Цифровой рубль для многих остаётся загадкой, хотя плюсы и минусы его использования уже более–менее понятны.
На совещании по экономике 23 сентября президент РФ Владимир Путин попросил главу Банка России и министра финансов "людям поподробнее объяснить, в чём разница между простыми безналичными расчётами и использованием цифрового рубля. Потому что для рядового гражданина это не очень понятно".
В ходе XXIII Международного банковского форума, стартовавшего в Петербурге ровно в тот же день, корреспондент "ДП" адресовал этот вопрос одному из самых компетентных в этой теме специалистов — директору департамента национальной платёжной системы Банка России Алле Бакиной.
“
"Цифровой рубль сочетает в себе свойства и безналичного, и наличного рубля, — объяснила она. — С точки зрения схожести с наличным рублём — это то, что на него не начисляются никакие проценты и в нём не кредитуются. С точки зрения схожести с безналичным — он тоже не имеет физической формы и находится на цифровом счёте. В чём разница? Этот счёт открыт на платформе Банка России, а не в коммерческих банках. И то, что доступ к этому счёту, счёту цифрового рубля, клиент имеет возможность получить через любой банк, через который он работает в своей жизнеде ятельности".
Цифровой рубль пошёл в народ
Читайте также:
Без комиссий и доходности: что такое цифровой рубль и как создать для него кошелёк
Деньги под присмотром: бизнес в России готовится к внедрению цифрового рубля
Цифровой рубль до сих пор вызывает скепсис среди россиян
На низком старте: что мешает внедрению цифрового рубля в России
Цифровой рубль ушёл на дополнительный круг
С 1 сентября 2026 года в России начался этап пе рехода цифрового рубля к массовому применению. С этой даты каждый гражданин получил возможность открыть кошелёк для третьей формы национальной валюты (наряду с наличным и безналичным рублём). Дело это исключительно добровольное: ни о каком принудительном переводе зарплат и пенсий в цифровые рубли речь не идёт. Отдельного приложения в смартфоне не требуется. Кошелёк открывается в привычном приложении одного из используемых гражданином банков. После этого доступ к нему можно получить и из приложений других банков. Максимальная сумма пополнения кошелька с банковского счёта составляет 300 тыс. рублей в месяц.
Все переводы и платежи в цифровых рублях для физических лиц полностью бесплатны. С другой стороны, проценты на остаток и кешбэк по цифровым рублям не начисляются, что опрошенные "ДП" эксперты относят к минусам нового инструмента.
Расплатиться цифровым рублём с 1 сентября можно с любой крупной торговой организацией. Компании с выручкой от 120 млн рублей за предыдущий год обязаны принимать оплату в цифровых рублях. Небольшим стимулом для них служит то, что до конца 2026 года для бизнеса действуют нулевые комиссии за платежи в цифровых рублях.
Менее крупный бизнес, а также средние и мелкие банки будут подключаться к расчётам в новой форме национальной валюты волнами в 2027 и 2028 годах. Пилотный этап внедрения цифрового рубля продолжался в 2023–2025 годах. В это время производилось тестирование платформы Банка России, подключение допущенных к пилотированию банков и тестирование переводов, в том числе между отобранными для этого проекта физическими лицами.
В конце 2025 года произошла интеграция цифровой валюты в бюджетный процесс. Состоялся запуск расчётов по отдельным государственным и муниципальным тратам. В ближайшие годы будет разработана технология офлайн–расчётов в цифровых рублях, которая позволит использовать их при отключённом интернете. Как рассказала на форуме Алла Бакина, пилотный проект по проведению таких расчётов запланирован на 2027 год.
На первом месте надёжность "ДП" попросил финансовых экспертов описать преимущества и недостатки цифрового рубля, способные повлиять на решения граждан и бизнеса пользоваться им.
