У вкладчиков еще есть шансы на возврат денег из банка

<BR><BR>Отказ многих банков возвращать деньги вынуждает вкладчиков искать новые пути получения своих средств. <BR>Вкладчик, которому банк отказался вернуть деньги, может наложить арест на его имущество или передать свои права на взыскание долга юридическому лицу.<BR>"Отзыв лицензии у банка не прекращает договор вклада, и банк обязан вернуть вклад с начисленными процентами", - считает заместитель генерального директора по правовым вопросам ЗАО "АКГ Инаудит" Анатолий Жуков. В том случае, когда срок договора кончился и вклад не возвращен, вкладчик вправе требовать уплаты процентов за пользование чужими деньгами (ст. 395 ГК РФ), исходя из ставки Центрального Банка РФ (сейчас - 60% годовых), за весь срок задержки. Если есть уверенность, что банк имеет ликвидные активы и не обанкротится, такая просрочка - самое выгодное вложение денежных средств.<BR>Анатолий Жуков говорит: "Предъявляя иск к банку, вкладчик может подать ходатайство об обеспечении иска - об аресте денежных средств или имущества должника. Исполнительный лист на арест денежных средств можно передать судебному исполнителю или в учреждение ЦБ РФ. Но подавать такое ходатайство стоит в случае, когда есть уверенность в том, что деньги на корреспондентском счете у банка есть. Описью и арестом имущества банка займется судебный исполнитель".<BR><BR><B>Форс без мажора</B><BR>Ни отзыв лицензии, ни приостановление выплат по государственным долгам не являются форс-мажорными обстоятельствами. По мнению Анатолия Жукова, банк сам виноват в отзыве лицензии, и признавать его "непреодолимой силой" можно только в случае, если это прямо указано в договоре. "Вкладчик, доверяя деньги банку, не говорил, что они должны быть вложены в ГКО или использованы иным образом. Банк сам принимает решение об инвестировании привлеченных средств и отвечает, если политика вложения в ГКО оказалась неоправданной. Таким образом, между отказом государства платить по своим облигациям и невыплатой вклада нет прямой причинно-следственной связи", - говорит Анатолий Жуков.<BR><BR><B>Кот в мешке</B><BR>Право на взыскание с банка долга вкладчик может передать в счет погашения своих обязательств перед третьими лицами, например ссуды работодателя. В отличие от гражданина, юридическое лицо (или гражданин-предприниматель) может взыскать долг через арбитраж. Практика показывает, что уже примерно через 3 месяца после подачи иска можно получить исполнительный лист. Суды общей юрисдикции (народные) работают значительно медленнее. Для реализации вклада можно воспользоваться ст. 382 ГК РФ "Переход прав кредитора" и заключить договор цессии на переуступку права требования к должнику. Для этого не требуется согласие должника - достаточно уведомить его почтой.<BR>Аналитики московского ЗАО "Инвестиционная компания "Регион" (ИК "Регион") в распространенном РИА "Ореанда" обзоре финансового рынка указывают, что "механизм проведения торгов долгами банков, прекративших осуществление внутрибанковских платежей (как правило, после отзыва лицензии), отработан слабо. "Механизм перехода прав требования по договорам цессии полностью юридически не отработан, требования, приобретенные по таким договорам, ставят покупателей в общую очередь кредиторов. Если правомочность переуступки по договорам цессии банковских депозитов не вызывает особенных вопросов, то реализация расчетных счетов содержит массу правовых коллизий. Сам счет переуступить невозможно, правомочность переуступки остатков на нем крайне не ясна. Такая схема торговли крайне технологически сложна: необходимо заключить массу договоров, актов сверки взаимозадолженности и т.п. Кроме того, может сложиться ситуация, когда после заключения сделки и перехода права требования по договорам цессии против банка возбудят процедуру банкротства и начнет работу ликвидационная комиссия. В этом случае владелец остатков, полученных по договорам цессии, не сможет закрыть свою задолженность по кредитам, а встанет в общую очередь дебиторов и кредиторов банка, так как прямое погашение задолженности нарушит равенство прав других кредиторов", - считают эксперты ИК "Регион".<BR>Их опасения подтверждаются тем, что при ликвидации банков требования граждан-кредиторов удовлетворяются в первую очередь. Передав свои права юридическому лицу, гражданин рискует лишиться "права первенства".