Лучший залог - прозрачность фирмы

<BR><BR>В последнее время кредит в коммерческом банке стало взять легче. <BR>Банки вынуждены поворачиваться лицом к заемщикам - сейчас им сложно найти более доходные способы вложения свободных денежных средств. <BR>Однако получение кредита до сих пор возможно только для тех компаний, которые абсолютно прозрачны для банкиров, предоставляют высоколиквидный залог или имеют надежных поручителей. В качестве гарантии возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом банки чаще всего берут в залог имущество. У каждого банка свои критерии оценки ликвидности имущества: некоторые, например, принимают в качестве обеспечения товары в обороте, другие - ни под каким видом. Недвижимость сегодня низколиквидна, и поэтому банки ее оценивают либо по предельно низким ставкам, либо вообще не рассматривают в качестве достойного обеспечения.<BR><BR><B>Клиент</B><BR>На развитие бизнеса кредиты выдают надежным клиентам, имеющим положительную кредитную историю или просто хорошие обороты по расчетному счету. Такой кредит обеспечивает банкам приличную маржу. Из-за планомерного снижения ставки рефинансирования Центральным Банком РФ (сегодня она 55%) коммерческие банки продолжают уменьшать кредитные ставки. Поэтому кредитоваться становится выгодным не только для торговых предприятий - желанных заемщиков эпохи инфляции, но и для предпринимателей, занимающихся производством товаров и услуг. Если у потенциального заемщика уже есть производство или хорошая бизнес-идея плюс небольшой первоначальный капитал, то велика вероятность того, что банк рассмотрит его заявку. Многие банки сегодня называют среди приоритетных клиентов предприятия пищевой и легкой промышленности. Стопроцентно точные рекомендации потенциальному заемщику дать невозможно: при определении размера кредита, содержания и объема обеспечения, при установлении кредитной ставки банки оценивают его кредитоспособность в индивидуальном порядке. Сумма кредита рассчитывается в зависимости от оборотов по расчетному счету, от финансовых показателей, рассчитанных на основе отчетных форм (баланса, отчета о прибылях и убытках), прогноза движения денежных потоков.<BR><BR><B>Сроки</B><BR>При определении срока кредита потенциальный заемщик отталкивается от оборачиваемости денежных средств. Банки предпочитают выдавать кредиты на срок от 3 месяцев до 1 года. Однако на осуществление рентабельных проектов банк может предоставить заемщику и более "длинный" кредит, открыть кредитную линию или предоставить кредит в форме овердрафта (позволяет заемщику иметь минусовый остаток на счете). Многие банки Петербурга участвуют в Программе кредитования малого бизнеса, осуществляемой Европейским банком реконструкции и развития. По этой программе кредит могут получить не только предприятия - юридические лица, но и частные предприниматели без образования юридического лица. Потребительское кредитование физических лиц осуществляется немногими банками в связи с наибольшим риском по сравнению с предприятиями. Однако получить потребительский кредит гражданину реально, если он имеет стабильный заработок плюс ликвидное имущество или надежного поручителя, чья платежеспособность не вызывает у банка сомнений. Банки пытаются свести на нет риск невыполнение заемщиком своих обязательств. Невозврат кредита является настоящим ЧП, на зарплате сотрудников некоторых банков до сих пор негативно сказываются невозвраты кредитов, выданных в начале 90-х.