Банковским вкладчикам свяжут руки

Автор фото: Ермохин Сергей

Представители Минфина и ЦБ РФ решили реинкарнировать идею 15–летней давности и разрешить банкам привлекать безотзывные депозиты.

Предполагается, что инструмент безотзывных вкладов будет введён для розничных клиентов банков со 100%–ной гарантией Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Сегодня из–за действующей нормы в Гражданском кодексе деньги со вклада или счёта должны быть возвращены клиенту в любое время по его первому требованию. Полная гарантия АСВ распространяется на суммы не более 1,4 млн рублей на деньги как частных вкладчиков, так и ИП.
Подобный инструмент есть в западных финансовых системах. В Австрии, например, при досрочном снятии безотзывного депозита банки взимают штраф в размере 1% от суммы за каждый месяц, оставшийся до окончания срока вклада. В Великобритании вообще нет понятия срочного вклада — условия оговариваются индивидуально в договоре между банком и вкладчиком. В Германии в ипотечном кредитовании применяются накопительные целевые вклады — подобие российских эскроу–счетов.
Первый вариант закона о безотзывных вкладах в РФ был разработан в 2007 году, но не получил согласования ни от депутатов, ни от АСВ. В 2009 году бывший президент РФ Дмитрий Медведев отказался согласовывать введение соответствующих поправок в ГК. С тех пор все деньги частных клиентов в банках являются вкладами до востребования.
Инструмент может стать привлекательным для банков: зафиксировав срок, кредитная организация защищена от оттока вкладчиков. Негативным моментом остаётся невозможность для вкладчика переложить деньги в другой банк с более выгодными условиями.
В структуре депозитов в РФ на вклады до 1 года приходится 84% от общего объёма. Вероятно, новый инструмент будет интересен банкам для привлечения денег на более длительные сроки.