагая клиенту высокую процентную ставку по кредиту, либо взимая с него деньги за сопутствующие выдаче кредита обязательные операции, такие, как открытие кредитного счета, например, или выпуск пластиковой карты. Иногда просто повышается цена на товар, продаваемый в кредит".<BR>Представления финансистов об оптимальном размере процентной ставки, как выяснилось, существенно отличаются. Представители банков, которые пока не работают на этом рынке, вообще считают, что заниматься этим бизнесом "между делом", без соответствующих технологий и ниже чем под 45% годовых в рублях, значит работать себе в убыток.<BR>С другой стороны, активные участники рынка, такие как "Русский стандарт", ориентированы как раз на такой размер процентной ставки.<BR>"Для нашего банка, который ориентируется на обслуживание физических лиц, оптимальной процентной ставкой является 29% годовых в рублях. При максимальной ставке привлечения ресурсов в 18% такая ставка размещения вполне приемлема. Эта маржа устраивает наших акционеров и экономически обоснована", -- прокомментировал заместитель директора петербургского филиала банка "Первое ОВК" Павел Изюмов.<BR><BR><B>Схемы кредитования</B><BR>"Схема проста. Клиент приходит в магазин и выбирает товар, на который выписывается счет. Счет предоставляется в ООО "Взаимная выгода" вместе с ксерокопией паспорта и справкой о доходах за 2001-й и текущий год, -- поясняет Геннадий Якименко, директор ООО "Взаимная выгода". -- После проверки документов, при положительном решении о кредитовании, с клиентом связывается агент страховой компании, чтобы застраховать товар. Далее при наличии страхового полиса клиент заключает договор аренды с ООО "Взаимная выгода", платит первоначальный взнос в размере 30% от стоимости оборудования. ООО "Взаимная выгода" выписывает доверенность, на основании которой клиент получает выбранный товар. На все это, по статистике, уходит максимум 5 дней. Дополнительно клиент тратит деньги лишь на страхование. Сумма таких затрат составляет 1-1,8% от стоимости товара".<BR>"Оперативно выдавать потребительский кредит без опасений его невозврата в большей степени помогает его страхование. Перед выдачей кредита на место, где будет находиться приобретаемое оборудование, выезжает агент и страхует его, визуально оценивая при этом обстановку, -- говорит Геннадий Якименко. -- Также проверку клиента производит служба безопасности банка. А вообще до момента полного расчета за оборудование его собственником является "Взаимная выгода", что при возникновении конфликтных ситуаций дает возможность успешно отстаивать наши интересы".<BR>По словам директора "Взаимной выгоды", за 2,5 года реализации программы случаи невозврата кредита были, хотя и редко.<BR>Неоплаченный товар изымался и реализовывался по остаточной стоимости. До суда дело ни разу не доходило.<BR>