“
"Для простого обывателя нет принципиальной разницы между безналичным рублём и цифровым, если речь идёт только об использовании рубля как средства для оплаты, — полагает аналитик ФГ “Финам” Александр Потавин. — Главное отличие между ними состоит в том, где они учитываются и кто несёт по ним обязательство: безналичные рубли находятся на счёте конкретного коммерческого банка, тогда как цифровые рубли (ЦР) хранятся в цифровом кошельке на платформе Банка России, то есть считается, что они более надёжно хранятся. При оплате ЦР деньги перемещаются между кошельками граждан и компаний на платформе Банка России, а банковское приложение служит интерфейсом для доступа к ней. Предполагается, что переводы и платежи граждан в ЦР будут бесплатными. Но это же самое обеспечивает сейчас и система СБП в разумных объёмах. При этом у ЦР есть явные минусы: кешбэк и проценты за платежи и остатки средств не начисляются, а также не выдаются кредиты в ЦР".
"Оплата в цифровом рубле происходит с мобильного устройства через специальный QR–код, никаких банковских карт, как пластиковых, так и виртуальных, для совершения операций с ЦР не предусмотрено и не имеет смысла, — отмечает ведущий аналитик Freedom Global Наталья Мильчакова. — У ЦР через некоторое время появится и преимущество перед наличными рублями, заключающееся в том, что с ним можно будет совершать операции даже в отсутствие интернета путём скачивания цифровых рублей в память мобильного устройства и подключения устройства к кассе продавца. Но в отличие от наличных рублей вероятность потери цифровых рублей равна нулю, а вероятность кражи или взлома счёта в ЦР на платформе ЦБ РФ, в отличие от обычных безналичных рублей, очень невелика. Кроме того, каждый цифровой рубль имеет на платформе ЦБ специальный код, по которому даже в случае хакерской атаки или взлома аккаунта его можно будет восстановить. В случае с традиционными безналичными рублями это невозможно. Преимущества ЦР для физлиц заключаются в том, что переводить деньги другому пользователю и оплачивать товары и услуги будет быстрее, удобнее и надёжнее, чем в случае с обычным безналичным рублём. Недостатком цифрового рубля является, во–первых, то, что его пока мало где принимают, и такая ситуация может продлиться, по нашему прогнозу, минимум полгода; во–вторых, что в цифровом рубле нельзя будет открыть вклад или накопительный счёт, чтобы получать проценты, нельзя будет также получать в новой форме денег кредиты или займы".
Средство автоматизации
Для бизнеса ЦР может быть удобен прежде всего как более дешёвый и быстрый канал приёма платежей, считает Александр Потавин. "Он снижает зависимость от комиссий за банковский эквайринг, позволяет проводить расчёты круглосуточно и открывает возможность автоматизировать платежи, например перечислять деньги поставщику после подтверждения поставки, — добавляет он. — Однако при внедрении у себя ЦР бизнес понесёт издержки в виде доработки касс, учётных систем и процессов возврата средств. Поэтому практическая выгода будет зависеть от соотношения экономии на комиссиях и расходов на внедрение. Для Банка России
ЦР — это дополнительная государственная платёжная инфраструктура, но не замена наличных или банковских рублёвых счетов. Для государства ЦР — это способ быстрого и бесплатного обеспечения бюджетных выплат — пособий, субсидий, расчётов по госконтрактам. А также возможность контролировать целевое использование маркированных бюджетных средств, если такие условия будут установлены для конкретной программы".
Наталья Мильчакова плюсы для бизнеса видит в том, что внедрение ЦР позволит запустить процедуру ведения расчётов с помощью смарт–контрактов, значительно повышающих надёжность исполнения сделок и делающих контрагентов более обязательными. "Также цифровой рубль упрощает процесс взаимоотношений бизнеса и государства, то есть в новой форме денег будет легко платить налоги, осуществлять участие в госзакупках и даже гособоронзаказе.
