Ипотека висит в воздухе

<BR><B>В Законе "Об ипотеке" отсутствует механизм реализации</B><BR><B>Игорь Круглов, студент СПбГУ, помощник адвоката</B><BR><BR>С введением в действие федерального Закона "Об ипотеке" ничего реального на рынке кредитов под залог недвижимости не произошло. С одной стороны, в этом виноват кризис, охвативший все сектора экономики в РФ. С другой стороны, принятый закон не разрешил проблемы, которые и прежде препятствовали развитию этого института. Нормативные акты: Гражданский кодекс РФ, Закон "О залоге", другие законы, указы Президента, постановления Правительства, распоряжения глав субъектов Федерации - полностью охватывали отношения кредитования под залог имущества. От Закона "Об ипотеке" ждали технологии реализации программ жилищного кредитования, урегулированной с нормами Жилищного кодекса, нормативными актами, например касающимися регистрации граждан по месту жительства (прописки). В вышеуказанном законе, кроме введения института закладной как ценной бумаги и введения еще одной инстанции - Федерального агентства по ипотечному кредитованию, которое осуществляет координацию деятельности и несет финансовые гарантии перед банками, выдающими кредит гражданам, ничего не выработано. <BR>В Законе "Об ипотеке" предусмотрены все элементы, за исключением п. 4 схемы. На этом месте, по логике, должна быть риэлтерская компания, и, скорее всего, она и будет, так как лица, обратившиеся за кредитом, в качестве залога будут предоставлять свое жилье, оценка и заключение о стоимости которого являются одним из важных элементов кредитного договора с банком. <BR>В результате обратившийся за кредитом гражданин, по нынешним временам - далеко не со средним заработком, должен будет оплачивать услуги: Северо-Западного филиала Федерального агентства по ипотечному кредитованию (СЗФ ФАПК), работу банка, страхование ипотечного кредита, риэлтерские услуги. По заявлению представителей СЗФ ФАПК, процентная ставка по кредиту составит 15-25% годовых в валюте! Такая ставка реальна для торговых кредитов, но никак не для ипотеки. <BR>Особое внимание следует уделить федеральному Закону "О государственном контроле за соответствием крупных расходов на потребление фактически получаемым физическими лицами доходам", положения которого вступают в силу 24 января 1999 года. В соответствии с этим законом, приобретение имущества стоимостью свыше 1500 МРОТ подлежит обязательному декларированию в органах налоговой инспекции. По сложившейся в РФ традиции, далеко не все граждане смогут указать источник поступления средств, а стоимость приобретаемого жилья часто превышает этот лимит. Закон "Об ипотеке" в этом плане не устанавливает льгот, что явно ограничит круг потенциально обратившихся за кредитами граждан.<BR>Поэтому, чтобы ипотека состоялась как институт гражданских правоотношений, необходимо:<BR>а) снижение ставки по кредиту в Петербурге до 10% годовых (по примеру Москвы);<BR>б) страхование невозврата кредита должником;<BR>в) принятие на уровне закона конфиденциальности внесения платежей гражданами под строительство и реконструкцию именно нового жилья.