09:3328 июля 2026
Банкам разрешили блокировать карты и счета в любой момент. На выяснение причин может уйти не одна неделя.
Борьбой с мошенническими операциями по картам государство занялось в 2018 году. С того момента в стране появилось множество законов, распоряжений и внутренних банковских документов. На очереди — очередное ужесточение безналичной жизни граждан, которое вступит в силу с января 2027 года.
Причины приостановки операций
Мошенники и те, кто помогает бизнесу уклоняться от НДС, прекрасно разбираются в запретах и учатся их обходить. В ответ законодатели пытаются заделывать обходные лазейки очередными законопроектами. В результате из-за ежегодного ужесточения правил под блокировку карты может попасть любой добропорядочный гражданин.
Формально существует три закона, на которые, как правило, ссылаются банки, когда приостанавливают операции по картам: 115-ФЗ (также называемый "антиотмывочным"), 161-ФЗ ("О национальной платёжной системе") и 229-ФЗ ("Об исполнительном производстве"). Помимо этого у каждой кредитной организации есть внутренние регламенты. И нормативная база ФНС.
Читайте также:
Из пушки по воробьям: российские банки перестали бояться западных санкций
Банки в Петербурге начали пересматривать условия программ лояльности
"Пластик" уходит в прошлое: что последует за лимитом по картам банков
Контрольная закупка: банки побеждают в противостоянии с маркетплейсами
"Банкам плохо": россияне не могут расплатиться картами из-за глобального сбоя
Важно понимать, что при контроле по 115-ФЗ банк не подозревает клиента в мошенничестве, но оценивает операцию как потенциально сомнительную. Такая оценка формируется поскольку банку не понятен источник поступлений денег. Кредитная организация может обратить внимание на транзитный характер платежей и резкий рост оборотов по карте без очевидной экономической логики. Например, клиент внёс на счёт крупную сумму наличных (допустим, не менее 5 млн рублей за 30 дней).
"На практике триггерами могут стать крупные переводы от незнакомцев, частые снятия наличных сразу после зачисления денег на счёт, транзитные платежи (деньги пришли и почти сразу ушли), переводы с комментариями вроде "за услугу" от физического лица без статуса ИП или самозанятости, активность операций с криптовалютой", — перечисляет возможные причины блокировок директор по аналитике Инго Банка Василий Кутьин.
“
"Кредитная организация может приостановить конкретную операцию, запросить пояснения, а также ограничить операции по счету до окончания расследования (за исключением некоторых видов платежей), — рассказывает руководитель управления противодействия мошенничеству АО "Свой Банк" (финтех-группа "Свой") Сергей Игошин. — 115-ФЗ обязывает все банки отслеживать подозрительные операции у каждого клиента независимо от его истории. Если кредитная организация проигнорирует тревожные сигналы, она рискует получить штрафы".
Другая возможная причина блокировок — ограничения по 161-ФЗ. Банк заподозрил, что перевод совершается без добровольного согласия клиента, предполагая, что он стал жертвой мошенников или его счёт стал использоваться дропперами. В этом случае операция может быть отклонена или приостановлена на срок до 48 часов, чтобы банк успел связаться с клиентом и уточнил детали. Возможно введение ограничений на отдельные виды операций (например, только на снятие наличных) или ограничение расходных операций через систему дистанционного банковского обслуживания (интернет-банкинг или мобильное приложение).
Неофициально чиновники подтверждают, что основная масса блокировок сейчас идёт по признаку дропперов — так стали называть граждан которые передают доступ к своим счетам третьим лицам.
Перед совершением любой расходной операции банк обязан проверить сведения о получателе в специальной базе Банка России, в которой регулятор с 2025 года аккумулирует сведения о дропперах. Количество включённых в неё граждан неизвестно: год назад говорили о чуть более 1 тыс. человек, но за это время база могла увеличиться в сотни раз..
"Если реквизиты получателя (карта, счёт, телефон) есть в базе ЦБ РФ, то банк обязательно приостановит перевод, — поясняет Василий Кутьин. — Важно, что под блокировку иногда попадают и реквизиты отправителя, если система зафиксировала, что их использовали для транзита украденных денег".