Когда будут запущены международные транзакции в ЦР и государственных цифровых валютах других стран, это значительно упростит процедуру расчётов и платежей российского бизнеса с зарубежными контрагентами и минимизирует санкционные риски. В то же время недостатком цифрового рубля для бизнеса пока является отсутствие ощутимых преимуществ по сравнению с другими форматами расчётов и формами денег. То есть все плюсы ЦР отложены на неопределённое будущее, пока для некоторых сегментов экономики есть только обязательство принимать ЦР, независимо от того, насколько каждое конкретное предприятие к этому готово и насколько дорого ему обойдётся внедрение соответствующего оборудования, обучение персонала и т. д.".
Финансовый эксперт Александр Винник допускает, что повседневные операции с цифровым рублём могут выглядеть несколько неудобно. "Напрямую перевести деньги другому человеку можно только на такой же счёт цифрового рубля, — поясняет он. — А если вы хотите сделать перевод на карту или снять наличные в банкомате, сперва нужно конвертировать цифровой рубль в обычный в своём банковском приложении, хотя ЦБ прорабатывает возможность делать всё без лишних шагов. Для бизнеса выгоды больше, так как комиссии за операции составят 0,3%, что гораздо ниже стандартных 2–3% по эквайрингу. Кроме того, цифровой рубль даёт возможность использовать смарт–контракты, программируемые особенности сделки, которые выполняются при соблюдении условий. Например, можно настроить автоматический перевод средств после поставки товаров на склад, что сильно снизит объёмы бумажной работы. Но чтобы система работала, придётся потратиться на внедрение учётных и платёжных систем".
Есть шероховатости, есть технические некоторые сложности. не всегда есть понимание клиентов, и путь клиентский нужно улучшать. и это естественно при проектах такого масштаба. Мы видим технические сложности — например, для владельцев айфонов. но это, к сожалению, общие проблемы с доступом в магазин приложений. Так как мы на средства в цифровых рублях не начисляем процентов, здесь нет конкуренции с депозитом, здесь нет рисков какого–то массового оттока ликвидности.
За этим, конечно, будущее. Особенно мы рассчитываем на систему внешних расчётов, потому что ограничения остаются. И в общем, надо признать, что, хотя мы научились проводить расчёты в национальных валютах, но по большому счёту, за исключением банковского сектора, который у ВТБ, ну и у "Сбера", имеется в индии и в Китае, во Вьетнаме, все остальные расчёты довольно кривоватые. Они идут через агентов и так далее. И мы пока ещё не смогли создать вместе с нашими партнёрами какой–то стройной системы расчётов, которая взаимодействовала бы официально. Цифровая валюта позволяет, мне кажется, создать более надёжную систему расчётов, а нам это, конечно, крайне необходимо. Потому что мы — страна экспортная.
Эльвира Набиуллина
председатель Банка России
Есть шероховатости, есть технические некоторые сложности. не всегда есть понимание клиентов, и путь клиентский нужно улучшать. и это естественно при проектах такого масштаба. Мы видим технические сложности — например, для владельцев айфонов. но это, к сожалению, общие проблемы с доступом в магазин приложений. Так как мы на средства в цифровых рублях не начисляем процентов, здесь нет конкуренции с депозитом, здесь нет рисков какого–то массового оттока ликвидности.
Андрей Костин
президент — председатель правления банка ВТБ
За этим, конечно, будущее. Особенно мы рассчитываем на систему внешних расчётов, потому что ограничения остаются. И в общем, надо признать, что, хотя мы научились проводить расчёты в национальных валютах, но по большому счёту, за исключением банковского сектора, который у ВТБ, ну и у "Сбера", имеется в индии и в Китае, во Вьетнаме, все остальные расчёты довольно кривоватые. Они идут через агентов и так далее. И мы пока ещё не смогли создать вместе с нашими партнёрами какой–то стройной системы расчётов, которая взаимодействовала бы официально. Цифровая валюта позволяет, мне кажется, создать более надёжную систему расчётов, а нам это, конечно, крайне необходимо. Потому что мы — страна экспортная.
