Центральный банк предложил обязать кредитные организации учитывать задолженность граждан по ЖКХ, алиментам и другим имущественным обязательствам при расчёте показателя долговой нагрузки (ПДН). Инициатива содержится в проекте "Основных направлений развития финансового рынка на 2027–2029 годы". Если предложение примут, наличие исполнительного производства автоматически увеличит нагрузку на заёмщика — это может привести к отказу в кредите или снижению одобренной суммы.
Из этой статьи вы узнаете
Что именно предлагается учитывать
Как это изменит расчёт
Кого это коснётся
Какие ограничения уже действуют с 1 октября 2026 года
Что изменится с уведомлениями о кредитах на Госуслугах
Пока это только проект
Что именно предлагается учитывать
Речь идёт не о любой просроченной квитанции или неоплаченном обязательстве. Учитываться будут задолженности, по которым уже возбуждено исполнительное производство, то есть дело дошло до судебных приставов. Таким образом, обычная текущая задолженность за коммунальные услуги или алименты по соглашению, если по ним нет судебного решения и исполнительного производства, сама по себе в расчёт ПДН не попадёт.
Кроме того, ЦБ предлагает включать в показатель долговой нагрузки платежи по договорам рассрочки. Сведения о таких обязательствах операторы сервисов передают в бюро кредитных историй с 1 апреля 2026 года. Вопрос об учёте рассрочек от застройщиков при покупке недвижимости регулятор пока прорабатывает отдельно.
Как это изменит расчёт
Показатель долговой нагрузки отражает соотношение ежемесячных платежей по кредитам и займам к ежемесячному доходу заёмщика. Сейчас банки при его расчёте ориентируются на платежи, информация о которых содержится в кредитной истории. После введения новых правил к ним могут добавиться обязательные платежи по исполнительным производствам.
Например, заёмщик получает 80 тыс. рублей в месяц и выплачивает по кредитам 20 тыс. рублей. Его ПДН составляет 25%. Если у него есть задолженность по ЖКХ, по которой возбуждено исполнительное производство, банк дополнительно учтёт обязательный платёж по этому долгу. В результате ПДН вырастет, а вместе с ним может увеличиться вероятность отказа в кредите или уменьшиться доступная сумма.
“
"Сейчас проверка — право банка и происходит выборочно. При введении обязательства нужно будет проверять всех. Показатель долговой нагрузки вырастет автоматически, и часть заёмщиков уйдёт в зону 50%+ / 80%", — поясняет эксперт-аналитик Банки.ру Артур Хачатрян.
Кого это коснётся
В первую очередь изменения коснутся заёмщиков, у которых уже высокая долговая нагрузка. Дополнительный обязательный платёж может стать фактором, из-за которого ПДН превысит установленные для банков уровни и получить новый кредит станет сложнее.
Экономист Василий Колташов в интервью изданию “Ридус” предупреждает, что обязательный учёт задолженности по ЖКХ и алиментам может ограничить выдачу кредитов, в том числе семейной ипотеки. Для семейных заёмщиков, по его мнению, платёжная дисциплина станет ещё более важным фактором: наличие задолженности может привести к отказу в кредите и лишить семью возможности приобрести жильё с использованием заёмных средств.
Какие ограничения уже действуют с 1 октября 2026 года
Предложение ЦБ появилось на фоне других изменений на кредитном рынке. С 1 октября 2026 года микрофинансовые организации до 1 апреля 2027 года не смогут выдать новый потребительский заём с полной стоимостью кредита выше 200% годовых, если у человека уже есть два непогашенных кредита или займа с такой же высокой ПСК. Это предусмотрено Федеральным законом № 545-ФЗ от 29 декабря 2025 года.
Кроме того, с 1 октября ЦБ ужесточил макропруденциальные лимиты на IV квартал 2026 года. Для потребительских кредитов доля выдач клиентам с ПДН выше 50% ограничена 15%, а с ПДН выше 80% — 1%. Для кредитных продуктов с лимитом кредитования установлены ограничения в 10 и 0% соответственно.
При этом речь не идёт о персональном запрете на получение кредита. Лимиты ограничивают общий объём выдач финансовой организации клиентам с высокой долговой нагрузкой.
Что изменится с уведомлениями о кредитах на Госуслугах
Ещё один механизм контроля начнёт работать с 1 октября 2027 года. Банки и МФО будут обязаны оперативно передавать сведения о потребительских кредитах в бюро кредитных историй, а те в свою очередь — незамедлительно направлять информацию в личный кабинет заёмщика на Госуслугах.
В уведомлении будут указаны процентная ставка, сумма долга или кредитный лимит и срок возврата. Если сумма кредита превышает 50 тыс. рублей, дополнительно укажут на возможность отказаться от него в период охлаждения.
Механизм должен защитить заёмщиков от мошеннических кредитов и дать им возможность отказаться от обязательств, взятых импульсивно, даже если банковское push-уведомление не дошло.
Пока это только проект
При этом новые правила учёта долгов по ЖКХ и алиментам пока нельзя считать действующими. Инициатива содержится в проекте "Основных направлений развития финансового рынка на 2027–2029 годы". Это стратегический документ, определяющий направления развития финансового рынка, но не закон прямого действия. Для реализации предложения потребуются отдельные нормативные акты.
Кроме того, остаётся вопрос доступности данных. Информация об алиментах по соглашению не отражается в кредитной истории, данные о задолженности за ЖКХ разрознены, а ГИС ЖКХ не интегрирована с банками. Если инфраструктура обмена данными не будет создана, заёмщикам, вероятно, придётся самостоятельно предоставлять подтверждающие документы, а банкам — тратить дополнительные ресурсы на их проверку.
Поэтому пока речь идёт не о новых обязательных правилах для всех заёмщиков, а о предложении регулятора по учёту долгов по ЖКХ и алиментам, которое ещё должно пройти дальнейшую проработку и получить нормативное оформление.
