Нужно ли банкам страховать депозиты

<BR><BR>Один из самых актуальных вопросов, стоящих на повестке дня перед банковской системой России, - создание системы гарантирования банковских депозитов. Этот шаг прописан в программе Германа Грефа, существует проект закона, но дальше дело не двигается.<BR>Более того, на прошлой неделе этот законопроект чуть не был вычеркнут из списка приоритетных проектов Правительства. Только жесткая позиция премьера оставила этот вопрос в списке актуальных задач Правительства. Введение системы гарантирования депозитов может коренным образом изменить расстановку сил в банковской системе. Именно поэтому механизм его реализации вызывает полярно противоположные оценки. Центральный Банк хочет взять под свой контроль эту систему. На эту же роль претендует Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО). В то же время АРКО было создано для других целей, и идея делегирования АРКО еще и функции страхования депозитов не вызывает поддержки успешных банков. А цена вопроса - привлечение внутренних длинных денег - средств населения. По оценкам Ассоциации российских банков, долгосрочные финансовые ресурсы российских банков составляют 100 млрд рублей. В то время как на руках у населения осели десятки миллиардов долларов. Но этот ресурс пойдет в банк только в одном случае: если население будет уверено, что в случае кризиса деньги будут возвращены. Хотя поверит население в это не сразу.<BR>В мире существует две концепции корпораций по гарантированию вкладов населения. Одна - накопительная, а вторая - "кризисная". Из всех стран второй концепции придерживается Франция: когда банк попадает в кризисную ситуацию, пять крупнейших банков "сбрасываются" и расплачиваются с вкладчиками, а с остальных банков затем собирают компенсацию.<BR>Яркий пример накопительной системы представляет США: фонд накапливает капитал за счет взносов банков, пропорциональных банковским депозитам. <BR>Павел Медведев, <BR>председатель подкомитета по банковскому законодательству Госдумы РФ:<BR>"В существующей концепции гарантирования вкладов, которая "составлена как по учебнику", есть два тонких момента. Грефовская программа склоняется к созданию не корпорации по гарантированию вкладов населения, а фонда на базе АРКО. По существующему закону, у АРКО нет таких полномочий. Но при изменении статуса АРКО я не вижу препятствий для этого. Хотя это мнение многие не разделяют, в том числе Центральный Банк. <BR>Второе противоречие связано с системой общего гарантирования, которая подразумевает участие в фонде Сбербанка. Как доказывает актуарная наука, нельзя застраховать в едином потоке разновеликие субъекты. Иначе в кризисной ситуации Сбербанка, который, разумеется, будет основным источником денег фонда, рухнет вся банковская система. Сбербанк, который тоже должен давать гарантии своим вкладчикам, должен платить взносы в отдельный фонд, созданный на базе ЦБ. Объединить же фонды Сбербанка и остальных коммерческих банков можно будет не ранее чем лет через 100, когда их силы сравняются. Несмотря на то что новый вариант экономической программы упоминает о гарантировании вкладов населения, нужен закон. Обсуждение значимости этого законопроекта продолжается: на этой неделе один из высокопоставленных чиновников предложил его вычеркнуть, но силами Михаила Касьянова законопроект оставили на бумаге". <BR>Александр Вознесенский, <BR>директор департамента общественных связей ГК "АРКО":<BR>"Система страхования уже запущена в трех региональных банках - Вяткабанк, КузбасугольБанк и "Евразия". К этой системе желают присоединиться и банки, которые крепко стоят на ногах и не имеют отношения к агентству. Для обеспечения гарантий вкладов АРКО из своих средств выделило 500 млн рублей в Специальный неприкосновенный фонд, который пополняется за счет денежных отчислений банков.<BR>АРКО, с учетом неизбежности создания в будущем государственной корпорации по страхованию частных вкладов во всех банках, стремится принять такие полномочия на себя. Аргументы АРКО: экономия госсредств за счет ненужности создания штата, выработки механизма страхования, наличие у АРКО опыта работы, наличие начального денежного страхового фонда. К концу 2001 года страховой фонд АРКО предположительно составит 3 млрд рублей. Страховые обязательства АРКО не распространяются на денежные средства, размещенные на банковских счетах граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юрлица, на депозитные сертификаты и на денежные средства, переданные гражданами банку в доверительное управление".<BR><BR>Ирина Кочугова, <BR>главный экономист дирекции по управлению активами и пассивами ОАО "Банк "Санкт-Петербург": <BR>"Добровольное страхование более эффективно, чем обязательное государственное. В нашем городе был создан Санкт-Петербургский фонд сохранности депозитов и вкладов населения в коммерческих банках. Резервы этого фонда сформированы за счет денежных средств, привлеченных от банков-участников и из бюджета города, за счет ценных бумаг, переданных банками-участниками в залог фонду. В критический момент они реализуются. В законопроекте же федерального фонда представлена схема отчисления, совершенно невыгодная банкам: она увеличит их расходную часть, что вынудит банки снижать проценты". <BR><BR>Евгений Лотвинов, <BR>вице-президент ОАО "Международный банк Санкт-Петербурга":<BR>"Чтобы не произошла профанация хорошей идеи, первым в фонд должен перечислить деньги Центробанк. Причем в сравнении с коммерческими банками гораздо большую сумму, т.е. включающую в себя их резервы. А идея проекта должна быть донесена до населения. Если эти требования будут соблюдены, то, как мы видим на примере Казахстана, вкладчики будут стоять в очередях, чтобы отдать деньги. В противном случае проект напомнит скрытую форму налогов. При существующем положении дел похоже, что ЦБ просто снимает с себя ответственность за возможное банкротство своих партнеров, перекладывая ее на плечи фонда".<BR><BR>Сергей Бочкарев, <BR>заместитель председателя правления ОАО "Банк "Петровский":<BR>"Наличие систем защиты вкладчиков - один из факторов "безопасности" банковской системы в целом. Во многих странах они давно и успешно действуют. В странах с переходной экономикой их рассматривают как важнейший этап формирования банковской системы. Например, опыт Польши показал резкий рост притока вкладов населения в банки именно после создания механизма гарантирования вкладов. Сегодня Петербургский фонд гарантирования вкладов выступил с предложением принять закон, аналогичный федеральному, на городском уровне: чтобы было легче отработать механизм создания общегосударственного закона".