00:0513 августа 2026
Текущая ситуация с кредитованием индивидуальных предпринимателей напоминает стагнацию.
По данным Банка России, совокупная задолженность петербургских ИП перед банками по итогам первого полугодия 2026 года выросла на символические 2%, достигнув 35 млрд рублей. За прошлый год портфель сократился на 7%.
На каких условиях предприниматели берут кредиты
Причиной позитивной динамики стало удешевление кредитов. Впрочем, в сравнении с динамикой снижения ключевой ставки — с 21 до 14% годовых — удешевление довольно скромное. Текущие средневзвешенные условия для Петербурга на ссуды до года, подсчитанные ЦБ РФ, достигли 18,26% годовых против 24,22% в июне 2025–го, по кредитам свыше года — 15,42% против 18,55%.
По данным регулятора, доля кредитов с плавающей ставкой, размер которой зависит от значения ключевой, продолжает возрастать: к лету в общем объёме выдач она превысила 68%. Прежде на такие кредиты приходилось около половины всех выдач.
Читайте также:
Максимальные 92 млрд рублей взяли петербуржцы в кредит за сентябрь
Кредит у ростовщика: нотариусы рассказали, как не попасть в долговую яму
Кредитование ИП в Петербурге сократилось на фоне резкого роста неплатежей
Точка перелома приближается: реалии рынка кредитования
Розничное кредитование в Петербурге "заморозила" угроза дефолтов заёмщиков
Резкий рост ссуд с нефиксированными ставками начался в декабре 2024–го, сразу после того как регулятор поднял ключевую до 21% годовых. Банки объясняли свои действия исключительно ответом на запросы клиентов: якобы предприниматели убеждены, что по мере снижения ключевой они начнут экономить на процентных расходах. Найти сегодня кредит под фиксированный процент трудно, в основном банки предлагают исключительно под плавающие ставки.
Весь прошлый год кредиторы ужесточали скоринг, а бизнес, в свою очередь, не спешил наращивать долговую нагрузку, предпочитая сокращать издержки и обходиться собственными средствами. Текущие 2%–ные темпы прироста кредитного портфеля участники рынка не склонны называть сломом тренда и оценивать его с долей оптимизма. Количество клиентов не прибавилось, а рост портфеля произошёл на фоне возросших затрат у действующих платёжеспособных заёмщиков.
Всего в январе–июне 2026 года банки выдали местным ИП 30,1 млрд рублей против 26,8 млрд по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Средняя сумма кредита, исходя из количества предпринимателей, выросла на 12% и достигла 21,8 млн рублей.
Число ИП выросло, но есть нюансы
С одной стороны, в Петербурге выросло число ИП, что создаёт впечатление оживления предпринимательской активности.
С начала года и по первую декаду августа количество действующих предпринимателей возросло на 3%, превысив 246,7 тыс. человек. При этом число внесённых в реестр субъектов МСП из них увеличилось менее чем на 0,6%, составив 230,4 тыс. человек. Наличие в этом списке даёт ИП право на государственную поддержку в виде льготных кредитов, налоговых льгот или применения моратория на различные внеплановые проверки. Примечательно, что доля тех, кто не является субъектом МСП в общем числе регистраций, за полгода выросла с 4 до 7%.
Эксперты обращают внимание и на то, что необходимо оценивать качественный состав новых регистраций. Значительная их часть — переход самозанятых в статус ИП для работы с маркетплейсами или для получения доступа к госзакупкам, а также "спящие" регистрации. Подобный бизнес имеет минимальную потребность в классическом кредитовании на старте.
Поэтому текущую ситуацию опрошенные "ДП" участники рынка негласно характеризуют как "адаптационную стагнацию". Формальное расширение клиентской базы не ведёт к росту кредитного портфеля, так как подобному новому бизнесу либо не нужны кредиты, либо он не проходит риск–фильтры кредиторов.
Кто чаще других занимает у банков
Основной спрос на кредиты формируют ИП, занятые в торговой деятельности или сфере услуг, чуть меньше — занятые в строительстве. Ситуация практически не отличается от МСБ в целом. По данным ЦБ РФ, 30% совокупного портфеля приходится на оптовую и розничную торговлю, 15% — у занятых в профессиональной, научной и технической сфере, 13% — в строительстве и 11,5% — в финансовой и страховой.
