Должники в зоне риска: кому перестанут выдавать кредиты с 1 октября

Что изменится при выдаче кредитов с 1 октября

Совсем скоро в России начнут действовать более масштабные ограничения на выдачу потребительских кредитов: банкам и микрофинансовым организациям станет сложнее выдавать отдельные виды займов и кредитов на длительный срок. Предстоящие изменения связаны с решением Банка России ужесточить в IV квартале макропруденциальные лимиты — количественную квоту, которая позволяет избежать избыточной закредитованности населения, устанавливая максимальную долю наиболее рискованных выданных займов в общем портфеле банка.

Выставленные для банков и МФО ограничения коснутся кредитов по необеспеченным потребительским займам без лимита кредитования и нецелевых потребительских кредитов, взятых под залог недвижимости или автомототранспортных средств. Начиная с 1 октября 2026 года доля таких займов, выданных клиентам с показателем долговой нагрузки более 50%, не должна превышать 15% от общего числа выдач.

Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это доля среднемесячного дохода, которая уходит на выплату долгов.

При этом для заёмщиков, у которых ПДН достигает и превышает 80%, условия ещё жёстче: внутри вышеуказанного лимита на них отводится только 1% выдач. То же самое касается долгосрочных кредитов на срок от 5 лет.

Проще говоря, если на выплаты по кредитам у человека уходит половина дохода, банки уже воспринимают его как клиента, находящегося в зоне риска. Утверждённые Центробанком РФ ограничения переключат фокус внимания банков с максимального количества клиентов на поиск самых платёжеспособных кандидатов.

Кого затронут ограничения по кредитам

По словам финансовых аналитиков и экспертов, сильнее всего октябрьские изменения отразятся на россиянах с высоким ПДН и тех, кто хочет занять у банка на долгий срок.

Это относится к владельцам кредиток с большими неиспользованными лимитами; желающим оформить длинные потребкредиты на срок от 5 лет; покупателям жилья с небольшим первоначальным взносом и высокой долговой нагрузкой; а также закредитованным заёмщикам и тем, кто оформляет несколько кредитов.

Между тем россияне с ПДН ниже 50%, стабильным официальным доходом, запасом свободных денег после погашения обязательных ежемесячных платежей и возможностью внести крупный стартовый платёж по ипотеке, предстоящих изменений скорее всего не заметят.

У кого есть шансы получить займ

Оценить шансы на получение потребительского кредита после 1 октября 2026 года можно, узнав свой показатель долговой нагрузки. Для этого нужно разделить сумму всех ежемесячных платежей по кредитам на среднемесячный официальный доход, а затем умножить получившееся значение на 100%. Формула для расчёта выглядит следующим образом:

• ПДН = (сумма платежей / ежемесячный доход) * 100%

Для примера — если официальный доход семьи составляет 150 000 тыс. рублей в месяц, а порядка 80 тыс. рублей утекает каждый месяц на погашение всех имеющихся долгов и кредитов, ПНД в этом случае составит 53%.

А согласно новым нормативам, это уже будет считаться повышенным риском для банков.

• ПДН до 30% — комфортный уровень;
• 30-50% — ощутимая нагрузка ощутимая;
• от 50% и выше — повышенный риск;
• от 80% и выше — крайне высокий риск.

Впрочем, учитывая, что банки рассчитывают ПДН по установленной ЦБ методике, принимая во внимание официальные подтверждённые доходы и другие кредитные обязательства, итоговое значение может отличаться от того, что получилось при самостоятельных расчётах.

Главное о новых ограничениях по кредитам

Важно понимать, что несмотря на выставленные Банком России ограничения, выдавать потребительские кредиты с октября продолжат в том числе гражданам с относительно высоким показателем долговой нагрузки — автоматически вам никто не откажет и не запретит подать заявку.

Другой вопрос, что банкам придётся следить, чтобы доля таких займов в текущем квартале не превышала максимальных 15%. А значит, в последние месяцы текущего года банки будут охотнее выдавать займы самым платёжеспособным клиентам, тогда как менее успешные заёмщики, скорее всего, будут чаще сталкиваться с отказами и получать менее выгодные предложения: рассмотрев заявку, банк может заявить о готовности одобрить меньшую сумму или одолжить деньги на более короткий срок.

