13:1818 августа 2026
Потребительское кредитование пошло на спад. Банки вынуждены всё чаще отказывать даже платёжеспособным заёмщикам.
Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) второй месяц подряд фиксирует снижение количества выдач необеспеченных розничных кредитов. После рекордного мая к июлю их число сократилось более чем на 3 %. Несмотря на то что люди пытаются взять всё большие суммы, банки не хотят удовлетворять спрос на необеспеченные кредиты. Или не могут.
Желание превысило возможности
По оценке НБКИ, в июле число потребительских ссуд в Петербурге снизилось до 52,7 тыс. Для сравнения: 2 года назад этот показатель превышал 82 тыс. штук, а в прошлом году — 41,4 тыс. Текущие показатели ещё весной банкиры робко оценивали как намёк на восстановление спроса и даже прогнозировали, что к декабрю прошлогодний спад будет полностью отыгран и выдачи кредитов наличными вырастут в 1,8 раза.
Однако стагнация началась вопреки желаниям кредиторов. Единственный позитивный для них момент сфокусирован в том, что средняя сумма ссуды в Петербурге возросла почти на 10 % и превысила 274 тыс. рублей. Это означает, что уровень процентного дохода у них как минимум сохраняется на прежнем уровне. Плюс средний срок кредита в городе достиг 28 месяцев и 17 дней — это достаточно большой срок для простой ссуды, выдаваемой наличными.
Читайте также:
Самозапрет на кредиты набрал популярность в Петербурге и других регионах СЗФО
Выдавать образовательные кредиты в России стали в три раза реже
В Петербурге резко увеличилась выдача кредитов вопреки рискам роста неплатежей
Выдачи кредитов на покупку авто в Петербурге выросли в 1,4 раза в начале года
"Неожиданный результат": в Петербурге внезапно выросли выдачи розничных кредитов
Если сравнивать результаты за 7 месяцев 2026 года с аналогичным периодом прошлого года, показатели действительно уже выросли в 1,5 раза. Но по факту рынок с июля развернулся в обратную сторону: сокращение выдач, начавшееся в начале лета, теперь продлится до конца года.
Схожая негативная тенденция сложилась и при одобрении кредитов. Как отмечают в НБКИ, доля отказов растёт второй месяц подряд. В среднем по России банки отклоняют три из четырёх заявок на необеспеченные кредиты наличными, в Петербурге — 72,6%. Менее чем за месяц доля увеличилась почти на 2 процентных пункта (п. п.). Причина всё та же: ЦБ РФ видит риски роста дефолтов, а на рынке практически не осталось платёжеспособных потенциальных заёмщиков.
С июля потенциальные заёмщики столкнулись с очередными препятствиями: даже дорогие потребкредиты стали недоступны заёмщикам с неофициальными доходами. ЦБ РФ при оценке платёжеспособности теперь требует только официальное трудоустройство, фактически отменив доходы по совместительству, от аренды жилья или у самозанятых. Банки в качестве подтверждения доходов теперь принимают исключительно справки по форме 2НДФЛ и обязаны проверять их достоверность через сервисы в ФНС или Социальном фонде.
Не помогает росту рынка и нежелание банков снижать ставки. Сегодня, по данным проекта "Финуслуги", их средний уровень по необеспеченным кредитам составляет 32,37 % годовых против 33,89 % в начале января, то есть они снизились на 1,5 п. п. Ключевая ставка, на которую ориентируются заёмщики, за этот же период упала на 2 п. п., с 16 до 14 %.
Ряд экспертов считает, что весенний спрос со стороны заёмщиков был спровоцирован действиями регулятора: он намекнул, что дальнейшее снижение ключевой вот–вот может встать на паузу. Таким образом, заёмщики решили, что ждать осеннего снижения бессмысленно, и потянулись в банки.
Ситуация парадоксальная: по сути люди пытаются взять кредиты по любым ставкам, а регулятор пытается всеми силами охладить кредитный бум. А ведь ещё год назад большинство заёмщиков не решалось переплачивать треть суммы в виде процентов.
Кто останется достоин
В сентябре традиционно возрастает спрос на заёмные средства: считается, что после сезона отпусков у людей возрастают расходы — на ремонты, подготовку детей к школе, покупку бытовой техники или автомобилей.
