Миллиарды от государства: как взять кредит на обучение и платить 3% годовых

Из федерального бюджета на 2026 год на субсидирование образовательных кредитов выделено 3,1 млрд рублей. В прошлом году на эти цели государство потратило 4,9 млрд. Спрос на такие ссуды в начале 2026 года рухнул, но к осени ситуация может превзойти прошлогодние результаты.

Как сообщают в Минобрнауки (ответственном за высшее образование), с начала года заключено 5,3 тыс. договоров на образовательные кредиты, за аналогичный период 2025 года — 18 тыс. Выдачи упали более чем в три раза.

Очевидная причина — в изменении условий предоставления субсидий с 2025 года. С 1 декабря 2025-го список одобренных правительством РФ специальностей был сокращён примерно по 48 направлениям для высшего и среднего специального образований. Например, будущие экономисты, стоматологи или журналисты теперь кредит получить не могут.

Но есть и другие факторы: низкий уровень информированности абитуриентов и их родителей о том, что существует специальный кредит по ставке 3% годовых.

В текущем виде программа образовательных кредитов существует с 2020 года. Пока прошло слишком мало времени, чтобы первые выпускники смогли поделиться своим платёжным опытом. Отсутствуют как позитивные, так и негативные отзывы — например, тех, кому повысили льготную ставку до рыночной. По условиям субсидирования такой вариант неизбежен при отчислении студента из-за неуспеваемости.

Как получить заём на образование

Для получения образовательного кредита нужно соблюсти два условия: учебное заведение должно быть лицензировано. И выбранная специальность должна входить в реестр одобренных правительством РФ.

Процесс оформления кредита максимально прост. В банк нужно предоставить всего два документа: приказ о зачислении и договор о платном образовании. Для студентов с 14 лет потребуется письменное согласие одного из родителей. Весенняя статистика Минобрнауки, согласно которой выдачи упали в три раза, пока не учитывает потенциальный спрос в период вступительной кампании на 2026/2027 годы.

В первый год обучения нужно платить 60% от суммы начисленных процентов, во второй — 40%, с третьего года — 100%. После льготного периода, который истекает после 9 месяцев с даты получения диплома, сумма выплат увеличивается, так как наступает срок возврата основного долга и всех процентов. На полное погашение отводится 15 лет.

Допустим, стоимость одного семестра составляет 150 тыс. рублей — всего студент планирует учиться четыре года. Исходя из этой формулы, в первый год ежемесячный платёж будет 225 рублей, во второй — 788 рублей, в третий и четвёртый — по 1,77 тыс. рублей. После окончания обучения ежемесячно на протяжении 15 лет придётся выплачивать по 8,3 тыс. При таких вводных переплата за весь 19-летний период достигнет 370 тыс. рублей. Если студент официально трудоустроен, он может оформить налоговый вычет на образование (но не более 19,5 тыс. рублей в год). Родителям такая возможность недоступна, так как договор заключается непосредственно с обучающимся.

При повышении стоимости обучения или продолжении обучения в магистратуре сумма ежемесячных платежей вслед за увеличением суммы финансирования будет увеличиваться. Главное, не допускать пропуска платежей или отчисления по неуспеваемости. В таком случае банк увеличит ставку по кредиту до уровня, указанном в кредитном договоре. Но в любом случае она окажется ниже, чем рыночные условия по потребительским кредитам. По оценке проекта "Финуслуги", на начало июня 2026-го среднерыночная ставка находилась на уровне 33% годовых.

Где можно оформить учебный кредит

Сегодня оформить кредит на обучение можно всего в четырёх банках: Алмазэргиэнбанк (Якутск), Сбербанк, "Россия" и Т–банк (выдаёт только для оплаты обучения в вузах). Год назад был пятый игрок, РНКБ, но в 2025 он прекратил своё существование как отдельное юрлицо после присоединения к ВТБ. Последний пока не работает в этом направлении.

Участников могло бы быть больше, ели бы не два "но". Во-первых, для них это больше представительский проект: если кредитор получает от заёмщика 3% годовых, то государство компенсирует банку выпавшие доходы исходя из ставки 10-летних ОФЗ (сейчас это 16,1% годовых), увеличенных на 4 процентных пункта, итого — 20,1% годовых. Во-вторых, необходимо практически на ежемесячной основе взаимодействовать с министерствами, образовательными учреждениями и заёмщиками, это требует больших временных и финансовых затрат.

Принцип кредитования предполагает, что заёмщик денег не получает: банк–кредитор перечисляет их напрямую в образовательное учреждение. При этом у студента существует обязанность ежегодно подтверждать факт своего обучения.

Оформить ссуду можно в отделениях банка, дистанционно или непосредственно в своём учреждении СПО или вузе. По оценке "ДП", в большинстве петербургских образовательных организаций работает представитель одного из кредиторов в формате удалённой точки обслуживания. Это сотрудник банка, который готов предоставить консультации и помочь с оформлением документов.

По оценке Сбера, в его портфеле по СЗФО 64% приходится на кредиты на высшее образование, оставшиеся 36% — на среднее профессиональное в колледжах, техникумах и училищах. Руководитель направлений "Ипотека" и "Кредиты на образование" в Т-Банке Иван Сафонов отмечает, что средний размер запрошенной суммы кредита пока не изменился и составляет порядка 1 млн рублей на весь период обучения. Примечательно, что по итогу 2025 года на Москву и Подмосковье пришлось 35% выдач, на Петербург — 10%, остальные 54% пришлись на регионы.