Причастными к блокировкам средств на банковских картах могут быть налоговики и судебные приставы. При возникновении налоговой задолженности ФНС сама информирует банк, который при отсутствии денег на счёте блокирует расходные операции в ожидании поступления зарплат или другого дохода. По аналогичному принципу действуют банки, когда судебные приставы направляют к ним исполнительный лист по алиментным долгам, штрафам или прочих установленных судом задолженностей.
Если банк заблокировал счёт: пошаговая инструкция
Если банк ограничил операции по счету, действовать нужно спокойно и последовательно. Любые попытки вывести деньги через другие каналы (например, через свои счета в других банках) только усилят подозрения и могут привести к удлинению сроков рассмотрения заявления на снятие ограничений.
"В первую очередь нужно обратиться в банк: через горячую линию, чат в приложении или лично в отделении и попросить чётко назвать причину ограничения и норму закона, на которую ссылается банк, а также порядок снятия такого ограничения, — объясняет Сергей Игошин. — Если речь о 115-ФЗ, то объяснить экономический смысл операций. Для этого нужны документы или их копии, подтверждающие происхождение поступивших средств (зарплата, продажа имущества и т.п.)".
Если же ограничение связано с подозрением на перевод без добровольного согласия клиента, то банку, как правило, достаточно устного или письменного подтверждения, что операцию инициировал именно этот клиент, и коротких пояснений по ее характеру.
Снизить вероятность блокировок можно соблюдая простые правила. Прежде всего, не передавать доступ к картам, счетам и мобильному банку третьим лицам, даже близким. Нельзя переводить деньги малознакомым людям, особенно при совершении спонтанных и повседневных покупок без кассового чека. Не стоит использовать карту для расчётов по нелегальной деятельности (нелегальные ставки, онлайн-казино, сделки с криптовалютой в серой зоне и т.д.). Нужно понимать, что каждое правило двустороннее: проверить добросовестность и благонадёжность получателя средств невозможно. Если банк вдруг признает его операции сомнительными, то по принципу веера все отправители попадут в базы вслед за получателем.
Эксперты убеждены, что добросовестным клиентам беспокоиться не о чем, а в случае запроса со стороны банка достаточно документально подтвердить происхождение средств: договор купли-продажи дорогого имущества, справку 2-НДФЛ, налоговую декларацию, нотариально заверенную дарственную или иные документы. На это требуется время: минимум 15 суток.
Конкретные данные, сколько именно заблокировано счетов, не разглашаются. Но из статистики регулятора видно, что общее число жалоб на действия банков растёт. Так, в январе–марте 2025 года на обслуживание расчётного счёта поступило 11,6 тыс. обращений, за тот же период 2026 года — 15,4 тыс. (+32%), на мошенничество — 4,9 тыс. и 6,3 тыс. соответственно (+29%). С другой стороны, цифры показывают, что всё больше людей понимает, куда надо жаловаться, когда их банк решил держать глухую оборону.
Заместитель управляющего санкт-петербургским филиалом ПАО "РосДорБанк" Вера Бубнова:
“
Если клиент на связи с банком и предоставляет все документы, подтверждающие легальность происхождения денежных средств, то обычно разблокировка происходит достаточно быстро. При временном ограничении операций по счёту нельзя сделать перевод, снять наличные или совершить другие расходные операции. Причины блокировки разные. Например, по инициативе банка в рамках 115-ФЗ, если возникло подозрение, что сделка носит сомнительный характер. Или в случае, когда распоряжение о переводе имеет признаки транзакции без согласия клиента Может быть приостановка по решению государственных органов — при налоговой задолженности или по постановлению судебных приставов.
Директор по коммуникациям Ассоциации развития финансовой грамотности (АРФГ) Виктория Побединская:
“
Банки блокируют операции не по собственной прихоти, а в соответствии с законодательством или в рамках многочисленных противомошеннических мер. Механизмы совершенствуются: появляются новые алгоритмы, дополнительные проверки. Свежий пример — многокомпонентный пакет законодательных инициатив, в публичном пространстве называемый "Антифрод 2.0". Задача всех нововведений — выявлять подозрительные схемы и не давать злоумышленникам использовать финансовую инфраструктуру. Система настроена так, чтобы не затрагивать добросовестных клиентов: типовые, привычные операции проходят штатно. Если же банк запрашивает пояснения — это процедура верификации, позволяющая быстро подтвердить легитимность действий и продолжить работу со счётом.