К июлю объём просроченной задолженности у ИП вырос на 7%, превысив 2,8 млрд рублей. Впрочем, за аналогичный период 2025–го этот показатель увеличился в 1,6 раза. Для банков это стало сигналом к избирательности отбора клиентов по видам деятельности и ужесточению требований к залогам и оборотам по счетам.
Почему снижается просрочка
Эксперты объясняют замедление темпов роста неплатежей улучшением качества кредитного портфеля за счёт активной реструктуризации долгов (что ежеквартально и настойчиво рекомендует делать ЦБ РФ за счёт кредиторов).
Если принимать во внимание официальную позицию банкиров, то сокращение просроченных долгов — результат осторожной кредитной политики и усиления контроля за долговой нагрузкой заёмщиков — физических лиц. Последние, как известно, часто привлекают розничные кредиты в интересах своего бизнеса, и это может существенно искажать статистику.
Подтвердить собственную платёжеспособность ИП трудно: они не ведут финансовую документацию в тех же объёмах, что и другой бизнес. Не могут и выдать самим себе справку о доходах по форме 2–НДФЛ. Поэтому приходится подтверждать возможность обслуживать кредит альтернативными документами, которые не всегда проходят по требованиям банков. В основном банки готовы работать с теми ИП, чьи счета они обслуживают: так видны все обороты, стабильность выручки и сезонность деятельности.
Снижается у ИП и возможность выбора банка. Ситуация для среднестатистического предпринимателя далека от модели свободного выбора. На поле конкурентной борьбы с банками микрофинансовые организации так и не сумели занять свою нишу: по оценке ЦБ РФ, совокупный портфель займов бизнесу достиг 115 млрд рублей, из которых на петербургских предпринимателей приходится чуть более 8 млрд, или порядка 20% от банковского кредитного портфеля. Однако с платёжной дисциплиной в данном сегменте гораздо хуже: доля просроченной задолженности превысила 15%.
Сегодня банки вместо классического кредитования увлеклись предоставлением ИП комплексных некредитных продуктов: бухгалтерских услуг, юридической поддержки, проверки контрагентов и так далее. По оценке "ДП", в рамках базовых пакетов услуг сервисы онлайн–бухгалтерии предлагают уже порядка 50% игроков рынка. Если бизнес оплачивает полный перечень дополнительных услуг, то и ставка ему может быть предложена чуть ниже, чем для простого ИП "с улицы". Разница будет отличаться на доли процентов.
В кредитных организациях неохотно комментируют ситуацию с кредитованием индивидуальных предпринимателей. На вопросы "ДП" не ответили в Альфа–Банке, ПСБ, ВТБ, "Санкт–Петербурге", "Александровском", Экспобанке и ряде других, замеченных в активном привлечении предпринимателей.
“
Как заёмщики выбирают банк, так и банки отдают предпочтение отдельным клиентам и устанавливают заградительные барьеры для высокорискованных. Кредиторы в меньшей степени заинтересованы в обслуживании отраслей, которые считаются волатильными (туризм, event–услуги, часть оптовой торговли). Также смотрят на долю наличной выручки, если эквайринг не прозрачен, то для банка высоки риски нарушения ПОД/ ФТ, и тогда большинство предпочтёт таких не обслуживать. Банки конкурируют за качественного, транспарентного и устойчивого клиента. Для остальных выбор сужается до двух–трёх лояльных банков, поэтому назвать рынок высококонкурентным по цене для среднестатистического ИП сложно.
Павел Жолобов
младший управляющий директор рейтинговой службы НРА
“
Мы фиксируем замедление спроса на кредитование со стороны индивидуальных предпринимателей. Основная причина — текущая налоговая реформа и расширение применения НДС (исключение действует только для годового оборота до 20 млн рублей). Это внесло значительную неопределённость в ценообразование и планирование у малого бизнеса: предприниматели затрудняются спрогнозировать спрос и рентабельность своих товаров и услуг, поэтому откладывают инвестиции и привлечение заёмных средств. Наибольшим спросом по–прежнему пользуются льготные программы МСП, однако требования к участникам остаются достаточно строгими, что сужает круг потенциальных бенефициаров.
Виктория Боженко
главный бизнес–координатор управления по развитию партнёрских проектов ПАО "Росдорбанк"