Скорее всего, первый осенний месяц станет последним, когда у заёмщиков приоткроется окно возможностей получить одобрение на кредит. С октября банки окончательно перейдут на точечный отбор заёмщиков.
ЦБ РФ в конце июля объявил об очередном ужесточении макропруденциальных лимитов на IV квартал 2026 года для беззалоговых розничных ссуд. МПЛ — это количественная квота, сколько кредитных договоров в зависимости от уровня платёжеспособности заёмщика в общем объёме выдач банк имеет право оформить за квартал.
Ключевым изменением стало сокращение доли кредитов, выдаваемых людям с показателем долговой нагрузки (ПДН) свыше 50 %, с 18 до 15 %. Наиболее жёсткие ограничения вводятся для граждан с ПДН выше 80 % — лимит снижен с 3 до 1%. Также (с 5 до 1%) урезана доля кредитов со сверхдлительным сроком возврата (от 5 лет и более).
Как отмечает ЦБ в своём обзоре, новые меры охлаждения рынка потребкредитования призваны ограничить накопление рисков в данном сегменте. Однако, если у заёмщика выплаты по обслуживанию кредитов равны или превышают половину его официального дохода, ему придётся искать тот банк, который ещё не израсходовал количественный лимит в 15%.
Впрочем, правило "кто первый встал, того и тапки" с октября окончательно перестанет работать: теперь время подачи заявки на ссуду — в начале квартала, когда до выполнения планов ещё далеко, или в конце, когда у кредитора они не выполнены, — значения не имеет. Банки уже давно распределяют квоты исключительно среди потенциальных заёмщиков с максимальным уровнем дохода. Отдавая предпочтение тем, у кого полностью отсутствуют какие–либо кредитные обязательства. Или предпочитая своего зарплатного клиента или действующего заёмщика: отсюда массовое появление программ рефинансирования или предложений по объединению множества ссуд под один кредитный договор.
Стоит отметить, что банки оценивают платёжеспособность не только декларируемым уровнем ставки: они учитывают полную стоимость кредита, которая заёмщику становится известна только на этапе оформления. Это сумма различных дополнительных расходов на необязательное страхование, обслуживание банковской карты или иные комиссии. И именно полная стоимость в итоге и снижает итоговую сумму кредита, которую банк готов одобрить.
Высокий уровень ставок, сохраняющийся третий год подряд, привёл к тому, что доля проблемной задолженности на 1 июля достигла 13,2 % от совокупного банковского портфеля. Каждый десятый рубль заёмщиками не обслуживается и не приносит банкирам доход. С начала 2026 года доля выросла на 0,3 п. п.
Уровень пока не является критическим: банки умело компенсируют потери сохранением кредитов дорогостоящими. Но всё больше из них сталкивается с ситуацией, когда для сохранения темпов роста портфелей нужно привлекать заёмщиков не только символическим снижением ставок на 0,1 п. п., но и увеличением сумм.
Директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков:
“
"После 5 месяцев снижения в июне–июле 2026 года доля отказов по заявкам на потребкредиты выросла. В условиях жёсткой ДКП, включающей серьёзные ограничения по кредитованию граждан с высокой долговой нагрузкой, банки сохраняют низкий аппетит к риску. Они повышают требования к качеству кредитных историй будущих заёмщиков, снижая риски просрочек в дальнейшем. В свою очередь конкуренция в борьбе за граждан с высоким уровнем кредитоспособности нарастает. По заявкам таких заёмщиков доля отказов составляет 49 %".
Старший вице–президент ВТБ Алексей Охорзин:
“
"Рынок потребительского кредитования продолжает расти вслед за корректировкой среднерыночных ставок, которые сегодня закрепились на уровне 29,3 % против 32 % в начале года. Клиенты постепенно возвращаются к отложенным крупным покупкам и активно рассматривают рефинансирование, которое сейчас становится экономически целесообразным. В месячном выражении динамика выдачи потребкредитов в июле выглядит более сдержанно, чем в первом полугодии. Во многом это связано с осторожной риторикой ЦБ по ключевой ставке — рынок ждёт определённости. Пока же сложилась уникальная ситуация: на фоне снижения ставок по кредитам остаётся возможность продолжать копить средства на депозитах под высокий процент".
