Экономика, рождаемая страхом

<BR>Самый беспроигрышный бизнес строится на удовлетворении естественных человеческих желаний - развлекаться, путешествовать, расслабляться, вкусно есть, испытывать острые ощущения. Отсюда пошли индустрия развлечений, игорный бизнес, алкогольная промышленность. А страхование - это бизнес на страхе, чувстве, которое любой хотел бы испытывать как можно реже. <BR><BR>Страхование подразделяется на обязательное и добровольное. Кроме того, различают личное страхование, имущественное страхование и страхование гражданской ответственности за ущерб перед третьими лицами. Особую сферу этого бизнеса представляет перестрахование (вторичное размещение риска).<BR><BR><B>Обязательное и добровольное </B><BR>В случае обязательного страхования страховые отношения возникают в силу закона. Причем принцип обязательности распространяется как на страхователя, так и на страховщика. Первый обязан вносить платежи за подлежащее страхованию имущество, последний - выплачивать возмещение во всех предусмотренных законом страховых случаях. <BR>Наиболее широко обязательное страхование применяется в имущественном страховании, например при страховании опасных производственных объектов.<BR>Взаимоотношения страховщика и страхователя в данном случае четко регламентированы соответствующими законодательными актами. <BR>Добровольное страхование зиждется на основе добровольно заключаемого договора между страховщиком и страхователем. Страхование автотранспортного средства на случай его поломки или кражи, например, является добровольным. <BR>Порядок добровольного страхования в РФ регламентируется страховым законодательством, в частности федеральным Законом "Об организации страхового дела в РФ" и гражданским законодательством.<BR><BR><B>Личное и имущественное</B><BR>В широком смысле слова личное страхование - это страхование, в котором страховым случаем признается событие в жизни конкретного человека (рождение, смерть, вступление в брак, травма, увечье, достижение определенного возраста и т.д.). Личное страхование подразделяется на страхование жизни и страхование от несчастных случаев и сочетает рисковую и сберегательную функции, в том числе за счет выдачи ссуд под залог страхового полиса.<BR>В имущественном страховании объектом страховых отношений выступает имущество и его экономическое назначение. Можно застраховать как личное имущество, так и имущество, находящееся в пользовании или предоставленное под ответственность гражданина на какой-то срок. Так, например, при грузоперевозках экспедиторы часто страхуют сохранность вверенных им грузов. При этом условия страхования чужого и личного имущества могут существенно различаться. <BR><BR><B>Перед третьими лицами</B><BR>Еще одна отрасль страхования - страхование ответственности перед третьими лицами. Смысл этого вида страхования состоит в защите экономических интересов страхователя, в случае если ему придется кому-то возмещать убытки. В данном случае выгодоприобретателем считается гипотетическое лицо, которому страхователь может нанести ущерб в результате определенной деятельности (управления автомобилем, эксплуатации опасных производственных объектов и т.д.). Страхование ответственности перед третьими лицами не предусматривает установленной страховой суммы и конкретного выгодоприобретателя. И то и другое выявляется только при наступлении страхового случая, когда вред, причиненный третьим лицам, становится очевиден.<BR><BR><B>Премия и сумма </B><BR>Смысл любого страхования - получение денежной компенсации в случае, если нежелательное событие все-таки свершилось. Денежная сумма, на которую застрахован тот или иной риск, называется страховой суммой. Исходя из ее размеров устанавливаются размеры страховой премии и страхового возмещения.<BR>Страховая премия - это те денежные средства, которые страхователь уплачивает страховщику по договору страхования. Документом, подтверждающим факт страхования, является страховой полис.<BR>Участниками страховых отношений считаются страховщик, страхователь, застрахованный или выгодоприобретатель. Для благополучной работы компании число страхователей, вносящих платежи, должно быть больше получающих возмещение. (А.Н.)