До 20 карт в одни руки: кого затронут ограничения по банковскому пластику

Ограничения по количеству дебетовых и кредитных карт в количестве 20 штук у одного человека вступят в силу с 1 сентября 2027 года. Но уже с 1 сентября 2026-го банки начнут формировать реестр платёжных карт: передавать в него данные о номере карты, сроке её действия и ИНН владельца. Для большинства граждан новые ограничения могут оказаться незаметными, но активным потребителям финансовых услуг они доставят массу неудобств.

Закон принимался долго: впервые об ограничениях банковских карт на руках заговорили весной 2025 года. К осени появилась конкретика: не более пяти в одни руки. Несмотря на заверения чиновников из ЦБ РФ, что на таком количестве настояли сами кредитные организации, в итоговом варианте лимит внезапно оказался выше. Законодатели предусмотрели оговорку: для отдельных граждан РФ количество может быть пересмотрено в большую сторону. Механика повышения пока отсутствует.

Необходимость ограничений была объяснена борьбой с дропперством. Такой термин получили мошеннические финансовые схемы, когда люди выпускают на своё имя банковские карты и передают их третьим лицам. Чужие банковские счета стали использовать для обналичивания или транзита незаконно полученных денежных средств, в том числе для уклонения от уплаты налогов.

Кто почувствует на себе ограничения

За два года, с апреля 2024-го по март 2026-го, по данным ЦБ, количество банков, выпускающих платёжные карты, сократилось в РФ на 10%. Эмиссией занимается 198 кредитных организаций — это 65% от общего числа банков в стране, пока каждый второй. После того, как законодательный механизм вступит в силу, эта доля начнёт сокращаться. От выпуска начнут отказываться средние региональные банки: из-за лимитов их клиенты начнут переходить в более крупные банки. У них есть финансовые ресурсы на содержание программ лояльности и выплату повышенных кэшбэков.

По итогам I квартала в Петербурге всеми банками выпущено 25,4 млн платёжных карт, из них 2,95 млн — кредитных. По оценке "ДП", у каждого жителя Петербурга на руках по 5,01 банковской карте, что совпадает с первоначальной идеей лимита в 5 карт. Согласно статистике Национальной платёжной системы, из них работающими картами (по которой совершается хотя бы одна операция в год) являются каждая вторая или 10 млн штук. Более чем половиной выпущенного "пластика" жители города просто не пользуются. То есть у среднестатистического горожанина в кошельке всего 2,5 платёжные карты. Однако в подобной оценке есть определённые исключения.

В статье 28 Гражданского кодекса указано, что несовершеннолетние, начиная с шести лет, могут совершать мелкие бытовые сделки. Этой формулировкой уже несколько лет активно пользуются банки, выпуская детям дебетовые карты. В том числе к этому относятся и так называемые "Школьные карты" — помимо доступа в образовательные учреждения, они являются платёжным инструментом, то есть подпадают под будущие ограничения. Тем более, что до достижения 14 лет фактическим владельцем счёта остаётся родитель или опекун.

У работающего горожанина обязательно есть "зарплатная" карта того банка, с которым его работодатель заключил договор о зачислении заработной платы. Плюс он может выпустить на своё имя "Единую карту петербуржца", чтобы оплачивать проезд на общественном транспорте или приобретать билеты на культурно-досуговые мероприятия со скидкой. Кроме того, банки настойчиво продвигают преимущества кредитных карт: по данным Объединённого кредитного бюро, в Петербурге в январе-мае выдано 266 тыс. "новых" кредиток. Это чуть более 10% от общего числа жителей города в трудоспособном возрасте.

Как известно, крупнейшие маркетплейсы тоже занимаются выпуском собственного "пластика", предлагая скидку на стоимость товаров или повышенные ставки по накопительным счетам. В очереди за клиентами стоят и операторы сотовой связи: один из входящих в "большую четвёрку" не взимает комиссию за платёж, если он совершён через его одноимённую кредитную организацию. В эпоху цифровизации иметь пластик не обязательно, можно выпустить цифровую карту в смартфоне или так называемые стикеры. И они тоже подпадают под новый закон. В результате у среднестатистического семейного петербуржца, если он не считает себя участником гонки кэшбэков, может быть как минимум семь-восемь банковских карт. И ограничения вроде бы его не затронут.

Почему ограничения замедлят гонку кэшбэка

Количественная проблема будет сложностью для тех, кто считал себя участником банковских программ лояльности — и ежемесячно перебирал категории кэшбэков. Предложения по сути у всех банков одинаковы, но размер кэшбэка и каждый платёжный период у конкретного банка отличается. Поэтому держателям пластика приходится ежемесячно менять свой транзакционный выбор: в этом месяце в супермаркеты он ходит с картой первого банка, на АЗС — второго, а за одеждой и обувью — третьего. В следующем месяце, чтобы сохранить повышенные кэшбэки (в среднем до 5%) карты меняют очерёдность. В результате в дополнение к уже сформированному списку — детская карта, для оплаты проезда, получения зарплаты и хранения остатков на накопительном счёте, — появляется несколько иных. На рынке, к слову, есть единственное предложение кэшбэка в 3% за платежи по квитанциям за ЖКУ — и это тоже плюс одна карта.

Сейчас отсутствует возможность проверить, в каком банке у человека есть выпущенный пластик: если он часто менял работу, соглашался на акционные предложения по кредитным картам с длинными беспроцентными периодами (вплоть до 365 дней), искал выгоду по накопительным счетам или депозитам, постепенно количество карт на его паспорте могло превысить лимит в 20 штук. В личном кабинете ФНС можно уточнить открытые расчётные счета, которые, впрочем, не всегда связаны с платёжным средством.

Банки и без дополнительных законодательных актов научились исключать клиентов из своих рядов. Прежде банковская карта по окончании срока действия становилась недействительной и человек, если не проявил инициативы для перевыпуска, фактически прекращал взаимоотношения с банком. После ухода из страны международных платёжных систем и дефицита микрочипов сроки действия российских карт оказались продлены более чем на 10 лет — это затруднило автоматическое лишение клиентского статуса. Поэтому появились комиссии: если отсутствуют операции по карте, как правило, через полгода банк начинал списывать деньги со счёта (исключая кредитные карты).

Осталось чуть более одного года, чтобы привести свои обязательства в порядок. Или оставить всё, как есть, но рисковать тем, что после сентября 2027 года внезапно столкнуться с отказом на перевыпуск зарплатной карты. В законопроекте не прописана очерёдность принудительного закрытия излишков карт, поэтому банкам и дали год на приведение ситуации согласно строгим требованиям закона. Скорее всего, после осени текущего года они начнут оценивать платёжную активность и предлагать закрыть "спящие" счета через смс или личные сообщения в банковских приложениях. Судя по опыту всех последних нововведений, инициатором закрытия станут банки-конкуренты: они как никто заинтересованы в новых клиентах и будут стремиться его удержать. В том числе — кэшбэками или ставками по депозитам.