К тому же, сама по себе высокая зарплата ещё не является гарантом для получения займа: если у человека плохая кредитная история, маленький стаж на нынешнем месте работы или он подал много заявок на кредиты за короткий промежуток времени, банк может отказать ему, несмотря на высокий доход.

Чтобы получить кредит на интересующую покупку, для начала нужно вычислить допустимый для своего бюджета платёж, а затем искать и сравнивать различные предложения по сроку, полной стоимости кредита и ежемесячному платежу. А если у вас уже есть кредитные обязательства — рассчитать в том числе текущий ПДН. При этом важно сразу учитывать, что банк может и не одобрить максимальную сумму, на которую вы рассчитываете.

Как повысить шансы на получение кредита с октября 2026 года

Если срочно нужен кредит, но вы сомневаетесь, что банк его одобрит, перед подачей заявки можно предпринять несколько эффективных мер.

Самый лучший и действенный вариант — полностью покрыть или сократить обязательства по уже имеющимся кредитам, или разобраться хотя бы с мелкими долгами, включая кредитные карты.

Также эксперты советуют досрочно погасить часть тела кредита перед подачей новой заявки, попросить о помощи у созаёмщика, провести рефинансирование или увеличить срок выплаты по уже существующим займам.

Кроме того, в случае необходимости стоит подтвердить сумму официального дохода, предоставив справки о доходах или данные из налоговой, включая поступающие платежи от сдачи жилья в аренду и другие источники дохода.

Как вылезти из финансовой ямы и закрыть кредиты

Среди признаков шаткого финансового положения специалисты выделяют повышенный ПДН, отсутствие финансовой подушки на срок 3-6 месяцев и 20-30% дохода после уплаты всех обязательных расходов, кредитки, опустошённые по верхней границе лимита на регулярной основе, а также оформление новых кредитов для погашения старых долгов. При этом последнее решение не только не поможет снизить долговую нагрузку, но и скорее всего создаст ещё больше проблем.

Чтобы улучшить своё финансовое положение, эксперты советуют начать с инвентаризации: первым делом нужно выписать обязательства по кредитам со ставками, ежемесячные платежи, оставшийся срок выплат и общую переплату. Второй шаг — детально разобраться, куда и на именно что каждый месяц уходят деньги из семейного бюджета. На этом этапе важно учесть не только количество поступающих денег, траты на обязательные расходы но и пересчитать, сколько денег можно действительно каждый месяц направлять на досрочное погашение займов.

Начинать, к слову, лучше с самых дорогих кредитов. Это, как правило, долги по кредиткам, микрозаймы и необеспеченные потребкредиты. При большом количестве займов можно прибегнуть к рефинансированию: за счёт объединения кредитов можно и скорректировать график выплат, сделав его более удобным, и даже снизить ежемесячный платёж с процентной ставкой. Правда, критически важно в этом случае не переборщить с увеличением срока по кредиту, чтобы избежать резкого роста переплаты.

Параллельно стоит откладывать деньги: на длинной дистанции даже небольшие на первый взгляд суммы, которые сегодня кажутся "мелочью", позволят сформировать хорошую финансовую подушку, которая станет подспорьем в трудные времена и позволит совершать крупные покупки, не залезая в кредиты. Главное — регулярно откладывать деньги и не вытаскивать их из "кубышки", пока прочно не встанете на ноги, а на накопительном счету не будет постоянно лежать хотя бы 100 тыс. рублей. К слову, пока сохраняется относительно высокая ключевая ставка, процент на остаток средств будет выше, как и по банковским вкладам.

И, самое важное на пути к финансовой свободе — не берите новые займы и не увеличивайте лимиты по уже взятым кредитным продуктам, даже при одобрении банка: это не дополнительные деньги, а лишь ещё один потенциальный долг, который в любом случае предстоит вернуть (да ещё и с процентами).